哪里借钱正规平台？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，柜台同事领进来一个愁眉苦脸的年轻人。这位小张今年32岁，在做电商运营工作时家里老人突发脑梗需要八万元来治病。他查了一下手机上的信息，点开了几个号称"秒批""免息"的应用程序之后三天都没有借到钱，但是征信却被查询了七八次之多，原本可以批准的额度现在全部都被系统瞬间拒绝掉了。看到他手里拿着一大叠打印出来的信用报告抖得厉害的时候心里很难受。其实这种事情我在支行干了八年见过太多人急着要钱时分不清正规的借钱平台在哪里最后往往病急乱投医，把自己害得更惨。

正规借钱平台应该怎么选？再来看一下红线

很多人认为只要可以在应用商店下载的APP就是正规的，这种想法太天真了。我在审批贷款的时候看过很多客户的征信报告，那些所谓的"借款平台"其实根本没有放贷资质，只是中介或者高利贷披着马甲罢了。怎么判断？看一条：年化利率就行。凡是说日息万分之几而不公开说明年化利息的、以及年化率超过24%以上的就直接关掉走人吧。银行消费贷款目前普遍为3.5%-6%，资质稍差一些的就是8%，超出这个范围的是在剥削你。

小张就是因为这个原因而吃到了亏，他点的那些平台上写着日息万二，不多吧？换算成年化利率为7.3%，但是这只是名义上的利息率，在加上各种服务费、担保费以及会员费之后，实际年化的比率能达到36%以上。这还叫不算最坑的地方呢！更不用说还有些平台直接给你做一次征信查询记录了，一个月内就查了十几次之多，正规机构看到这样的信用报告都会认为你"极度缺钱"，从而拒绝贷款没有商量的余地。

银行内部审批标准：什么情况下可以批准，什么情况必须拒绝

说到这儿，我得透露一点"不该说的"内部标准。很多人认为银行门槛高、审批慢，其实现在很多银行消费贷产品都可以做到线上秒批了，关键是你要踩准点、用对方法。

审批贷款主要看三样东西：征信、流水、负债率。征信这块，"连三累六"为死线——连续三个月逾期或者累计六个月逾期基本上一条通路被关闭了。但是有一个很多人都不知道的细节是这样的：逾期记录会查近两年内的情况，两年以前的影响比较小，五年以后就会自动消除。因此两年前有过逾期的人现在也可以尝试申请，并不一定会被拒绝。

流水方面，我们看重的是"稳定性"而不是"金额大小"。每个月固定的日期会有固定的钱进来，并且比半年不开张、开张吃半年的流水要好很多。去年有个做自媒体的朋友月入三四万但是不稳定，最后批到的钱反而低于一个月八千公务员的标准，这是为什么呢？后者的流动性比较稳定，在风险上易于评估。

负债率红线为50%。每个月还款额占月收入的比例超过一半时，系统就会发出警报。但是不同银行、不同的产品之间这个数字会有所不同，具体的数据我已经记不太清楚了，在45%-55%的范围内波动，并且每年政策都会微调一下去年还不是这样今年刚调整过。

一个很少有人注意到的申请细节

申请贷款的时间点很重要，这是网上查不到的经验。我们银行系统每个月底、季度末都会进行考核结算，在这个时候审批比较宽松，因为要完成业绩指标。月初和季初的审批会严格一些，额度刚放开的时候，审核人员不会"放水"。不过这只是我所见的情况，并且不同的银行可能不一样，但是总的规律是存在的。

除了银行之外，还有哪些正规的借钱渠道比较可靠？

很多人都觉得银行很麻烦，想找更加方便的渠道。好的，我给你理一下。除了银行之外正规借钱平台主要有三类：消费金融公司、互联网大厂旗下借贷产品、以及正规的小贷公司。消费金融公司是持牌机构，在银保监会监管下运营招联消金、中银消金牌样等利率略高于商业银行但是审批速度快，门槛低很多。大家对这些网络巨头的产品应该很熟悉了，借呗、微粒贷、京东金条等等其实都是持牌金融机构放款的方式，利息公开透明，并且流程正规可靠，在使用上也十分便捷。

