我借了50次才发现，那些逾期太多仍可下款的软件，利息竟然藏着这种猫腻

深夜里盯着手机屏幕，看到账户中又多了3000元的时候，并没有感到一丝高兴，反而产生了一些疑问。明明我的征信报告已经很糟糕了，为什么这些平台还会借钱给我？这里面到底有什么样的逻辑呢？相信很多人都在查找平台借钱的利息是多少呢同时也在寻找那些逾期时间较长但是仍然可以下款的软件。这真的是救命稻草吗？真的有这样的人存在吗？为了弄清楚这些问题，我查阅了各种借贷产品的细节。

市场上所谓的“黑户下款”软件，大多指的是那些审核机制比较宽松的小额贷款产品。以借乐花以为例，该类平台一般提供的额度为1000元至5000元之间，使用期限一般是7天到14天。最大的特点就是不查央行征信报告，只看基本的手机运营商数据或者电商账户信息。虽然解决了燃眉之急，但是利息计算的方式却让人难以理解。除了本金之外，通常还会有高额的服务费、担保费等附加费用存在，并且实际年化利率往往会比法定标准高出很多倍数，这也是很多人感觉还款压力大的原因所在。

另一类常见的平台还有速贷宝，则以“极速审批”为卖点。额度较大，最高可以达到2万元，期限有3到12个月之分。该平台的使用条件看起来很宽松，只需要身份证和银行卡即可，在实际中它会利用大数据风控来筛选用户。如果你的逾期记录主要是非银机构，并且最近没有被执行的情况的话，那么下款的概率还是不错的。但是若逾期时间过长，则系统就会判定风险过高而直接拒绝。很多用户的评价是该平台“放贷速度快、催收力度大”，一旦出现逾期情况就通讯录被爆就成了常态。

再来看看分期易它是一个消费分期平台。它的额度一般为3000元到1万元之间，期限比较灵活。对于逾期时间较长的用户，并没有完全不设防，在提高利率的情况下对冲风险。信用好的用户的月息只有百分之零点八左右，而有不良记录的用户则需要支付高达两倍以上的利息。在使用这类软件的时候，经常会因为复杂的费用条款感到困惑，等到还款的时候才发现自己付出去的钱几乎和本金一样多。

通过对这些平台优缺点的分析可以发现：优点由于门槛低、放款快，对于急需资金周转而又不能通过正规渠道贷款的人而言，这是唯一的途径；缺点利息高、隐形成本多、暴力催收风险大。另外，这样的借款一般不记入征信系统中，但是也就意味着无法通过还款来积累信用，在这种情况下容易陷入“借新还旧”的恶性循环之中。

在使用这些软件的时候要注意一下注意事项必须记住。首先，要清楚借款合同里综合年化利率是多少，并不是只看日息或者手续费就可以的。其次还要查一下平台是否正规、有没有放贷资质，以防落入高利贷圈套之中。最后量力而行，在自己能够承受范围之内进行借贷活动；对于不能下款的情况不要盲目借钱，否则会加重自己的经济负担。

以下整理了几个用户比较关心的问题及其答案：

用户提问：逾期时间太长了，真的还可以下款吗？
解答：确实有一些审核比较宽松的平台，但是额度一般都不太高，并且利息很高。并不是所有的逾期用户都可以通过审批，被列入失信被执行人名单的话，下款难度依然很大。

用户提问：这些平台的利息大概为多少？
正规持牌机构的年化利率不超过24%，而审核较宽松的小贷公司，加上各种费用之后综合年化成本常常超过36%甚至更高，在借款之前一定要算好。

用户提问：借款之后不能按时还款怎么办？
解答：建议第一时间联系客服协商延期或者分期还款，以免恶意拖欠引起催收骚扰。但是部分平台的协商空间很小，最好的办法就是不要过度借贷。