抵押车都有什么平台借钱？我暗访了23家机构，真相有点扎心

去年冬天的时候，在一个二手车交易市场上待了两周时间。那时候天气非常寒冷，我穿了一件羽绒服坐在一边看人们把车子进来出去，有些车上还有“急于出售”的字样。我是来做的调查工作的，主要的问题只有一个：抵押车辆可以向哪些平台借款？网上搜索到的结果或者是广告，或者是含糊其辞的话，并没有说明清楚实际情况是什么样的。

我去采访的第一个对象是老陈，他是做建材生意的人。他开的是辆奥迪A6L，看上去还好一些，但是从他的脸上可以看出当时的焦虑和无可奈何的情绪，并且有一种被迫的感觉。问：记者同志，请问我的车子可以在哪里贷款呢？银行说我没有足够的流水去申请贷款了，小贷公司的利率太高了让人害怕，一旦我们的资金链条断裂下去的话，工人的工资都无法发放出去。“老陈的情况并不是孤立存在的，在此之前我就已经写了这篇报道。”

抵押车贷款平台：网上的可能是陷阱

首先来说一个扎心的事实。在搜索引擎中搜索“抵押车有哪些平台可以借到钱”，出现的第一、二条结果基本上都是中介广告或者是不可靠的信息。逐一去尝试了一下，“平台”们当中有的没有正规的工作场所，只留下了一个联系电话就开始招揽客户。简单地说就是这个行业很深奥，新手进去如果不被磨砺一番的话是很难出来的。

很多人都认为有了车子就可以贷款了，实际上并不是这样的。汽车自从你买了之后就一直在贬值，而银行也不会那么傻。他们重视的是什么呢？就是看你还款的能力怎么样，并且车子只起到一个抵押的作用。如果你没有稳定的工作和收入的话，把车放在那里也是不行的，因为别人担心你会违约后拿不到车。

我去暗访的时候遇到了一位刚刚毕业的年轻人，想要把自己的本田汽车抵押出去创业。那么怎么样呢？被一个叫做“平台”的东西骗了，在签订阴阳合同之后车子就被悄悄地开走了，并且还要向他们借很多钱。这件事听起来很荒唐，但是在行业内却不是什么稀奇的事情。

主流渠道大起底：银行、汽车金融公司或者民间借贷？

我们来介绍一下市场上可以办理抵押车贷款的各种途径。虽然名称各异，但是主要分为三类：银行、汽车金融公司以及民间借贷机构（包含所有的P2P平台和小贷公司）。各家的方法不同，适用的对象也就不一样了。

银行是最大的一个，而且它的利息也是最少的，在4%到8%之间（具体的数值会随着不同的银行和时间的不同而有所变化），这里所说的只是一个大致的区间。但是银行的要求很高，需要查询信用报告、查看流水账单，并且安装GPS定位系统。你的车子年龄不要太大，行驶公里数也不要太高。我的一位朋友在银行从事信贷工作，在私下里对我说起过这样一件事：他们分行里面有一个不成文的规定就是如果车辆使用年限达到或者超过八年的话基本上就不会再受理申请了，只有借款人的条件非常优秀才会例外。

汽车金融公司的利率要比银行低一些但是要高得多，大约为每年百分之十到十五左右。这些机构大多是车厂背景的，例如丰田金融、大众金融等，它们主要是提供新车贷款服务，并且还涉及到了二手车业务，不过审核的标准很模糊。有一次陪着一位客户的车子去办理的时候，虽然他的信用报告上有几个逾期的信息，但是仍然被批准了，想来是因为想要完成任务的缘故。

民间借贷公司就是这样一个大染缸。利息非常高昂，年利率为20%就算是比较好的了，有的还可以达到50%以上。其中有很多套路，比如砍头息、服务费、GPS安装费等等各种各样的费用。只有在没有办法的时候才去接触它。

各个渠道之间的比较和分析

把大致的情况整理一下给大家看看。这是我在实践中得出的经验之谈，并且对于每一个城市和公司来说都存在一定的差别。

• 银行：利率较低、比较正规但是要求比较高、审核时间较长，适合有良好信用记录并且不需要马上使用的客户。
• 汽车金融公司：中速、低门槛、利率高于银行存款，适合有资质并且需要购车或者短期资金需求的人群。
• 民间机构：门槛很低、放贷很快但是利率很高，并且有很多陷阱，只适用于信用记录很差并且急需资金的人群（但是我不推荐这样做）。

