银行内部人揭秘：啥平台借钱容易通过？别再被广告忽悠了

昨天下午3点左右的时候，我在电脑前发呆，这时网点的大门就被别人给打开了。

进来的是一位年轻的小伙子，大约25、6岁的样子，穿了一身送外卖的黄衣服，满脸汗水。他有些不好意思地来到我的办公桌前面低声问道能否借一些钱用一下。请坐吧，请把征信授权书给我看一下，在系统里查询的时候出现红色警报。着急的小哥说我手机上有好几个网贷广告可以下载，就来问我什么类型的借款比较容易被批准，他是急需用钱的人。

看了一下他的手机上征信查询记录很多，一个月点过20次左右。说实话，在这样的情况下，就算是神仙也无法挽救了。人们认为被拒绝的原因是自己的贫穷或富有程度不够，但是实际上却是相反的情况。

借到钱难不难的标准是什么

其实有一个很实在的说法就是：市场上不存在所谓的“很容易过”的地方，只存在“符合你的目前水平”的机会。

我是从事对公业务的人，在私下里也为一些个人客户的信用报告做过查询。上个月有一个老陈来向我要经营贷款，他是做建筑材料生意的。他的征信中出现了两笔逾期记录，都是由于忙碌而忘记造成的，并且数额只有几十元到几百元左右。我当时很害怕批不下来的，所以叫他不要紧张。直接给他办理我们的商户贷产品吧，因为他的流水在本行，而且系统已经把他也列入了白名单之中。那么怎么样呢？早上提交申请之后下午就可以拿到款项并且利息要比市场上少很多。

同样一个老陈，如果要去到一些在网上吹嘘自己可以快速审批的公司那里去申请贷款的话，那么很有可能会被拒绝。为什么呢？这些平台所关注的是你在其他的平台上是否曾经借钱以及借了多少钱，并不是看你在我这儿存了多少钱。

其实就是找一个合适的平台，就像找对象一样要门当户对。

找不到的相关于内部审批的标准

这件事情本来不应该对外泄露，大家听一听就可以了。

我们行内有“灰名单”制度，很多人都不清楚。比如说你的工作单位属于一些高危行业——建筑劳务公司、ktv、某些特殊的销售公司等，那么系统就会直接给你的分数打低分。该名单每年都会进行一次更新，并且不会向外界公布。问起具体的有哪些呢？不同的城市可能会有所不同，我只是了解当地的，并不能随便乱讲。

还有一个地方容易让人上当受骗。申请贷款时间的选择很重要。不要白日做梦了，在晚上偷偷地去办理手续是不行的。我们在每月25日至月末这段时间里，审批比较宽松一些。为什么呢？因为本月放贷的任务还没有完成嘛。该规律我已经观察了近两年半左右的时间，并且非常准确。

另外一种容易忽视的陷阱就是你的手机运营商的数据。许多网络借贷平台都会获取到用户的通话、消费等信息。如果你们经常收到催款电话，或者通讯录中有大量的“贷款”、“中介”的备注的话，那么你就已经被列入了高危客户名单之中。这件事情没有人当面告诉别人，但是它的确存在着。

不要再受那些广告词的影响了

打开手机之后，“无视征信”、“黑户也可以贷款”的信息就会铺天盖地而来。见到这样的词语就要立刻离开，并且不要相信它。

我的一个表弟去年头脑发热，在网上看到一则虚假信息后就向一家小公司借款五千元。那么怎么样呢？拿到3500元之后剩下的1500元就被当作“服务费”给扣除掉了。还款时需要归还的是五千五百元，按照这个计算的话年化利率就会达到百分之百以上。他说如果早知道这样就好了，但是那时候他还真不敢告诉我。

正规的银行贷款或者信用卡分期的话，年化利率一般在3.5%-18%之间。说可以轻松过关的网站都是以高额利息来弥补高风险的。你认为它的门槛很低，但是实际上它是从你的身上榨取利益。

