借钱平台不好借？那是你没看懂这些隐藏门槛

2019年的冬天到现在我仍然记得很清楚，信用卡账单刚还完的时候手里就快没钱了，家里老人突然住院要交押金。我当时也是急糊涂了，在手机上随便点了一个借款平台想看看能不能借到两到三万元应急一下结果怎样？怎么样借钱平台不好借我亲身经历过这种事情，不但没有收到钱款，而且征信也被查询了两次，在之后的两年里我才把我的信用修复好。

为什么明明有额度，钱却取不出来？

和我当初一样，看到APP上显示"您有50000元备用金可用"就高兴坏了，以为钱已经到手了。其实这两者之间并没有什么关系。额度其实就是个诱饵或者是系统根据你的大数据预估出来的理想状态。真正提现的时候后台还有一道人工或者更高阶的风控审核。

我有个朋友老张，做装修生意的，在去年10月的时候就在某平台上遇到过这种情况。明明显示有3万额度，但是点借款的时候却提示"综合评分不足"。老张家气得拍着大腿说：这不就是故意坑人吗？后来我把他的情况查了一下才知道这段时间他申请网贷太频繁了大数据评分就下降了很多。

这就是坑人之处。平台不会告诉你具体哪里不合格，只会给你一个"综合评分不足"的评价。你越借不到钱就越急着去别的地方贷款了，征信查询记录就会越来越多，最后陷入了一个死循环中。

借款平台申请被拒的原因有以下几点：一、征信不良；二、资料不真实或者欠缺必要的信息，例如没有提供身份证原件扫描件等；三、个人信用评分过低，无法满足银行的要求。

其实我踩过的坑很多，后来自己琢磨透了才发现有很多被拒的原因并不是官方所说的那些冠冕堂皇的理由。

手机使用习惯也会对审批产生影响

一般人都不知道这件事。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，很多小平台都会读取用户的手机通讯录、短信记录以及APP安装列表等信息。如果你的手机上有很多借贷类的应用程序，或者你的通讯录中有"催收""贷款"之类的备注名的话，系统就会把你是高风险用户判定出来。

我当时就是吃了这个亏，手机里的七八个借款软件来回比价。后来我把那些乱七八糟的APP都删了之后再申请三个月后额度反而降下来了。各个平台的标准不同，但是大方向是一样的。

还有个细节就是，如果你经常在深夜申请借款的话，系统就会认为你的资金状况比较不稳定。最好是在工作时间提出申请，通过率会提高一点点。具体高多少我也不敢打包票，但是我自己试过几次了，确实有差别。

合同中没有写明的隐性费用

借钱平台不好借，除了审批难之外，更让人头疼的是借款之后的事情。你认为利息就是合同上写的那个数目吗？别傻了

第一次借款的时候，合同上写的是月息0.8%，我觉得还可以接受，并且比信用卡分期便宜一些。结果钱到账之后发现直接扣了10%的服务费，实际拿到手的钱只有90元，利息还是按全额计算的。算下来的话，年化利率已经接近30%！

后来我知道了，这叫"砍头息"，虽然法律上不认可，但是很多平台换了个名目照样收。各种各样的费用都有不同的名称：账户管理费、风险保证金、咨询费等数不胜数。

去年有一条新闻说某平台被查了，就是这个问题。但是实际上很多小平台还在这样做的时候换了一种更隐蔽的方式。签合同时根本不会注意到那么多条款的存在，在还款的时候才发觉自己被骗了。

怎样判断一个平台是否可靠？

借钱之前我还要做一些事情。第一，查牌照。正规平台要有小贷或者消费金融的许可证，在官网上可以找到，没有的话直接pass掉第二条就是算真实利率了。不要看它宣传的数据，自己用IRR公式计算一下，年化超过24%我就坚决不去碰了。

还有一个办法就是看这个平台是否接入了央行征信。虽然接入征信就意味着你的借款记录会被上报，但是反过来想的话，敢接征信的公司应该不是野鸡公司吧？那些查不到的人借的钱出问题后找不到投诉的地方。

我以前有个同事在某个不知名的平台上借了5000块钱，后来想提前还款的时候发现根本找不到入口。客服电话打不通，在APP里也没有相应的功能，最后还是被收取高额罚息出来。这样坑人的一次就够了，再踩一次就足够了吧

被坑过之后，我总结了几个切实的经验

其实现在市场上借钱平台不好借情况普遍存在，但是也不是完全没有机会。关键是找到正确的途径，并不是急着去乱来。

我的经验是，能走银行渠道就走银行渠道，虽然麻烦一点，但是正规。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率公开透明，并且没有乱七八糟的费用。去年我在招商银行申请了一笔e招贷，年化只有6%左右，比很多网贷平台要划算得多。

实在不行，找朋友帮忙借钱会比借高利贷好。这话听起来很刺耳，但是当你还不起钱的时候被催收轰炸通讯录的时候就知道我说的是大实话了。

我每个月都会查一次自己的征信报告，看是否有异常记录。这个习惯帮我发现了两次被冒名申请的贷款，虽然金额不大，但是如果不发现的话，说不定哪一天就会变成黑户了。

最后说一下，借钱之前先问自己：这笔钱是一定要借的吗？如果是消费的话能不能缓一缓呢？如果需要紧急资金的情况下是否有其他的方法。

借钱的代价其实比你想象中要大得多。