抵押车辆可以向哪些平台借款呢？不要因为“押车”、“押证”的说法而感到迷茫

很多人分不清“押车”与“押证”（也就是GPS贷款）之间的区别，“押车”的含义很深奥。“押车”是指把你自己的车子交到别人那里去停放，在别人的车库里面，并且不允许自己开车走动，等到还清了借款之后才能取回车辆。押证的话，你可以开着这辆车，但是要把机动车登记证书（也就是大家所说的“大绿本”）抵押给对方，并且还要在车上安装几台GPS。

押车的利息一般要比押证件要低一些，因为押车的风险比较小，车子都在别人手中掌握之中。但是你没有汽车可以开呀！对做买卖或者是家里有紧急事情的人而言，没有车子就等于寸步难行。押证还可以继续开车，但是利息很高，并且GPS安装费用和流量费用也是一笔很大的支出。最坑的一家公司是收费五千元来安装五个定位器，在这里花了这么多的钱，真是一个大大的冤大头。

其实如果选择押证不押车的话，要问一下GPS费是怎么计算的、是否有其他隐性收费项目。有的公司在口头上表示不要求收取任何费用，在签订合同时却出现了各种各样的费用问题，到那时你就只能被迫接受了，想要反悔已经来不及了。

没有告诉你的一些行业秘密

作为调查记者这好几年来，我已经看到了很多借款人的遭遇都是被骗了。有一些内幕是从业人员不会告诉你的，在网络上也无法搜索到，但是今天我必须要讲一讲。

第一点就是“二押”的问题。“二押”是指一些不规范的企业私自将客户的车辆进行二次抵押的行为。那么是什么意思呢？也就是说你把自己的车子交给A公司，然后A公司将你的车子用来向B公司贷款。如果A公司的资金链断裂了的话，你的车子就会被B公司拉走，到那时你要去找谁理论呢？民间借贷中这种事情很普遍，并且很难防范。

第二种就是“拖车”的方式了。有的合同中就写着如果超过一天不还款的话就可以把车子给扣下来了。再加上拖车费、违约金以及停车费用等所有东西加在一起之后就会比借款金额还要多很多。我去采访了一个叫做小刘的人，向他借了五万元钱，过了三天还没有归还，他的车子就被别人拉走了，并且要求他支付三万元人民币作为违约金以及拖车费用才可以取回自己的车辆。这就是明抢吧！

第三种情况就是“合同金额”与“实际拿到的钱”的数额不一样。比如说你的合同里写着借了十万元，但是实际上只收到了八万元，那么另外两万元就被当做“服务费”或者是“利息”给扣除掉了。这是砍头息的一种形式，在法律上并不被允许，但是许多企业却想方设法去收取它。如果你不去询问的话，他们是绝对不会主动告诉你的。

怎样才能避免上当受骗呢？

说了很多陷阱之后怎么办呢？我建议可以到银行办理，尽管比较麻烦但是比较安全。银行审批很严格，但是他们不会用套路来骗你，利率也很公开。如果资质不足的话，也可以选择去正规持牌的汽车金融公司申请贷款，这样就可以保证不跑了和尚了。

民间借贷公司可以不去接触。如果没有办法的话，必须要去的时候，一定要做足准备工作。第一要看是否有合法有效的营业执照以及金融许可证等证件；第二要查看合同中的各项内容尤其是有关利率、罚息、拖车费等内容；第三要把所有的费用都弄明白，哪怕是几分钱也不要含糊其辞；第四不要签订空白合同或者是阴阳合同。

另外一点不要相信所谓的“不用查征信就可以当天放贷”的宣传。十个人当中有九个都是骗人的广告。正规的地方都得看征信报告，如果不看征信就敢借给你钱的人，你想一想他们会得到什么呢？还不是因为你自己的车子以及高利贷呢！

再说一些实在的话

经过调查之后，老陈仍然没有在银行拿到贷款的原因是他的流水太混乱了。之后他就找到一个正规的汽车金融公司，虽然利率比银行要高一些，但是总算把资金链给接上来了，并且车子也没有被拉走了。他说如果当时能好好地保护好自己的信用记录就好了。

抵押车贷款这件事情，并不存在最好的平台，只存在最适合自己需求的平台。但是不管选择哪一个都要记得一句古话：天上不会掉馅饼，掉下来的东西大多是陷阱。