做生意周转五年，我来说说哪里借钱平台好

去年年底的时候，差点因为十五万块钱把生意给搞砸了。当时有一笔货款压在客户那边一直没有结清，眼看就要过年了，供应商这边又催着要钱付账，不然年后就不发货了。我急得如同热锅上的蚂蚁一样四处打听借钱的事情，在找朋友的过程中有的说是自己的资金也不宽裕，有的人是不好意思借给我的。这是我第一次认真地去思考哪里借钱平台比较好以前觉得这种事情离我很远，真正到了紧要关头的时候才发现平时不做功课、临阵磨枪有多被动。

其实后来我基本上把市面上可以借钱的路子都摸清楚了。踩过坑、捡过漏，今天就跟同行的朋友掏心窝子说一说我这事儿吧。

那些年踩过的"急用钱"的大坑

第一次借钱的时候，我选择了最"省事"的方式——手机上弹出来的的小贷广告。点一点手指头钱就到了账上了真的很快但是那个利息算下来差不多要死掉吧。借了五万元分十二期还款每个月的金额看起来不多但是我用计算器把一年中的所有款项加起来利率竟然接近24%了。

更坑的是什么？

这个平台还有一个会员费，每个月扣除99元，并且说可以提高额度、加快速度，但是实际上并没有什么用。后来才知道所谓的会员费和服务费其实就是变相的砍头息。就这样莫名其妙地成了冤大头，白白多花了几千块钱。你认为这事闹心不闹心？

还有一次更离谱。有一个自称是某贷款机构中介的人加了我微信，说可以帮我办理低息贷款，只需要提供身份证和银行卡就可以。我当时急着要用钱，脑子一热就把资料发过去了。结果人家让我先交两千块钱"包装费"，说是不成功就全额退款。钱转出去之后那个人把我拉黑了。

从那以后我就有了记性：凡是放款之前让你交钱的，一个算一个，全是骗子。

正规的借款平台怎么选择才更可靠

吃过几次亏之后，我就开始认真地研究正规渠道了。现在问起借钱平台好在哪方面的时候，我的答案就很直接：第一是银行系的，其次是大厂背景下的消费金融公司。小平台没有听过的一律不要碰。

现在我做的就是把手机里那些杂七杂八的小贷APP都卸载掉。真正需要资金周转的时候，我就盯着几个大的平台看。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都有大厂背书，利息透明，并不会有什么隐形收费的情况发生。

但是我知道一个很少有人知道的事情：银行的经营贷比这些互联网平台要划算很多。去年我跑了三家银行，对比之后发现经营贷年化利率可以做到4%左右，和网上那些动不动就十几甚至几十倍以上的高利贷款相比低了很多。当然了，前提是你要有合法有效的营业执照以及真实的交易记录。

银行贷款并没有你想象中那么难批

很多人一听到银行贷款就认为门槛高、手续复杂，其实现在的银行也在改变。我去年申请的经营贷从提交到放款前后不超过一周的时间。客户经理还主动跟我说，像我们这样的有固定营业场所且流水稳定的小微企业就是他们最欢迎的那种类型。

这里面有个门道，一般人我不告诉。

不同的银行对于"好客户"的标准各不相同。有的银行看重流水金额，有的银行看征信记录，还有的银行会参考存款情况来判断一个客户的等级。我以前有个做餐饮的朋友，在信用报告上出现了两次逾期的情况，按照常理来说大多数银行都会拒绝给他办理贷款业务的。但是找了一家城商行，主要是看他店里的流水，最后还是批下来了。

因此如果一家银行拒绝了就气馁，可以多去几家看看。我现在和两家银行都有长期的合作关系，在需要资金周转的时候打个电话给客户经理，他就会帮我开通绿色通道，省事多了。

申请时间也需要注意

这是我无意中发现的。有一次我月底去办贷款的时候，客户经理对我说，“你早两天来就好了”，因为月底额度紧张，审批会慢一点。后来我就学会了，在每个月初或者季度初申请贷款比较好，那时候银行的资金比较充足，审核也比较快。这个细节在网上找不到信息来源了，都是自己亲身实践得来的经验。

关于借钱平台的一些常见误区

走这么多弯路之后，我发现人们对借钱这件事有很多误解。

第一个误区就是认为利息越低越好。这句话没有问题，但是你要弄清楚这个利率是怎么计算的。有的平台宣称日息万分之三听起来很便宜，换算成年化利率为10.95%。另外还要考虑手续费、管理费等等其他杂七糟八的东西。比较利息的时候要看到的是年化率（APR），这才是你实际需要付出的成本。

第二个误区：认为借得越多越好。我的一个做生意的朋友，只需要二十万周转资金就可以满足需求了，但是却申请到了五十万元的贷款额度。多余的现金存到账上没有地方可以去用掉，并且每个月还要白白地支付利息。借钱这件事够好就行了不要太多。

第三个误区：认为网贷查不到征信。正规的网贷平台现在都已经接入了央行征信系统，别被骗了。你借了多少、有没有按时还款，在你的信用报告上写得很清楚。因为我点太多小贷公司的额度查询导致自己的征信被搞花了，后来申请银行贷款的时候就被问了很多问题。

我的建议：建立自己的"资金蓄水池"

说了这么多，其实我想说的是，与其临时到处借钱，不如平时就做好准备。我现在养成的习惯就是手里至少要留出可以撑三个月的备用金，并且跟两家银行保持良好的信贷关系。没事的时候不要随便点那些"查额度"按钮，把征信保护好。

去年那次危机之后，我花了整整一年的时间把信用资质养好。现在要周转的时候可以直接用银行的经营贷额度来借，随借随还，并且利息也比其他方式低很多。这才是真正的"手中有粮、心中不慌"。

那么小贷公司呢？我现在基本上不再接触了。并不是说它们都是不正规的，而是没有必要。本来有更好的选择可以不用花冤枉钱直接走捷径啊！

做生意的人，现金流就是生命。不要等到火烧眉毛的时候才去借钱，那时候你没有讨价还价的余地了，只能被别人牵着鼻子走。

另外还有一个事情要提醒一下。如果你发现已经借不出来了，千万不要去接触所谓的"黑户贷款""强制下款"的平台。里面水很深，搞不好就把你的通讯录都爆了出去，到时候生意做不成事小，连累家人朋友就大了。

说白了，借钱这件事没有捷径可走，老实经营好自己的信用比什么都强。