官方推荐借钱平台靠谱吗？别被名字骗了

前两天有个客户急急忙忙地来找我，说在网上看到一个名单，说是官方推荐的借钱平台问一下上面的都是不是可以闭着眼睛借。我当时就笑出了声，对他说：如果你真的要闭眼借钱的话，小心把牙齿崩掉了这事儿就像超市货架上标注"推荐商品"的那个一样，并非所有的都好，在位置好的情况下也是花了一点钱买来的。我是持证理财规划师，这几年帮客户做家庭财务诊断的时候见过不下几十个债务烂摊子需要整理的了，今天咱们就掰开揉碎地聊一聊这个话题吧。

"官方推荐"到底是谁在推？

很多人看到"官方"这两个字的时候，脑子里就会自动脑补出国家部委给背书了。真的很大误会啊。市面上大部分所谓的正规借钱平台名单都是金融门户网站自己整理出来的或者贷款聚合平台上打的广告词。真正的“官方”一般指的是资金方为正规持牌金融机构比如银行、消费金融公司等，并不是指该平台本身是由官方指定的。

去年有一个叫老张的客户，从事小餐饮行业，资金周转出现困难。他在一个"官方推荐"的聚合平台上申请了一笔贷款，但是放款方是一家他从未听说过的贷公司，利率之高让人咋舌。到现在我还记得这件事的发生过程以及拍大腿后悔的样子的老张。所以啊，在选择平台的时候不能只看名字了，还要去查一下马甲底下到底有没有资金支持呢。

正规的借贷平台怎么选择？除了考虑额度之外还要注意什么

选平台这件事，跟找对象差不多，并不是因为对方长得好看就冲动决定的。要考量"人品"(利率透明度)、"家底"(资金实力)以及"脾气"(催收方式)，综合考虑之后才能选择出好的平台。在给客户做规划的时候一般会让他们重点看三个指标这三个指标都过得去的话，这个平台基本上就可以放心了

哪三个？利率、费用透明度以及提前还款规则。这三个当中坑最多。有些平台在宣传的时候说日息万二，听起来挺好的吧？等你真的借了之后发现还会有服务费、担保费、咨询费等等七七八八的杂事加在一起的话，实际年化利率就会翻倍以上。这不是坑爹又是什么？

怎样看呢？教给大家一个笨办法。申请的时候不要着急点确认，把借款合同中"借款明细"一页拍下来，用计算器算一下就可以了。别嫌麻烦，这样可以帮你省下几千冤枉钱。

银行系产品：门槛高但是很香

说到靠谱，银行系的产品就是第一梯队。招联金融、中银消费金融等公司都是大行旗下的子公司，资金成本较低，因此他们给你的利率就会比较低。但是银行嘛大家都知道门槛比较高而且对征信的要求也比较严格。如果你的信用报告上存在逾期记录或者负债率过高的话基本上就没有机会了。

我有一个做电商的客户，去年双11备货资金紧张，想要申请某银行系消费贷款。因为之前有过几次网贷查询记录太多的原因直接被拒了。后来还是建议他先把几笔小额网贷还清，等两个月之后再提出申请才批下来。银行就是这样的性格，你越不缺钱它就越想借钱给你，而你越是需要借款的时候它就会离得远远的。

低息贷款推荐平台？越推荐损失越大

市面上那些号称可以给你提供低息贷款推荐的中介，十个里面大概有八个都是在骗人。他们所谓的"低利率"实际上是指利息和费用分开计算，只给你的就是利息那一部分，其他的费用都藏着不提。签完合同后才发现每个月要还的钱比想象中的多出好几百。

真正可靠的低息平台，从来不会藏而不露。像借呗、微粒贷、京东金条这样的头部平台，利息都是明码标价的。借款金额是多少、分几期还款以及每期需要还多少钱等信息一目了然。这才是正规做生意的方式

得罪人的话说，需要你先交"服务费"才能放款的平台直接拉黑，不要犹豫。正规的贷款机构在出借资金之前是不会收取任何费用的，这是铁律。去年我的一个亲戚差点被骗了，对方要求支付500元作为"包装费"来申请到5万元额度，并被我阻止了。后来查了一下发现该公司所有的工商注册信息都是假的。

消费金融公司：折中之选

如果银行批不下来的话，持牌消费金融公司就是第二选择。马上消费金融、招联金融、兴业消费金融都是正规军。利息比银行高一些，但是要比那些非法的平台低很多。而且最重要的是他们不敢乱来因为有监管在那儿盯着呢

但是需要注意的是，消费金融公司的借款记录会被上传到征信系统。不上征信并不等于好事，那些不上征信的平台利息很高，并且催收手段也很恶劣。上征信反倒是一种保护，说明人家是正规军，不敢做些乱七八糟的事情。

申请的时候时间也非常重要？很多人不知道这件事情

这算是业内一个小秘密了。申请贷款的时间会对其审批结果产生一定的影响。经过我多年的观察，发现每个月的下旬比上旬更容易批到。为什么呢？银行和金融机构每月都有放款任务，在下旬的任务还没有完成的时候，审批就会比较宽松一些。

一天之内也有一定的讲究。上午9点到11点申请比下午4点之后的申请通过率要高一些。不同的机构可能不一样，但是大体上规律就是这样的。我有一个客户，在同样的资料情况下，早上被拒了，中午换了一家就批下来了。当然这只是经验之谈，并不是绝对的规定。

另外，在申请贷款的前三个月内，不要经常点那些"查额度"按钮。每次点击都会在征信上增加一条查询记录，银行看到你最近频繁借钱就会觉得你的资金链比较紧张了，在批贷的时候也会变得很谨慎。这事儿我见过很多次了，有人就是图个好玩随便点一下，结果就把自己的信用度给毁掉了。

遇到这种情况的时候要立刻离开

最后列出几个红灯信号，只要遇到其中一条就要掉头就走：放款之前收取费用的、利息没有写清楚只说"很低"的、催收电话打给家人的、合同金额与实际到账金额不符的。这几条要是中了的话，不用怀疑自己遇到了黑平台。

去年有一个做装修的小老板来找我咨询财务规划，我发现他的账上出现了三笔网贷借款，利息都在年化36%左右。问问他是怎么借到的，他说当时急用钱，并没有仔细阅读就签了字。帮着算了一笔帐，三年内借钱一年要付十几万块钱利息呢！这就是不叫借贷叫做被割韭菜。

后来我建议他先用银行信贷把这几笔高息贷款置换出来，每个月还款压力直接减了一半。当初后悔的心情到现在都没有改变过，早知如此就应该问问专业人士的意见才对。因此借钱之前花点时间做一下功课要比借到钱之后到处哭要好得多。

借钱的时候要记住一句话：能向银行借款就不要去申请消金，不能找消金就不能去找网贷了。利息差上几个点的话，一年下来就是好几千块钱，足够你吃几顿好的了。