中秋借钱平台靠谱吗？银行经理说点审批内幕

上周二下午，我正要收拾东西下班的时候，在柜台前遇到了老客户陈师傅。手里拿着两盒月饼，脸上笑得不太自然地说着中秋节想给岳父家送礼，手头差点意思。他直接问我最近朋友圈广告推的那些中秋期间借钱的平台能不能用，审批速度怎么样。说实话那时候看他欲言又止的样子心里挺不是滋味的。很多人都到了这个时候病急乱投医了，最后钱没借到反而惹上一身麻烦。

为什么节日前夕是审批的"黄金窗口期"

再说一个很少人知道的事情。银行也是为了完成业绩指标，这个事情说出来有点反直觉。每个季度末或者大的节日临近的时候，比如中秋节、春节等日期到来之前，分支行的放款任务压力就很大了。那么这时候会怎么样呢？审批口子稍微松动一点就可以了

我见过很多客户，平时申请贷款的时候稍微有点瑕疵就被系统拒绝了。但是同样是这拨人，在月底或者节前的两天来的话，有时候反而可以过。这件事情我不敢肯定，不同的银行、地区政策当然不一样，但大体上是有规律可循的。系统风控模型中的参数在某些特定的时间点上会做细微调整。这时候银行也要"抢客户"了。

但是有一个前提就是你要找对地方。所谓的"中秋特惠借款通道"，大多都是中介打出的噱头。银行内部审批的标准从来不会因为过节而发生巨大的变化。可以改变的是人为操作时的灵活性以及审批的速度。指望依靠这些平台无视征信放款的话基本上是痴人说梦了

朋友圈里的广告，坑爹的地方在哪里

老陈那天给我看的几个广告链接，我点开看了一眼。全是套路的意思吧？这些广告语写的很诱人，“无视黑白户”、“秒批十万”、“中秋专属额度”。这难道不是扯淡吗正规金融机构怎么可能出现不重视征信的情况呢

这里面有一个特别隐蔽的坑叫做"前置费用"。去年我遇到一个小伙子，也是过年急着用钱，在网上找了一个平台。对方说得天花乱坠，额度已经批下来了，但是提现的时候告诉他银行卡号输错了位数导致资金被冻结了。想解冻的话呢？需要交两千元保证金。这个年轻人当时就慌张起来，差一点就把钱给转走了。后来他来网点问我问题时说的放款前要你先付钱的是诈骗百分之百对头报警就好。

还有一类平台，并不是诈骗，但是利息很高。它们通常会打出"日息万分之几"的招牌来吸引顾客的眼球。那么呢？加上各种服务费、担保费、会员费之后，综合年化利率可以达到36%以上甚至更高。这样的平台借钱就是自找麻烦。等到还款的时候你会发现本金没有还多少利息已经滚得不少到时候拍大腿都来不及了

真正的借款渠道应该怎么选择

那该怎么办？老陈当时就问我，是不是银行贷款很难批。其实不是这样。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率比那些乱七八糟的平台低得多。而且如果你公积金、社保缴纳正常的话，额度基本可以满足日常周转需求。

给老陈支个招。让他先不要点广告链接，先把征信报告查一下。如果近两个月内征信查询次数不超过六次，并且没有当前逾期记录、负债率也还可以的话就可以直接通过手机银行APP申请了。现在很多大行都有"快贷""融e借"之类的贷款产品，在中秋期间可能会有利率优惠券活动。这才是正规的中秋期间借钱的平台替代方案，正规并且省钱。

当然，我也知道有些人的资质并不好，银行这条路走不通。那么此时应该怎样做呢？如果真的要申请网贷的话，请选择持牌的公司为宜。怎么看待牌照问题？在下载APP的时候可以查看一下开发者的介绍或者到官网底部寻找"某某消费金融公司"这几个字。有金融牌照的企业一般都会受到监管机构的影响，不会做出违法的事情来。没有听说过的小平台也不要傻乎乎地往上撞了，到时候被坑了都没法说理去。

申请过程中的一些"暗藏玄机"

另外透露一下审批内部的小门道。很多人申请贷款被拒，其实并不是资质问题大了，而是填写资料的时候太随意了。例如单位信息填的跟征信报告上不一致；联系人就是个在征信黑名单上的朋友。系统风控可以一眼看出其中的一些细节来。

还有个事情，网上应该搜不到。申请的时间也有讲究。选择在工作日的上午9点到11点之间或者下午2点到4点的时候进行预约比较合适。为什么？因为这个时候银行后台有人工审核在线，系统跑批速度很快。如果你晚上十一点以后去提交的话，并且这些单子需要人工复核的话，那么就会被暂时搁置，在第二天早上上班之后才会处理完额度会消失的。

之前有个客户，做小生意的，在中秋节前要给员工发工资。他晚上两点提交申请之后就出现了人工审核中这个提示。第二天一早他就急得团团转，来找我帮忙催促一下了。其实这种事情即使晚几个小时等到了上午再提出请求也会很快得到资金到账的消息。所以这件事不能着急，越着急就越容易出错。

申请的时候，授权书要仔细阅读。有些平台会默认勾选"授权查询征信"选项，有的还会把权限授予它们去查看你的通讯录。后者这样子的千万不要碰。一旦你逾期了之后，它们在你通信录里清查的速度就比谁都快得多，在那个时候全家人过节都会受到干扰。

不要让节日变成劫难

老陈按照我的建议没有去点那些乱七八糟的广告。帮着看了下资质，在手机银行上申请了一笔消费贷款，利率只有4%左右，上午提交下午就批下来了。提着月饼走路的时候脚步轻快多了。

这件事情让我很感慨。中秋节本应是阖家团圆的日子，不能因为几万块钱而让全家人闹得鸡飞狗跳。借钱这件事，并不是很难也不是很容易的事情。关键就是找到合适的方法不要被花里胡哨的广告所迷惑。所谓的中秋期间借钱的平台大部分都是盯着你口袋里的钱去的，真正能帮你的还是正规金融机构。

实在拿不准的话，可以去银行网点问问，就算办不成也不失为了解自己差在哪的好办法。不要在网上乱想一气了，把征信都弄坏了之后路就走不通了。这行水很深的要小心些才好。

最后再强调一下大实话：能不借钱就不借，如果已经借款了就要按时还。节过完了之后还是要照常生活，并且不要把债务当作自己下一年的大包袱。