学生小额借钱平台哪个好？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周有个大三女生小林来找我咨询，手里拿着三个借款APP的截图问我哪个更划算。一看就知道是好家伙啊！这三个平台声称的日利率不一样，有的写着日息万三分之一，还有的写的是年化7.2%，最夸张的就是直接说"借一千元每天只需要X块钱"。她完全懵了，问我是怎么回事学生小额借钱平台怎么样那么就是选广告打得最凶、明星代言的那个了吗？说实话，我当时就乐了，这件事没有那么简单。

我是持证理财规划师，这几年接待过很多像小林这样的年轻人。简单来说就是缺少的是辨别能力而不是金钱。

不要只看广告词，学会算出真实的账

很多学生找借款平台的时候，第一考虑的就是额度大不大、到账快不快。这样的想法其实很危险。买水果时只看个头大小和颜色是否鲜亮，并不去尝味道或者检查有没有打蜡的痕迹的话，在家吃下去都是酸涩难以下咽的。

去年发生的一个案例到现在我都没有忘记。一个读研究生的男生在某平台上借了5000元，页面上写着"日息万三"，他认为年化利率就是3%左右，结果算下来发现根本不是这样。换算成年的利息大概是10.95%，再加上平台收取的服务费、管理费等等费用之后，实际的年化成本就达到了十八分以上了。

他跟我吐槽的时候，我就告诉他：你被套路了。

很多平台就是靠信息差来赚钱的。页面上显示的数据是经过精心设计和包装过的。真正需要比较学生小额借钱平台怎么样所有的费用都要折算为年化利率（APR），这才是苹果和苹果比，而不是苹果和梨比。

小额学生贷款平台怎么选？三个硬性标准

在给学生做规划的时候，我从不推荐具体某个平台的名字。为什么？因为每个人的情况不同，并且这个行业变化很快，去年还不错的平台今年就可能翻脸了。但是有一些硬性标准可以分享给大家。

第一个标准就是牌照资质。

这件事没有商量的余地。一个平台是否靠谱，先看它的背后是谁。持牌消费金融公司？还是银行呢？还有各种各样的网络小额贷款公司的存在吗？可以去天眼查、企查查查询一下该平台背后的运营主体是否有消费金融牌照或者小贷公司牌照。

没有牌照的，直接PASS掉。

第二个标准：费用透明度。

可靠的平台，在借钱之前都会把所有的费用列得清清楚楚：利息是多少、有没有服务费、提前还款要不要收违约金。那些藏着掖着，非得你点"确认借款"才给你看明细的基本上都有猫腻。

第三个指标为催收方式。

很多人借钱的时候根本不会考虑这些，等到出了问题才拍大腿。有些平台一旦你逾期了，催收电话就可以把人打崩溃，甚至骚扰到家人的通讯录、给家人打电话骚扰他们。正规的网站是不会这样做的，在出现逾期后会有一个规范的操作流程，并不会有其他的行为发生。

关于"学生专享"的真相

一些平台以"学生专享""校园贷"为名，声称对大学生比较友好。别信了，这是个坑。2017年之后监管部门加大了对于校园贷的整治力度，并且正规机构已经退出了校园市场。现在还有胆量做学生的贷款的人要么就是打着擦边球的方式进行着贷款活动，另外一种高利贷披上了马甲的形式也在出现。

最离谱的一个例子就是有个学生借了3000元，合同上写的很好，但是实际上只给了2400元，剩下的600元被以手续费的形式扣掉了。这叫砍头息，在法律上是不支持的，很多同学不知道这个情况就签了字。

什么时候借钱比在哪借更重要

掏心窝子地说，找平台借钱这件事最好别碰。但是我知道，在学生时代有时候确实会遇到资金周转困难的情况，比如交学费、买电脑、实习期间租房等。那么怎么办呢？

我给各位一个优先级排序，大家可以参考一下：

• 第一选择：向家里要。不觉得丢人，这是成本最低的钱。
• 第二选择：学校官方助学贷款或者临时困难补助。很多学校的政策都有这样的规定，可以问一下辅导员。
• 第三种选择是正规银行的消费贷款产品。现在有些银行为大学生推出了合法的产品，利率公开透明，额度也合理。
• 第四种选择为持牌消费金融公司。至此，就按照我前面所说的三个标准来仔细甄别了。

申请借款的时间点也有讲究。月底、季末和年底，这些时间节点金融机构为了完成业绩而放松审核标准，并且利率优惠活动也较多一些。但是这并不是绝对的，具体还要看各个平台的规定。

借款之前要问自己三个问题

小林的问题也考虑到了。她问起我学生小额借钱平台怎么样没有直接给她推荐一个名字，而是让她先回答三个问题。

第一，这笔钱怎么用？如果是为了消费买手机、包包或者旅游的话，那么我的建议就是：不要借。借钱去买东西是财务健康的不好的选择，在习惯之后就会出现问题了。如果是用来提高自己能力的考证、培训、实习置装等用途可以考虑但是要量力而行

第二还款来源是什么？很多学生借钱的时候只想着"下个月生活费省一点"，太冒险了。万一家里送晚了怎么办？兼职失败之后呢？没有稳定的还本付息能力的人去借债就是自寻苦吃。

第三，最坏的情况能不能承受？如果借了之后还不上的话会怎么样呢征信被黑了吗？被催收的吗家里知道了没有这些想好了再干吧别到时候哭都来不及。

小林后来跟我说，她把那三个APP都卸载了，在家里要了一些钱买了一台电脑。她说其实跟父母开口并不难，以前就是不好意思说而已。

不要让征信报告成为你的"黑历史"

另外还有一件事情要提醒大家。现在很多借款平台都会上征信，即使你只借了几十块钱也会被记录下来。按时还款还好，一旦逾期，在你的信用报告中就会留下五年之久的不良记录。以后买房子、买车或者申请信用卡的时候都会有影响。

之前有一个客户，在大学的时候借了几百块钱没有还，现在已经逾期三个月了。结果工作之后办理房贷时发现利率比别人高出了0.3%，算下来三十年后还会多出几万元。几百元的差错所造成的损失是很大的。

不同平台上报征信的规则可能不一样，有的宽限期长一些，有的晚一天就报。借钱之前最好弄清楚这些细节。

最后说点实在的

学生时代缺钱是很正常的，不要觉得丢人。但是没钱的时候更要保持清醒。不能被"秒到账""零门槛""免息借"的广告词所蒙蔽。羊毛出在羊身上，平台不是慈善机构，它要赚钱就得从你这里拿走。

如果真的需要借款平台的话，记住我给你的三点：看牌照、算真实成本、问清楚催收方式。然后问问自己这笔钱是不是非借不可？

你有没有算过自己借的钱的真实年化成本是多少？