别被广告忽悠了，真正的借钱最少的平台藏在银行柜台里

我是一名银行客户经理，具体哪家行就不说了，反正股份制的那几家差不多。上周有一位客户坐在我旁边的位置上，在桌子上拍了下手机屏幕，上面全是各种"秒批""日息万二"的网贷广告问我哪个好一点。看了眼他的手机心里叹了口气。这哥们征信很好、公积金也正常缴纳，年化3.4%正规产品不选，非要去找实际年化18%起以上的平台。说白了就是很多人根本不知道最少的借钱平台其实就在眼前，只是它们不打广告而已。

为什么低息平台最后都会让你受骗呢

说真话。去年12月，有个做小餐饮的老陈来找我帮忙贷款周转。他之前在某知名平台借了八万元，宣传日息万二听起来不多吧？结果签字的时候才发现除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等费用七七八八加起来年化利率达到了百分之二十四。当时着急用钱的人没有仔细看合同，等到发现时已经来不及了。

这就是坑。

很多平台在宣传的时候只告诉你日息，而没有说明其他的费用。算一下万二的日息的话，年化就是7.3%，听起来还可以吧？但是加起来的杂七杂八的东西又怎么样呢？直接翻三倍。老陈后来来找我，请我在他这里做了一笔消费贷业务，年利率为3.8%，没有其他附加费用，当场他就拍大腿了。

你们有没有遇到过这样的情况？广告看起来很美，但是算下来成本很高。

利息最低的借款渠道，一般都很低调

干了七八年信贷工作的我，见过的客户数以千计。真正最少的借钱平台或者渠道，从来都不缺少客户，所以人家根本不需要做广告。我们行有一个消费贷产品，年化3.4%起，但是很多客户并不知道有这样的东西。为什么？因为他们从不主动问过，在我们的工作里也不愿意去推——手续费低、业绩贡献小。

银行内部的考核机制使得客户经理更倾向于推荐哪类产品。同样的贷款额度，选择信用卡分期的话我们绩效是消费贷三倍多。你们猜我们更愿意给你们办什么？这事儿说出来有点伤到同行了，但是确实就是这样子。

所以如果你真的想要找到利息最低的渠道的话，不要只看广告打得响的地方。天天在你的手机上弹窗的是利润最高、坑最多的一类产品。而那些安安稳稳地躺在银行APP里的需要自己去翻的产品才算是真正的便宜货。

怎样找到适合自己的低息贷款途径

我给你几个具体的建议，都是平时不太方便跟客户明说的。

第一，优先查看自己的工资卡所开的银行。很多人不知道的是，银行对于代发工资客户有专门的预授信额度，利率比普通客户的要低一些。你工牌上的公司是什么？去该公司所在的城或者县支行看看有没有申请到信用卡业务的消费贷款产品。具体数字我记不太清楚了，但是普遍要比市场价便宜1-2个百分点左右。

第二，公积金缴存基数高的可以直接去四大行。中农工建对公积金客户的利率可以做到3%左右，比股份制还要低一些。缺点是审批时间长、资料多，最少一个星期出结果。但是如果你不是特别着急的话，这条路是最省事的。

第三，不要去碰那些"不看征信""黑户可以做"的平台。见过很多客户原本征信还可以的情况，在这些平台上查了几次之后，征信就花了，并且正规渠道反而走不通了。每次看到这样的情况的时候我都为他们感到着急。

关于网贷平台的一个错误认识

很多人觉得网贷很方便，点一下就能到钱了，利息高一点也无所谓。但是你们算过没有？借五万分十二期还的话。正规银行消费贷年化为4%，总费用大约是1100元。一些网络贷款平台的名义上年利率达到百分之十八左右，而总的手续费高达五千多块钱。中间相差四千元可以买部手机了。

图方便，代价大。

但是，并不是所有的网贷都不可以。对于急用钱的情况，如果等不及银行的流程的话也可以临时周转一下。但是如果长期使用或者金额较大时还是正规渠道比较好一些。

银行审批过程中存在的"潜规则"

既然说到这里了，再透露一些内部的情况。银行审批贷款的时候，并不仅仅看征信和收入这两个方面的问题，还有很多你想不到的细节需要考虑进去。

你用手机多久了。很多银行系统的手机号码在网时长可以作为加分项，使用时间越久、稳定性越好。我之前有一个客户条件都不错，就是因为他的手机号刚刚换到不到半年的时间内就被系统评分降低了一个档次，利率从3.8%变成了4.5%。这件事到现在他还不知道原因，在这件事情上也不好说清楚。

例如申请时间。月底、季末的时候，银行放款压力大一些，审批比较宽松一点。月初和季度初额度刚下来时审核会严格些。不同的分行情况可能不同，在我所处的区域就有这样的现象存在。如果条件处于边缘状态，并且能抓住合适的时间点去申请的话，那么就有可能是批或者不批的区别了。

还有一个被很多人忽视的问题就是工作单位的性质。公务员、事业单位、国企、上市公司，在银行系统中都是加分项。但是有一个细节，你的公司是否在银行的"白名单"之内呢？很多银行都有自己的优质客户名单，里面的人享受着利率优惠。可以问问客户经理你们单位有没有被列入这个清单里。

最后说点实在的

见过太多人因为不了解这些道理而白白浪费了上万甚至数万元。有个做装修的小老板，三年下来利息就多付了几万块钱，后来我帮他在银行贷款替他换掉那些房子，小老板当时很惊讶地说：“早知道这样当初为什么还要这么折腾呢？”

借钱这件事情，不能只求方便快捷，也不能迷信广告。花点时间去研究一下的话省下的钱就是真的了。实在拿不准的时候找一个可靠的客户经理聊一聊要比网上看到的那些杂七杂八的东西好得多。

另外还有一个事情要提醒你。不管从哪个渠道入手，都要量力而行。见过太多人借了之后没有想好怎么还的，最后越陷越深。干得时间长了，类似的故事听多了。

借钱的时候先想一想这笔钱是用在什么地方的。什么时候才能还上呢？先把事情理清楚之后再去做吧。