所谓的借钱必下平台，其实都藏在银行系统里

我做了一年多的银行客户经理，在看到网上的“百分百放贷”信息的时候就会忍不住发笑。

真的会有这样的事情发生吗？坐在柜台里的员工们也不用再苦苦哀求上级增加销售额了。上个月有一个顾客拿着一部手机来找我，他说网上的一个陌生人给他推送了一条消息借钱必下平台只需要缴纳五百元会费就可以马上获得二十万元贷款额度，我当时就把他的手机给拿走了。其实它就是一个收割韭菜的地方，并非一个真正的交易平台。

但是审批这件事情也有一定的门路。

有的渠道通过率比较高，但是这些信息是不会公开的。今天我要讲的是“不应该说的话”，能不能接受取决于你自己的判断。

说可以百分之百通过的借款网站到底靠不靠谱

再说一件真实的事情。上个月有一个做餐饮的小老板来到网点办理贷款手续，在查询他的信用记录的时候发现他最近三个月之内已经被查了20多次。问他是怎么一回事，他就说是在网上随便点击了一些“测试你可贷金额”的链接。其实我看了那份征信报告就知道这个项目有问题了。

其实大家都不知道的是，每次点击都会给征信留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

银行系统的规则中有一条没有明说但是大家都心照不宣的是，在最近三个月内被查了六次以上的人都会被系统发出警报。超过十次的话，大多数银行的线上产品都会直接拒绝订单，并且没有任何人工干预的可能性。因此四处寻找平台的人，越是这样就越不容易借钱。

这就是典型的自寻死路。

最容易申请到贷款的地方，并没有告诉人们

我在这个支行工作了许多年，在这期间遇到过许多客户的错误做法。实际上被批评的好产品就藏在我们的视线之内。比如说我们银行的“工薪贷”，很多客户根本不知道有这样的一个贷款产品存在，去向一些收取高额利息的网络借贷平台借钱。

该产品内部审批流程如下：只要你的公积金已经连续缴纳了十二个月，并且月均金额达到四千元以上，同时系统的评分卡分数大于等于七十五分的话，基本上就可以批准放款了。具体的数字我已经不记得了，大概为八九成左右。去年还没有这种情况发生，今年政策刚刚调整了一下，放松了很多。

但是问题在于，这样的商品是不会被广泛宣传的。

是什么原因呢？由于利润很低。同一位顾客用信用卡分期付款的话，业绩提成可以翻番。也就是说，银行也要赚钱。因此如果你直接向客户经理询问“哪种产品最被批准”，那么答案大概率就是那些有业绩压力推销的产品，并不是最适合你的那款。

关于内部审批打分的事情

在网上找不到的内容也可以讲出来。我们在行系统评分模型中有很多重要的因素被人们所忽视了。第一种就是手机号码使用的年限长短。相信吗？同一张电话卡用了五年以上的话，评价分要比刚刚更换新卡的时候高很多。系统把这种情况看作是稳定的标志。

第二就是银行卡流水的质量了。

并不是因为你的账户上有大量的资金就可以的，而应该有一定的规律性。每月固定的日期和数额存入账户中要比今天的三万元、明天的五万元好很多。后者的系统认为这是“流水异常”，所以会受到处罚。我的一个客户的收入很高，但是都是以现金的形式进行交易，并且打入银行卡里的钱当天就取出来了，非常混乱。那么怎么样呢？系统的评分为0分以下。

之后我就让他养了三个月流水，并且每个月都会往里面存一些钱，不能随便拿出来用。再次申请，通过了。

借钱一定要去平台的说法本身就是一个陷阱

我要说明的是，并没有所谓的必须下载的应用程序。凡是能保证百分之百放贷的人都不是好人就是外行。银行的风险控制体系是由机器来运行的，而机器只会按照数据来进行判断，并不会考虑人的因素。

