上海闵行区借钱平台调查：有人省了三万利息，有人却被套路到倾家荡产

凌晨两点，我坐在闵行区莘庄的一家24小时便利店前，在我的对面坐着刚哭过的老陈。手里拿着一沓催款单子，桌上的关东煮早就凉了。老陈从事建材生意十多年，在去年资金周转困难的时候在互联网上找到一个号称"闵行本地最快放款"的平台，并且贷款呢？拿到八万块合同里写的却是十一万多三年之后下来还要十六多万。这件事情让我这个跑了五年金融记者坐不住了。我花了两个月的时间，暗访十几家注册于闵行区的借贷机构，采访三十多位像老陈这样的借款人，想弄清楚一个问题：上海闵行区借钱平台到底有哪些不为人知的途径？

写字楼里的"闵行区贷款公司"到底有没有货呢

闵行这个地方挺有意思的。虹桥商务区、莘庄、七宝、梅陇，写字楼林立其中藏有大大小小几百家金融公司。去年十一月的时候因为资金周转问题去到莘建路的一座看上去很有气派的办公楼里申请贷款。电梯一打开就是各种"XX贷""XX金服"的牌子充斥着走廊两边的地方就到了里面问了下对方说的就是不看征信、当天放款，利息只有几分钱左右我进去后就被这样的服务吸引住了

听起来不错吧？

别傻了。我按照他们给的"综合费率表"仔细地算了一遍，年化利率都在24%以上，有的甚至接近36%，已经到了红线附近了。最坑的是，在放款的时候直接扣除一笔"服务费"，号称是"渠道费""咨询费"。借到手的钱只有8.5万左右，并且要付10万元的利息费用。砍头息的方式在业内早就不是什么秘密了，但是很多急需用钱的人来不及细算一下。

采访了在虹桥做餐饮的小老板周先生。去年装修店面的时候，他在网上找了一家号称"闵行本地极速放款"的公司，并且交纳了15%的"前置服务费"。借20万到手是17万元，合同金额为20万。后来他还不起钱就直接去店里闹事逼着我把他开张卖掉了。这件事我一直都记在心里，周老板当时说这句话时的眼神——早知道去银行排队也不至于落到这种地步。

上海闵行区小额借钱平台：银行系和网贷系的真实区别

很多人不知道的是，闵行区也有不少银行网点以及持牌消费金融公司。我专门做了一个对比，把主流的几类渠道梳理了一下。

再说银行系。工商银行、建设银行、招商银行等大行在闵行都有支行，有的还专门设立了"普惠金融窗口"。如果征信良好并且有稳定的收入来源或者经营流水的话，那么银行的信用贷款产品的年化利率一般都在4%到8%之间。我采访过一个紫竹高新区工作的程序员，月入两万左右，从建行贷了十五万元，年化利率只有五点六%，三年总共利息不到一万四。差别大不大？

再来说说网贷平台。微粒贷、借呗、京东金条这些大家都很熟悉了。年化利率一般在10%到18%，方便快捷，只需手机点几下钱就会到账。但是问题在于，并不是所有人都知道该类网站的额度是可以动态调整的。有位被采访的人说他之前借呗里的信用是五万元左右，在逾期三天之后直接把限额降到五千块钱了，想要再用就难了。

至于注册在闵行的第三方借贷平台，情况就比较复杂了。暗访过的几家年化利率大约为18%到36%，各种名目的费用也很多。并不是所有的第三方都不靠谱，但是要学会辨别真假。如何分辨？后面再细说一下。

申请闵行区个人贷款的时候，中介不会告诉你三个秘密

在采访的过程中，我遇到了很多被贷款中介骗惨的案例。有个吴泾做生意的大姐，在中介那里交了8个点的服务费之后，帮她办了一笔30万元的贷款。后来大姐自己去银行问了一下，发现完全符合要求，并且可以不花钱办理中介费用。

我需要透露一些行业内的情况。很多贷款中介和银行客户经理之间存在"合作"关系。什么意思？中介把客户的资料转给银行，银行放款之后，中介机构可以得到一定的提成。返点的比例各个商业银行不一样具体数字已经记不清楚了大约在0.5%到2%，左右吧。然后中介又从客户那里收取一笔"服务费"，赚取中间利益。

因此很多中介都不会告诉你：你直接去银行申请的话，一分钱都不用花。

还有一个秘密就是关于"包装资质"的。有些中介声称可以帮你改善征信、美化流水，从而更容易获得贷款。千万不要相信。银行风控系统比你想象中要智能很多，一旦发现造假行为就会直接拉黑名单，并且以后想要办理贷款都会比较困难。我采访过一个银行内部的人士，他说每年因为资料造假被拒贷的案例数量很大，但是这个数据对外是不会公开的。

第三个秘密就是申请的时间。大多数人并不了解这个事实。银行每个季度都有放贷任务，季末、年末是任务压力最大的时候。如果在这些时间点上提交申请的话，审批会比较宽松一些。但是各个银行的情况不同，并且不同的年份政策也有可能发生变动，去年还不是这样，今年刚刚调整过一次政策，在具体实施的时候还是要看各家银行实时的政策来定。

到底怎样选择？给你几点实际的建议

说了这么多坑，很多人都会问：到底去哪里借钱才安全呢？

我的意见非常明确。如果工作稳定、信用记录良好，那么就去银行办理吧。闵行区各个银行网点很多，带好身份证、工资单、单位证明到柜台询问即可。不要嫌麻烦了，节省下来的利息可以让你吃上几顿大餐。

如果银行批不下来的话，再考虑正规的持牌消费金融公司，像中银消费金融、招联消费金融这些。利率比银行高一些，但是至少是合规透明，并不会乱收费。

网上的"闵行本地极速放款"平台很多，要小心。看看他们是否有金融牌照、合同中有没有隐藏费用等信息。最简单的判断方式就是：凡是要求在贷款之前就付款的都是不能相信的。正规渠道不会提前收取任何款项，在此之后才开始办理相关业务是铁律。

另外一点就是不要被"低月供"所迷惑。很多平台会把还款周期拉得很长，让你感觉每个月还不了多少钱。但是算一下总账的话，利息可能会比本金还要多一些。我采访过一个小伙子，借了五万元，分三十期偿还，每月要付两千元左右吧？三年下来已经花了七万多块钱，加上利息差不多就和本金相等了吧。拍大腿说早知道不借钱就好了可是那时候已经来不及了

最后给一个简单的自查清单

• 查牌照：在国家企业信用信息公示系统中输入公司名称，查看经营范围是否包含"小额贷款""消费金融"
• 算年化的时候，不能只看月利率，要把它换算成年化利率（月利率乘以12只是粗略计算，并且还要考虑复利的影响）
• 查看合同：主要看是否有"服务费""咨询费""管理费"等附加收费项目
• 问一下：提前还款是否需要支付违约金？逾期罚息怎么计算？这些都要写得明明白白

到这里，我想起了老陈临终前对我说的话。他说如果当初有人告诉他这些话的话，他绝对不会走那条路的。可惜的是世上没有假如。我希望读到这篇文章的人可以少踩一个坑、少走一段弯路。

钱的事情不能着急，也不能马虎。