真要问什么类型的借款比较容易被批准我建议的是：首先看是否有业务来往的银行。你的工资卡、存款和理财产品所在的银行，其通过率总是要比陌生的平台要高的多。这就是人们不太知道的一个捷径。

各种常见的途径中实际能走通的比例比较

我在这个网点工作了很多年，办理过的贷款申请数以千计。把目前的情况介绍一下。

• 国有大行的消费贷款：利率最底，但是要求也最高。喜欢做公务员、事业单位和国有企业的工作的人。私营企业主？除非流水很好看的话，否则就没有机会了。
• 股份制银行：比较灵活一点。招商、平安这样的公司所用到的是更加注重你消费习惯以及财富状况的系统模型。我的一个客户的招行信用卡使用了五年的历史记录非常好，并且没有出现过任何一次逾期的情况，在申请的时候直接就拿到了十五万元的额度。
• 城市商业银行和农村商业银行：政策差别很大，有的地区为争夺客户把标准降低了很多。去年还没有这种情况发生，但是今年许多地方都已经开始严格起来了。
• 互联网平台：借呗、微粒贷等都是持牌的消费金融机构。好处就是方便了，但是缺点就是如果借款过多就会被记录到个人信用报告上，并且额度一般都不高。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在主要银行申请的话可以达到六成以上的成功率，而到陌生的平台上申请，则只有二成左右的成功率。差别很大吗？

在申请之前要做的三件事情

不要一开始就随便点击。每次提交申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹。查询次数多了之后就会被归类为“花户”，想要再次获得正常的贷款已经很难了。

首先把征信报告打印出来看一下。现在的手机可以查询到，非常简单。查看是否有逾期情况以及是否出现过错误的信息。如果有问题要及时申诉，不要拖延时间。

第二步就是把手机里面的东西整理好。各种各样的贷款APP要删除掉一些。对通讯录中重要的备注进行修改。不要认为这件事情很荒唐，其实是有平台来检查这件事的。

第三、提前3个月进行水循环。每月按照固定的日期把一定数额的钱存入到自己的账户中去，并且使这个账户上的金额一直维持在一个稳定的水平上。银行更愿意和那些比较稳定的客户打交道，而不愿与每天进来十万元然后又全部取出来的客户来往。

说到这里的时候我就想到了前几天的那个送外卖的小哥。之后按照我给的意见去做了，并没有胡乱地去申请贷款，而是踏踏实实地跑起了三个月的活儿来，把收入稳定了下来。上个月再去申请的话，虽然额度不是很大，才两万元左右，但是总算被批准通过了。我当时的样子现在我还记得很清楚——就像捡到钱一样高兴。

对于借钱很容易通过这件事情的看法是错误的

人们认为只有不出现逾期的情况才算是良好的信用记录。并不是这样的。

征信的好坏，并不是只看有没有逾期记录，还要看负债率、被查询次数以及账户的数量等其他因素。你的信用卡上有十个账号，每个账号都被透支了，即使你按时归还欠款，银行也会认为你是高危客户。所以如果有一张不能偿还的话，那么整个系统就会崩溃。

有人认为小贷借款多、还利息勤可以“养”信用记录。这是在破坏你的信用记录，并不是这样做的。银行发现你经常申请小额度贷款的时候会想：这个人是不是很缺钱呢？还要向别人借钱吗？

因此，最容易被接受的方式，并不是那些打广告声势很大的地方，而是一些了解你并且值得信赖的地方。

下次再有人问你什么类型的借款比较容易被批准先把他的信用报告打印出来看一下，然后再把他手机里各种各样的应用程序都删除掉。做完了上面两件事情之后就可以来找我聊天了。

另外一件事情要说明一下。我对这里的情况比较了解，但是对于其他城市的政策就不知道了。具体的可以贷款多少、利息是多少，还要看你的具体情况，我在这儿拍胸脯保证也是不靠谱的。

在真正需要借钱的时候不要随便找人借钱。和一个可靠的银行客户经理聊聊天要比在网络上搜索上百个广告更有效果。