18岁借钱哪个平台靠谱？我潜伏调查三个月，揭开-秒批-背后的真相

去年十二月的一个晚上，我在整理采访录音的时候，手机响了。电话那头是一个带着哭腔的男孩小周，刚满十八岁两个月。他瞒着家里人在某平台贷款三千块钱买手机，原本以为分期可以轻松还上，结果九个月过去了，三千块变成八千多。问记者大哥，在网上说的那些事18借钱用哪个平台安全的推荐到底能不能相信？我现在应该怎么办呢？这通电话打了四十分钟，我能感觉到一个刚成年孩子对于金融规则的认知和害怕。因此我决定要认真地查一查专门针对"刚刚成人"的人群所开设的贷款市场了。

其实很多成年人也未必能弄明白贷款的各种坑，更何况是刚刚成年、尚未毕业的学生或者刚踏入社会的年轻人呢？

为什么"18岁借钱平台"的搜索量一直都在增长？

近两年来，我查询了相关的搜索数据发现，在每年高考结束后的七八月份，“18岁贷款”的相关搜索量都会出现明显上升。这些孩子拿到身份证后觉得自己已经成年可以独立使用金钱，并想证明自己有能力管理好这笔钱的想法没有问题但是现实很残酷大多数正规银行都是这样理解的，也就是你们认为门槛高的那些银行其实对于十八岁的客户并不是完全关闭了大门只是大家找错了方法所以大部分人都是一上来就去搜"秒批""无视征信"这就相当于往陷阱里跳了

实际上，行内关注年轻人的"镰刀"很多。

所谓的"秒批"口子到底有什么猫腻？

我花了两周的时间，下载了应用商店中排名前20的借贷APP，并用虚拟号码注册了一遍。结果让我后背发凉。超过一半的平台在宣传的时候会以"低息"为名头，实际上年化利率（IRR）算出来就会让人惊出一身冷汗。比如有个平台说自己日利息万三，这好像不高的样子？换算成年化收益率就是10.95%，还没有计算上各种服务费、担保费呢。更可怕的是有些平台放款的时候会直接从本金中扣除一笔"手续费"。

小周踩的就是这个坑。他借了3000，拿到手的是2400元钱，其中600块钱被以"服务费"的名义扣除掉了。但是还款的时候要用本金来还，也就是要还出三万元整。这叫什么？这是典型的砍头息的方式。虽然法律不保护，但是这些平台会换一个马甲继续收。三年前我采访过一家消费金融公司的高管，在私下里他跟我透露说："年轻人信用白纸一张，风控模型很难跑通，只能靠高利息来覆盖高风险，服务费就是变相的风控溢价。"听听这是行话嘛

别傻了，哪里会有天上掉馅饼的好事？

在网上的搜索18借钱用哪个平台容易下款的时候，弹出来的前几条结果大多是中介打的广告。他们不管你的死活，只要点申请就行，平台就会给你返佣。见过最离谱的一个中介，在朋友圈里全是"黑户也可以下载""学生专享"之类的字样，其实就是把客户的信息到处散播出去。最后钱没有下来的时候，先把你手机号上的骚扰电话打爆了。这样的体验只有亲身经历过的人才知道。

正规渠道与非标渠道对比：一张表看清楚差别

与其在网上瞎问，不如看看自己手里有什么牌。把目前市面上适合18岁人群的渠道分成三类，并做了一个对比。

• 国有大行和股份制银行的"青春版"产品：招行、工行都有针对大学生的专属信用卡或者消费贷款，额度为3000-10000元之间，年化利率在5%-10%左右。正规透明无征信乱七八糟记录的优点是缺点是审核严格必须有学信网学历且名额有限
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费等都有正规金融机构的支持。年化利率一般为10%-24%，额度比较灵活。优点是审批速度快，对白户较为友好。缺点就是利息比银行高一些，并且逾期催收也比较频繁。
• 不知名的小贷APP就是网页弹窗上出现的那种。年化利率接近36%，已经逼近了监管红线，有的甚至更高，并且还有各种隐藏的费用。优点为……身份证就可以下款？缺点是很容易陷入债务陷阱、泄露隐私以及遭受暴力催收。

到此为止，你应该已经有所了解了。周转的话最好还是选择银行系的产品。即使额度小一点也没关系，因为它是正确的路子。

给18岁的新人两条"保命"建议

采访了很多案例之后发现，很多情况下并不是骗子太厉害了，而是借款人太着急了。给到你们两个建议都是用真金白银换来的教训。

第一，学会计算真实的利率。广告上写的是日息、月息，请问客服给出年化单利是多少？如果对方支支吾地不给的话或者算出的结果大于24%，就马上离开。这个数字我已经记不清楚了，应该就是最高法规定的民间借贷利率司法保护上限吧，虽然金融机构并不完全适用，但是超过这个数的一定属于高利贷范围。

第二，保护好你的"四件套"：身份证、手机号码、银行卡号以及验证码。前几天我采访了一个做风控的朋友，他说现在黑市上一套年轻人的干净资料可以卖到几百块钱左右。那些要求你提供手机服务密码的地方一定要谨慎对待。给之后就等于泄露了通讯录信息，以后如果逾期的话他们就会爆你的电话簿，在那时你就没有地方哭诉了。

不要让"第一笔贷款"毁了你的信用报告

很多人不知道，18岁到22岁的这段时间里可以建立个人信用记录。你每次借款、还款的人行征信报告都会留下痕迹。见过很多年轻人因为第一笔贷款选错了平台而逾期上征信的，在毕业的时候买房子买车时才发现自己成了"征信黑户"。到时候再拍大腿已经晚了。

说白了，你现在连银行发一张几千块钱的信用卡都申请不到的话，大概率就是你的还款能力不被认可。这时候不去想办法做兼职来赚钱，反而去借高利贷，这不是饮鸩止渴吗？

文章到这里，小周后来的情况我也顺便说一下。我帮他在当地的金融调解中心联系了一下，最后和平台协商减免了不合理收费，并分期还清本金。但是这大半年来他所经历的惊慌失措、被骚扰的同学也被当作成长的成本而存在。

如果你真的需要借钱的话，先问问父母再向银行咨询一下。实在不行就找朋友借点钱比网贷好一些。“18借钱哪个平台”的搜索框可以不点击就不去点了。