但是我要提醒大家的是：不要被"方便"冲昏了头脑。小张当初就是同时开通了借呗、微粒贷以及好几个消费金融的额度，觉得这样才保险一些。怎么样？每一笔贷款都会在征信中体现为一个账户，在银行系统里数量太多就会认为你存在多头借贷的风险等级也会提高很多。说到底，你可以申请到一定的信用额度，但是不要同时开得很宽泛了，两三个就够用了吧。

小贷公司这块水很深。正规持牌的小贷公司还是有的，利率也有法律上的限制（年化不超过24%），但是问题是有很多野鸡公司在里面混着，名字和正规机构差不多，普通人根本分不清。建议能走银行、消费金融公司的就不要去碰小贷了。实在要走的话先到地方金融监督管理局官网查一下它的牌照信息如果找不到直接拉黑好了

审批被拒了怎么办？不要着急换一家继续撞

很多人被一家拒绝后马上换下一家申请，这是最错误的做法。征信查询记录是实时共享的，你越是要拒、越是频繁地去申请的话，征信就会越来越糟，并且形成一个恶性循环。正确的做法就是先弄明白为什么会被拒绝。

银行不会直接说明具体原因，但是你可以自己去查一下。最常见的被拒理由有以下几种：征信逾期、负债过多、查询次数太多、资料作假。前三类都可以用时间来解决——超过五年会消失的包括违约记录等等；借贷方面可以慢慢偿还，只要不拖欠就可以保留两年内的信用报告信息。造假的事情要单独提出来不要干这种事。为了提高通过率，在申请的时候虚报收入、隐瞒负债甚至PS流水单子。一旦被查到的话，除了这次拒贷之外还会被列入行业的黑名单中，以后去哪里都批不上了。

前年有一个客户，明明月入一万二，在申请表上却写了两万，我们核实流水的时候发现不对劲儿，直接拒贷。他后来又去其他银行申请了几次都被拒绝了，因为他的申请记录里有一条"信息不实"的内部标注，只有银行才能看到这个标注，并且客户自己是不知道的。所以老实填写真实的信息吧额度低一点总是比被拉黑要好得多

另外还有个需要吐槽的地方，现在网上有很多"征信修复""洗白征信"的广告都是骗人的。征信记录是由人民银行征信中心管理的，并不是任何机构和个人都可以随意更改。可以修复的是要么是骗钱跑路，要教你伪造证据申诉的方法，则一旦被查实将会面临更严重的后果。别傻了，征信花了只能靠时间养，没有捷径可走。

急需用钱的时候，应该做出怎样的选择？

小张的情况是征信已经用光了，正规渠道基本不可能走通。我建议他先向亲戚朋友借钱凑齐老人手术费，然后花半年到一年的时间把征信恢复好。怎样做？按时还款、不再申请新的贷款，并控制负债率。等征信查询记录变少、债务减少的时候再提出正式的贷款要求来还给亲人好友的钱。

我知道找亲戚朋友开口很难，但是比起掉进高利贷的陷阱里来说这点面子又算什么呢？见过太多因为"不欠人情"而背负上几十万债务的人了，最后连累全家。分不清正规的借钱平台在哪里没关系，至少要清楚哪些是不能碰的：凡是要求提前付款的、利率不透明的、催收手段粗暴的，一律不要去触碰。

小张按照我的建议向表姐借了五万元，自己用信用卡套取两万（不推荐，在紧急情况下可以使用），先交上了手术费。半年之后他再找我时征信差不多养好了，给他的消费贷是把表姐的钱还清的，年化利率4.8%，分24期还款压力不大。到现在他还偶尔会发微信给我，说那次真是运气好遇到了我，否则不知道要踩多少个坑。

其实不是他运气好，而是最后关头还是选择了向专业人士请教，并没有自己瞎折腾。很多人急用钱的时候根本不愿意花时间去了解规则，只想"快"，结果越着急就越混乱。见过太多资质尚可的人因为一时冲动而使自己的信用报告受损，在之后的几年里很难恢复过来的情况了。

借钱这件事没有捷径可走。正规的平台就是那些，利率、额度以及审批的速度差不多，不同的是你的资质和选择的时间点不一样。与其到处寻找"哪里有低息贷款"，不如先把征信养好、把负债控制住，到时候自然有人排队给你送钱——当然，是正规渠道的钱。

你最近三个月征信报告被查了几次？