借500块还要被扒层皮？揭秘那些借钱500救急平台的真面目

去年冬天，在一个城中村的小饭馆里见到了小周。当时他端着碗素面，手抖得厉害，眼圈发黑。他是最近被一家所谓的"秒批平台"欺骗的人之一——本来只是想找个500元的借款以应急为目的周转几天后，400块钱到手了。七天之后还要还600元。这就是赤裸的"714高炮"年化利率下来吓死人。小周当时对我说："我差的就是500块钱交房租押金，没想到差点把自己搭进去。"那天和他聊完后我就有点沉重的心情了，决定把这一年来的调查结果写出来给那些急需用钱的人提个醒。

为什么借500块钱这么难？正规平台有没有

其实市面上打着可以借到500元旗号的平台数不胜数，但是真正可靠的大约只有两个。很多借款人有一个错误的认识，认为借款金额小了的话，平台就不会进行严格的审核，审批速度也就快一些。银行以及持牌消费金融公司最怕的就是这些几百块钱的小额贷款业务。为什么？因为风控成本太高了。人力成本加上系统跑分的技术费用一共可能会比500元利息还要高。

因此，那些随便给你批500块钱，并且号称"不看征信、黑户可以下"的平台，你真的认为他们是做慈善的吗？别傻了。它们拿的是你的“人头费”和“砍头息”。我之前采访过一个做过催收的小主管，他说："几百块的小单子我们当时叫作'快餐'"，借出去就指望你能按时还清钱款，并不抱有希望你能够及时还款，在逾期之后服务费用、滞纳金就会像雪球一样越滚越大。"

正规渠道有没有？有，但是不多。某呗、某条这样的头部平台其实都有小额分期的入口，但由于平时用得少的原因，在需要的时候临时抱佛脚根本开不出来。这时候找到正确的办法小额贷款网站就显得特别重要，千万不要病急乱投医。

藏在手机里的"坑"，你可能根本看不到

见过太多人为了五百块钱而把通讯录交给别人的。一些不正规的平台，在申请的时候会要求你授权给通讯录，他们美其名曰"验证身份"，其实是为了将来爆通信记录做准备。小周当时就是这样被干掉的，逾期第一天就接到了父母、公司的催收电话，内容不堪入耳。

还有一个比较隐蔽的坑，叫做"会员费"。平台说利息很低甚至免息，但是要放款的话就要先开通会员了，一个月99或者199元。借500块钱扣掉199的会员费后只剩下301块，在两周之内还上五毛钱就是年化利率多少？我已经算过一笔账，大概有六百多倍左右。这不是高利贷是什么？直接收利息比这个套路更坑爹一些。

还有一种情况更让人气愤。有些平台根本不是放贷的，它是"贷款超市"。你填写了资料之后，它就把你的信息卖给了几十家中介甚至诈骗团伙。小周那段时间手机被打得稀烂，都是问缺不缺少钱的信息电话。到现在我还能想起小周当时无奈的表情说："我只是想借500块钱而已，怎么感觉全世界都知道我要借钱呢？"

最靠谱的应急方式，应该像这样

说了这么多坑，到底该怎么办？这几年来的调查经验告诉我，越是着急用钱的人就越要沉住气。如果你真的需要500块钱救急的话，请注意以下几种方式：

第一，看一下你常用的支付软件。比如某信、某宝里的信贷产品，在平时的时候你可能没有在意到它里面会有几百甚至几千的额度存在。因为有你们日常消费的数据了，风控评估早就做完了利息也是透明化的日息万五左右借500块用十天的话利息也就两块钱多一点点这就是正规军的标准水平

第二，如果你有信用卡的话，请不要只想着刷卡。很多银行APP里都有"现金分期""预借现金"的功能，虽然有点手续费，但是比外面的野鸡平台要靠谱一百倍。我有个朋友老张，在做小生意的时候经常缺少三五百块钱进货，他从不向小额贷款公司借钱，而是用信用卡取现第二天有钱了就还上，成本控制得很严苛。

第三，实在不行的话就找朋友帮忙一下。很多人不愿意下这个台阶了，但是你想想看，为了五百块钱去借钱高利贷，把征信搞坏掉，并且泄露通讯录信息的人有好几个呢？面子这东西有时候也不值钱。

应急借款的一些冷知识

说一些业内很少有人提及的事情。去年有一个在消费金融公司做风控的朋友跟我喝酒，聊到了一个内部数据：他们平台拒绝借款申请的高峰期，在每个月25日到月底的时候。为什么？那时候很多人都要发工资了，资金最紧张的时候也是借款人最容易"饿得慌"的时候，这时候进来的申请，风控模型就会自动提高警觉级别。

因此，如果你能稍微提前一些做计划，并不是等临阵再申请的话成功率会高一点。那么如果只差两天呢？虽然没有写在官方说明里，但是却是行业内的一种潜规则。

另外，很多人不知道的是，在某些500元的借款以应急为目的上申请被拒了，不要着急换一家继续申。每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短时间内查得越多的人就说明这个人缺钱吧？拒绝接受直接的请求。征信花了要修复好几个月的时间。

调查记者的真心话：五百块钱买不到富贵，但是可以发现人性

写这篇稿子之前，我又给小周打了电话。他换了工作之后把以前的漏洞都补上了，生活也慢慢走上正轨了。但是他告诉我，在那段经历中，自己才真正记住了教训，现在即使再缺钱也会先看合同条款和综合年化利率。

500元在目前的社会中其实并不是很多，但是对于急需用钱的人而言，则是压垮骆驼的最后一根稻草。由于金额不大，所以人们便放松了警惕，在此之后就掉入了一个无法自拔的深渊里去了。不要让这五百块钱给你的噩梦画上句号。

下一次再遇到"无视黑白户、秒下500"的广告时，先问问自己：天上真的会有馅饼掉下来吗？不确定的话，就算去正规银行网点排队问一下也好过手机上乱点。

别嫌麻烦，麻烦可以救命。