平台借钱对买房有多大影响？我亲眼见过被拒贷的

去年发生的一件事到现在我依然记忆犹新。我的发小李强，攒了六年首付的钱终于买到了一套二手房，并且已经付了一万五千元的定金，但是最后银行贷款审批没有通过。你知道其中的原因吗？因为他在申请房贷前三个来月里，在某个网贷平台借用了两万元钱用来装修房子。银行客户经理直接对他说：“你的负债率太高了，而且最近还有网贷记录，系统的评分不够好。”五万块钱定金打了水漂之后卖家还是不依不饶地要违约金。这件事让我完全明白了这样一个道理：平台借钱来买房的影响比人们想象的要大得多。

网贷记录怎么会变成房贷的绊脚石

其实很多人并没有把网贷当回事儿。点一下手机，钱就到手了，下个月按时还就可以了，有什么问题？大不了的事也有吧。银行在审批房贷时会查看你的征信报告。每次借款、还款以及查询额度的时候，在上面都有详细的记录。

我的一个做银行信贷的朋友私下里跟我说，他们内部有个不成文的规定，在申请房贷前半年内最好不要有网贷记录。有没有办法？提高首付比例或者利率上浮，严重的直接拒绝贷款。不同银行、不同的城市标准可能会有所不同，但是大的方向差不多。说白了就是，银行觉得你连几万块钱都要借的话，还款能力有多强呢？

还有一个坑很多人不知道。有些平台借钱的时候，你认为没有上征信记录，其实它们是以"小额贷款公司"的名义去查你的征信了。每次点一下查看额度就是一次征信查询的操作。银行系统会把多次查询资金的情况判断为用户急需资金，从而直接降低用户的评分等级。冤不冤？

网贷影响房贷审批的三个真实案例

这些年我见过很多类似的情况，随便举几个。

第一个是表妹，2022年买房的时候征信上就有四笔网贷记录了，金额都不大，加起来总共三万多。而且她每次还款都很准时，并且从没有过逾期的情况出现。结果怎么样？四大行都拒绝放款，最后找到一家城商行贷款利率比正常高出0.3个百分点左右。三十年来利息就多了十几万吧。那时候拍大腿都没时间了。

第二个案例比较典型。一个做小生意的客户，平时习惯通过平台借钱周转资金，借了又还、还了再借，在征信上密密麻麻全是记录。他认为只要不逾期就可以了，但是申请房贷的时候，客户经理直接告诉他："你的信用度太差了，养半年再来吧。"房价是不能等人的啊，六个月之后那片区域的价格就涨了一倍左右，一百平米的房子多出二十万。

网贷结清后就可以马上申请房贷吗

这个问题我被问了不下二十次。答案为：不一定可行。结清网贷之后，征信更新会有一定的延迟时间长短不一的有十天到半个月左右慢的话可能会有一两个月的时间。你这边把钱还上来了，那边征信里还是会显示"未结清"的状态，银行照样会认为你是负债人。正确的方法是还款后等待一段时间再查询征信报告，并且最好等一个月后再去申请贷款，在这期间你可以选择用其他的渠道来缓解一下资金压力。不能着急。

第三个案例是邻居老王，他没有网贷记录，但是他的妻子有。两个人一起申请房贷的时候银行会去查他们的征信情况。他媳妇去年借过一笔五万元的消费贷款已经全部还清了，但是征信报告里还有那笔借款的信息存在。让他们提供结清证明花了半个月的时间才办下来差点耽误过户

买房之前多久不能用平台借钱

没有统一的答案，因为各家银行的政策不同，并且经常变化。去年还不是这样的情况，今年新出台了一条更严厉的规定。据我所知，四大行一般要求申请房贷前三个月内不能有新的贷款记录，在半年之内也不能出现频繁的网贷行为。有些股份制银行比较宽松一些，但是利率可能会上浮。

我的建议是：在准备买房的一年之前就开始"养"征信。不要乱点网贷，也不要频繁查询额度，已经申请的网贷要尽快还清。实在需要周转的时候可以向亲戚朋友借钱，并且支付一定的利息都可以接受，千万不要去使用网络借贷平台借款了。踩到这个坑之后想要出来就比较困难了，“平台借钱影响房贷审批”的问题就是这样子的。

另外还有一个细节要说明一下。有人认为把网贷APP卸载了就没有问题了。扯淡，卸载掉APP和征信记录没有一点关系。你的借款、查询等信息都保存在央行的信用报告中，即使删除一百遍也不会起作用。

已经借了网贷应该怎么办

不要着急。弄清楚自己征信中都有哪些记录。到央行征信中心官网或者线下网点，获取一份详细的信用报告。看看有没有网贷的历史、有多少条、金额多少、是否有逾期的情况。心中有数才能对症下药。

如果网贷还没有还清的话，先算一下自己的负债率。银行一般要求月还款额不能超过月收入的50%。你每个月要偿还三千元贷款、八千元房贷，那么你的月薪至少需要两万二以上才行。负债比率过高时可以提高首付降低贷款金额或者延长借款期限减小每月还款压力也可以寻找更高工资的共同借款人来分担债务负担。

网贷已经结清的话，就等着吧。征信更新后就会出现"沉淀"记录了。三个月开始比较好一点、半年更稳一些。这段时间不要去点任何网贷链接，也不要查额度。好好存钱，并且准备好首付材料。等待很煎熬，但是比被拒贷要好很多了吧？

网贷逾期会对房贷产生怎样的影响

这要看逾期的程度。偶尔一次、金额不大（比如几百元）、时间不长（几天）的影响较小，可能会有利率上浮的情况发生。但是如果有连续逾期或者超过90天的逾期情况的话就麻烦了。五年内都无法消除掉，大部分银行都会直接拒贷。少数几家银行可以接受，但是首付比例要高得多、贷款利息也要高出很多，并且条件非常苛刻。

最惨的一个例子就是五年之前助学贷款逾期三次，金额都不大，只有几百块钱。结果去年买房子的时候四大行全部拒绝了我，最后找了一家小银行借款，利率上浮20%，多交了几万元利息。你认为这样冤吗？所以不管什么类型的贷款，按时还款都是最基本的底线。

另外还有一件事情需要提醒一下。有的平台会设置宽限期，即还款日期晚几天也不影响征信记录。不要轻信。我遇到过好几个客户以为在宽限期内可以不偿还贷款也不会被记入信用报告中，在实际上还是有逾期的情况发生的。平台口头上说的和实际做的之间有时候并不一致。具体数字我已经想不起来了，但是根据我的观察来看，大约三分之一的人曾经吃过这样的亏。

那么你就会问，如果我有网贷记录的话，是不是就不能买房了？当然不是。网贷记录不能算作死刑判决书，并且增加了难度和成本。记账少、金额小、没有逾期影响不大。记事多、数额大、存在过期的情况就要好好安排一下。找专业人士咨询比较好一点不要自己胡来

最后再给大家说一个大实话：买房是普通人一生中最大的一笔贷款，银行的审核严格程度远远超过你的想象。网贷方便、额度大的时候跟房贷相比根本就不值一提。如果真的想要买房子的话，先把网络借贷戒掉，把自己的信用度提升上去之后再去和银行沟通吧。不要因为小而放弃大，在那个时候就找不到可以哭的地方了。