平台借钱怎么还钱的？别让还款方式偷偷吃掉你的钱包

两天前有个老客户急匆匆地来找我，一坐下就开始拍大腿说：“明明每个月都会按时还款的啊，为什么债务还会越来越多呢？”我看了一下他的账单就知道了，这个月他选的是分期付款的方式还款。很多人借钱的时候只看额度不考虑其他的平台借钱怎样还款结果掉入了"温水煮青蛙"的陷阱中。作为一名持证理财规划师，我见过太多这样的案例，今天我们用大白话把这件事掰开揉碎地讲一讲。

还款压力越来越大，这是为什么？

这事说起来话长。去年有一个做设计师的小伙子来找我咨询，他在三个平台总共借了五万元钱，每个月工资一到账就拿去还钱，结果半年过去了本金才还了一千多块。他当时的样子我现在还能记起，满脸都是"这不可能"的表情。

说到底，很多人并不清楚等额本息与先息后本之间的差别，并且分期手续费的真实利率也计算不出来。平台借钱的还款规则一般都隐藏在那些你懒得去看的地方，在这时候利息已经滚了一大圈了。

有一个很少人知道的冷知识：一些平台在展示还款计划的时候，会把服务费和利息分开写出来，你看利率不怎么高，实际上加上了服务费之后年化利率就会翻倍。具体数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在借款人中至少有三成的人被这个坑骗过。

平台借钱还款方式大拆解

咱们不要用那些高大上的专业术语，直接把市面上常见的几种还款方式给你讲一下吧，每种适合什么人、坑在哪儿。

等额本息：最常见也是最容易被忽悠的一种

这是最常见的还款方式，每个月偿还的金额都是固定的。听着很省心吧？但是很多人不知道的是，在前期还的钱大部分是利息。比如你借了10万元分十二期归还的话，前六个月你会觉得还好受一点，其实本金并没有减少多少。

适合人群：收入稳定、不愿意操心的上班族。

坑点：提前还款不一定划算。有些平台规定，如果还款超过一半的时间之后再申请全额退款的话，并不会减免任何费用，在这个时候你就是白白送钱给对方了。

先息后本：做生意的人最喜爱

每个月只还利息，最后一期把本金一次性付清。我的一个做餐饮的朋友，在旺季进货的时候需要周转资金，所以就喜欢用这种方式了。他说资金利用率高，赚到的钱还可以再滚一圈。

适合人群：短期周转、做生意的人以及确定未来会有一笔钱到账的人。

坑点：最后一期的还款压力很大，很多人到时候凑不到本金，只能借新还旧，从此陷入恶性循环。真的不要碰这个普通人很难驾驭容易出问题。

随借随还：看似灵活其实有门槛

这样按天计息，用几天算几天利息听起来很美好。但是很多平台的"随借随还"是有条件的，比如借款满多少天可以提前还款，否则要收取违约金。各个平台上规定不同，在借钱之前一定要向客服询问清楚。

提前还款划算吗？

这个问题我已经被问了好几次了。有人认为有钱就赶紧还清利息，结果发现平台还要收取一笔"提前还款违约金"，当场就被蒙住了。

业内有个秘密：很多平台的盈利模式都是靠长期分期来赚取利息，你提前还款就等于断了他们的财路，他们当然要收点"补偿"。具体收取多少由各个平台规定不同，在有些平台上会按剩余本金百分之一的比例收费，在另一些上则是按照两期的利息进行扣费，这些都需要在开始之前仔细了解清楚。

那到底要不要提前还？一个简单的判断标准就是：如果提前还款的违约金大于省下的利息的话，就不要去折腾了；小于的时候再考虑。听起来是废话，但是很多人连这个账都没有算过就开始瞎操作了。

逾期了怎么办？别着急，有办法

说完正常的还款之后，咱们再来说说最坏的情况。去年有个姑娘找我，因为失业导致逾期了，每天都有催收电话轰炸她，整个人都快要崩溃了。其实逾期并不可怕，可怕的是逃避。

第一件事情就是主动和平台取得联系。不要等到别人来找你的时候再说明情况，申请延期还款或者分期付款吧。很多平台上都有"宽限期"的规定，并不是所有平台都会告知用户这个规定存在。每个平台的具体天数都不一样，有的是3天、7天，宽限期内如果没有还上钱就会被记入征信报告中。

第二件事情就是保存所有的沟通记录。万一以后出了问题，这些就作为证据了。见过太多因为没有留下凭证的人被平台反咬一口说恶意拖欠的情况。

第三件事：千万不要把贷款当作收入来使用。这是条死路，真的。见过太多人开始的时候只欠几万块钱，用贷养贷最后变成几十万元，到那时神仙也救不了你了。

怎样还款才最划算？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一些实用的建议。第一，选择等额本金比选择等额本息要好一点，在前期压力会大一些，但是总利息比较少。第二、选允许随时提前还款并且不收违约金的平台。第三、设置自动扣款以防止因为忘记了还款日而造成罚款。

还有个事情要提醒你，很多平台的还款日是可以修改的。工资发放日期为15号，但是还款日却是10号，在两者之间就会出现资金短缺的情况。可以主动联系客服来调整还款时间间隔两个不同的日子这个功能已经用了很多年了很多人都不知道。

真实的建议

说了这么多，其实就一句话：借钱之前先想好怎么还。这不是废话，而是真的有很多人只想着眼前的好处而忽略了将来的事情。见过月入五千却敢借五万的人也有年入三十万但是只能借三万的，前者是赌徒心态后者才是聪明人。

平台借钱怎样还钱的逻辑，归根结底就是算清了三笔账：利息账、时间账、风险账。弄明白之后再开始行动，不要等到还款日的时候才措手不及。

最后给你留个问题：你现在借的钱，如果下个月突然失业的话，你能按时还上吗？