但是有的平台通过率非常高。

例如一些消费金融公司产品的利率要比银行高出很多，但是门槛却很低。我对里面的标准了解一点，就是看你有多头借贷的情况。只要你不同时借到七八家平台的钱的话，基本上都可以通过审核。有一个数据大家可能不太清楚：这些平台的坏账率非常高，但是他们已经计算过了，并且用高额利息来抵消坏账损失之后仍然可以盈利。

因此如果你真的急需资金并且信用记录不好，那么这就是一条出路了。

但是我要告诉你的是，利率高就代表了还款的压力很大。否则到时候还不上的时候再来找我哭诉。

什么时间去申请最有可能被批准

这就是纯粹的内幕消息。每到一季度末（即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周），审批通过率就会有所提高。因为银行需要完成本季度的目标利润。此时一些本来就在及格线上下徘徊的客户会被“网开一面”。

我知道本地区的状况，对于其他的地区我不敢随便发表意见，但是从逻辑上来说应该是相似的。

另外一点就是月末的时候比较容易被批准。由于每个月都要有放贷的任务，在月底没有完成的情况下，审批就会比较宽松了。但是也说明了月底来找我们的比较多，排队长的时间也会更长一些。自己衡量一下吧。

为什么有的人的条件并不差但是还是会遭到拒绝呢

遇到这样的问题很多次了。有一个客户的年收入达到五十到六十万元之间，并且拥有房产和汽车等固定资产，在向银行申请贷款的时候就被拒绝了。我当时也很迷茫，不知道该怎么办才好。之后查看后台的数据后发现该人的名下有十几张信用卡，总额度接近一百万，已经使用了七十余万。

从系统的角度来看就是“授信过多”。

即使你的收入很高，但是负债率达到这样的程度时，风险评分就会急剧上升。唯一的解决方法就是先注销一部分信用卡、减少总的信用额度，在等待两个月左右的时间后再去申请新的信用卡。之后他就按照上面的做法去做，并且批准了。

另外一类人就是被“关联”给害死的人。

是什么意思呢？也就是说你给他人做担保或者是你的电话号码和一个信用不良者的电话号码有过多次联系。现在的大数据系统非常厉害，所有的相关的信息都会被抓取到。如果你经常给征信差的人打電話的話，系統會認為你是高風險用戶。这件事情说出去了就显得很荒唐了，但是它的确是存在的。

什么样的渠道才是可靠的呢

说了很多了，但是去哪里借到钱才是最好的呢？我给出的意见就是：首先要看看自己有哪些东西。

如果有公积金的话就去找银行的公积金贷款产品吧，因为它的利率比较低而且额度也比较稳定。有房子的人用抵押贷款总是最便宜的方式，不要相信别人所说的抵押贷款很复杂这个说法，在现在的很多银行都可以通过网络来进行评估，并且只需要两天的时间就可以拿到贷款了。做买卖的时候可以看一下自己账上的存款存放在哪一家银行里，这家银行流水贷的产品一般都比较好批下来。

没有东西的时候再想消费金融公司、小贷等事情就晚了。

但是要记得的是：任何要求你先付款的事情都不要理会。所谓的会员费、服务费、保证金等都是无稽之谈。正规的平台从不提前收取你的钱。该条铁律一定要记牢，可以避免掉入九成的陷阱中去。

最后说点实在话

多年以来，我见到了很多人为急于治病而四处求医的人。那么怎么样呢？原本可以从银行获得较低利率的资金，但是由于高额利息使得借款人无法承受压力。审批这件事情中存在运气的因素，但是主要还是因为信息不对等造成的。知道得多一些的话，踩雷的可能性就会小一点。

另外一件事情要说明一下。我现在所讲的内容是根据我个人的经验和观察得出的结果，在各个银行以及各地都会有所不同。如果你把这篇文章拿给客户经理来质疑他们为什么不给你通过的话，我是不负责的。

我也是打工一族。