借钱平台申请时间选不对，再好的资质也白搭

去年冬天因为五万块钱差点把生意给弄砸了。那时候正好是年底备货的时候，供应商催款很急，但是我的资金链上还有几笔没有回款的订单拖着我。当时真的有点手忙脚乱，在一个平台上随便申请了一下，并不是被拒绝就是额度很低。后来我想明白了，并非我没有资格获得这个机会，而是借钱平台申请时间选错了。我踩到这个坑了，很踏实的。

申请时间比资质更重要

很多人认为资质好，什么时候申请都一样。其实我以前也是这样想的。直到我的一个做餐饮的朋友告诉我每个月25号之后申请贷款通过率比月初低了将近一半我才明白其中的道理。

说白了，放款机构也有KPI。月初资金池充足时审核比较宽松；月底额度紧张的时候就自然收紧了。这个规律不是明文规定出来的，但是懂行的人知道。

后来我专门做了一个测试。同一家公司、同一个资质，月初申请和月底申请的结果差别很大。第一次是月初拿到额度的；第二次是在月底再试的时候直接被系统秒拒了。气不生气？

一天之内，什么时候申请通过率更高

网上几乎没有人提到这个细节。我自己试了十几次，发现工作日的上午9点到11点提交申请的话审核速度和通过率都是最好的。为什么？

审核人员刚上班，状态很好，在遇到需要人工干预的案件时更容易通过。下午四点之后呢？大家都准备下班了，稍微有一点瑕疵的东西就直接退回或者拒掉吧，免得麻烦我来处理这个事情。这不是瞎猜的，我的表弟在风控部门工作过的事情是亲耳听过的。

周末、节假日？别想了。很多平台的审核团队在周末不上班，你周五晚上提交的申请可能要到周一才能处理。急用钱的话三天之内就会让人崩溃了

不同的平台申请时间不同

银行系的产品最磨人。上午申请的话，可能要到下午才能处理；如果是在下午提交的材料，则需要隔天才能够得到结果。去年我曾向某行申请过一笔经营贷，在整个过程中从提出请求到最后拿到贷款花了两周的时间。急着用钱的时候，并不是选择去银行为好。

互联网平台速度很快。借呗、微粒贷等基本是秒批秒到。但是额度一般都不高，而且有一个坑就是频繁申请会导致降额。去年我一个月之内就三次申请了，额度直接从五万降到两万元。后来我就知道一个季度最多只能申请一次了。

小额贷款平台的放款时间

小平台最灵活，但是也最为不透明。我曾经在晚上十点左右通过某平台申请了贷款，并且半小时之内就到账了。但利息很高，年化下来差不多要三十多分钱。这样的钱可以应急用一下，长期使用就会自食其果。具体数字我已经记不清了，不过比银行高很多。

还有一件事情要跟大家说一下。有些小平台宣传"24小时放款"，但是晚上提交的申请，利息要比白天高一些。为什么？夜间通道的成本比较高，最后还是要由借款人来承担这笔钱。我之前吃过亏了，在这之后我一直记着这件事。

申请时间选什么好，记住这几条

第一，可以工作日申请的话就不要周末申请了。周末没有人审核的，等着急也没用。

第二，可以上午申请的就不要下午再申请了。审核效率很差。

第三，月初比月底好。季度开始的时候要比结束时要好一些。年底是最难的。这个规律我已经验证过很多次了。

第四，避开节假日前。你想着放假之前把事情搞定，审核人员也打算放个假了。这个时候审核只会越来越严格而不会变得宽松一些。

一些容易被忽略的时间点

有很少人知道的。每年六月、十二月都是金融机构考核的时候。这两个月放款速度会变慢，审核也会更严格一些。去年12月份我申请过一笔贷款，平常三天之内就可以拿到的钱硬是拖了十天才到手。

每个月的还款日前三天和后三天，系统会判断你是否有资金紧张的情况。在该时间段申请贷款的话，风控模型会觉得你的"缺钱程度比较大"从而导致评分下降。我的一个朋友就踩过这个坑，在还款当天提交提额请求时被拒绝了。

最坑的是什么你知道吗？有些平台会在你申请之后的24小时内多次查询你的征信。每次查询都会在征信报告上增加一条记录。因为查询次数太多，所以再要贷款就比较困难了。我已经踩过这个陷阱了。那时候不懂得珍惜时间，在一周之内连着几个不同的网贷公司都去提交了资料，最终花光所有的钱还是没有缓过来。

我的经验总结

现在我做资金周转的时候，已经提前做好了规划。月初申请、上午提交，并留出缓冲时间。再也不会等到火烧眉毛才去借钱了。

遇到紧急情况时怎么办？手机里存了三个平台的联系方式，都是我用过的并且可以信赖的。一个银行系的产品额度大但是比较慢；另外一个互联网公司的产品速度快但金额小一些；还有本地的小贷公司利息适中速度还可以选择其中一个。按照急迫程度的不同来选择不同的途径。

借钱的时候，时间选得好一点省心又轻松；如果选择不好了的话，就会处处碰壁。我现在每次申请之前都会先查一下日历、算一算日期。这个习惯帮助我避开了很多坑。

另外还有个事情需要提醒一下。不同的城市政策可能有所不同，我所说的规律主要是根据我在二线城市的经验得出的。一线城市审核会比较快一些，三四线则相对较慢一些。每个平台的具体规则都是不一样的。申请之前最好先问问客服放款时效到底要多久，并不是广告上写的"最快当天到账"的那个"最",你懂吧。

下一次申请贷款的时候，先看看今天是星期几、几点钟。选好时间比准备很多材料还要管用。这道理我交了很多学费才学会的。