vivo借钱平台利率到底多少？12年老中介给你扒扒真实账

上周三下午，店里来了一个小伙子，手机屏幕已经摔坏了，进门就说："老板，vivo自带的借钱靠谱吗？"上面显示的日息万二可以借吗？

放下手里的茶杯，多看他两眼。

我听了不下八百遍。说白了，大家最关心的就是vivo借钱平台的利率就是怕被坑。毕竟手机上弹个窗，点进去就能拿钱太方便了，方便得让人心里发毛。

最后小伙子没有借钱，听我算完账就走了。但是我知道，并不是所有人都会去问，直接点进去用就可以了。

今天就把这件事摊开来说说。

vivo借钱的利息怎么算？看账单，不要被广告所蒙蔽

先大致说一下。vivo钱包里借钱的服务，严格来说并不是由vivo自己放贷的，它是一个撮合平台。

背后对接的有银行、消费金融公司等。

因此利率千人千面。

资质好的年化利率在7%-10%之间；一般情况下，为18-24%，征信有瑕疵的直接被拒或者给出36%的产品。

利率水平在行业内属于中等偏上，比一些不知名的小贷要好一点，但是和银行系的消费贷款相比就贵多了。

不要看宣传页上写的是"日息万二起"，这里的"起"字很有讲究。

万二换算成年化为7.3%，听着不错吧？但是你去试试看呢？

大多数人都实际批下来的是万四、万五，甚至更高。日息一万五千的年化就是18.25%，这是单利的情况。如果有一些杂七杂八的费用没有计算在内的话，那么实际的成本就会更大一些。

去年有个做装修的客户，在vivo上借了三万元，分十二期。当时显示的日息为万分之四点五，他认为并不多。结果我还给他算了一笔账，除了利息之外还有服务费、担保费等杂七杂八的东西加起来实际年化利率已经达到了22%左右了。

当时拍了下大腿说："早知道就来找你了。"

晚了。

为什么人们所看到的利率各不相同？

事情要从头说起。

vivo作为手机厂商，它手上就有你的数据。你用的是什么型号的手机、用了多久了、消费习惯怎么样？

但是放贷机构关注的远不止这些。

主要看你的征信报告、负债率以及多头借贷的情况。

有个内幕很多人不知道：手机厂商系的产品，在"本品牌忠诚度"上会有加分。如果用的是顶配的新款vivo手机，并且没有逾期的话，大概率可以拿到相对较低的利率。

反过来，如果你用的是几年前的老款手机，并且系统一直没有更新过，各种借贷APP都装了很多个的话，那么风控模型马上就会警觉了。

但是也不绝对。

不同的公司所采用的具体算法各不相同，并且每隔一段时间就会进行调整。我对大概的逻辑比较了解，但是具体的参数就是人家的核心机密了，我们是无法得到的。

vivo借钱的利率高不高？看下就知道了

没有感觉，用几个常见的渠道来比较一下。

第一梯队是银行的消费贷，比如建行快贷、招行闪电贷等，年化利率一般在3.5%-8%之间。这是真正的便宜货，但是门槛也很高，只有优质的客户才能接触到它。

第二梯队有蚂蚁借呗、微粒贷等头部平台。利率跨度大，好的能达到7%到8%，差的在15%左右。风控做得比较久远，相对规范一些，催收也比较文明。

第三梯队就是手机厂商系以及一些消金公司。vivo借钱落在这个区间内。

它的特点是下款速度快，门槛比银行低一些，但是利率一般要比借呗、微粒贷高一点。

如果急需用钱的话，银行批不下来可以作为应急的办法。但是长期周转的成本很高，会把人压垮。

分期每个月还几百块钱算很轻松？

算一算总账吧。

借1万元，分十二期还款，年化利率为十八点八百分之二百五十加一点五百分之一百八十倍。钱可以用来做什么不好？

申请之前需要了解的一些坑

这么多年下来，我看见过太多人因为点一下"查看额度"而导致征信被破坏的。

里面有一个坑，需要重点说明一下。

vivo借钱里有多个资方，点一次申请就只查一次征信或者同时查几次。

具体查几次我也不知道，要看当时匹配到哪家机构。但是有一点是可以确定的：每次查询都会在征信报告上留下记录。

短期内查询次数过多的话，以后想办理银行低息贷款就不可能了。

银行看到你到处点网贷，第一反应就是：这个人缺钱到发疯了，风险大，不借。

因此我的建议就是：不要贪心。

真的要借的话，先考虑自己能不能从银行拿到钱。如果银行这条路走不通了，就可以尝试一下这些平台。

还有提前还款的事情。

有些产品提前还款要收取违约金，而有的则不需要。借款合同中写得很清楚了，但是99%的人都不会去查看。

等到有钱想提前还的时候，才发现要多出一个月的利息或者几成的钱来支付手续费了，那时候再来骂平台坑爹就晚了。

关于vivo借钱的真实案例

前两个月有个做餐饮的小老板来找我，征信打印出来的厚厚一叠。

一看就发现，各种网贷十几笔都有，其中就有vivo借钱的2万。

当时是为了周转食材款，手机上看到推送就点了图方便。

结果呢？

那笔钱用了半年，利息已经还了两千多。更严重的是，这笔贷款使他的负债率上升到了一个较高的水平，在后来想要办理房产抵押的时候，银行要求他先把小贷结清。

早知如此，当初又何必。

如果当初他来找我咨询的话，我会给他推荐先息后本的银行产品，这样同样的钱可以省下一大半利息，并且不会对征信造成影响。

这些年我见过太多这样的事情了。

到底要不要用呢？说实话

说了这么多，能不能用呢？

我的态度很明确，应急可以，长期周转不要碰。

如果突然有急事，比如家人生病、车出故障等等需要临时周转几千块钱的话，在银行排队等待的时间太长了，这时候这样的平台就可以帮助解决燃眉之急。方便快捷并且可以马上到帐。

但是如果你把这笔钱用来消费、投资或者填补其他的空缺的话，那么我建议你尽早一些念头。

高息借贷所获得的快乐，最后都要加倍偿还。

另外，先看一下合同。

利率是多少，有没有服务费、担保费等附加费用，在还款的时候有无违约金要求以及逾期的处罚措施。这些东西不要等到签了字之后再问。

合同中都写明了，你自己懒得看，怪谁呢？

最后说一下，不同的城市、不同时段vivo借钱可以匹配到的资方以及利率都不一样。上周还是万四左右，本周政策一紧就变成一万六也有可能了。各个城市的实际情况可能不一样，并且我也不敢保证得非常准确。

想省钱的话，还是那句话：先把征信搞好，先走银行。

实在不能去银行的话，再考虑这些办法的时候心里要有个标准：你所付出的成本，并不只是那一点利息。

征信已经花了，利息还不上时再找中介擦屁股。那时候神仙也救不了了。