借钱使用什么平台？被坑过三次后我总算看透了

2018年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时做生意周转不灵，急需八万元来填补货款缺口，在网上找了一圈之后就点进了一个广告铺天盖地的平台。结果怎么样？手头只剩下六万五千元了，其中一万五千块钱是以"服务费""担保费"名义直接扣掉的。更离谱的是合同上写明年化利率为12%，但是实际上加上各种费用后我实际承担的成本接近40%。那时候我才明白用什么平台借钱选错了真的可以让人脱层皮。

后来我用了两年的时间把这个行业里的一些门道摸了个大概。说白了，很多平台都是赌你不懂的，等你想急用钱的时候根本来不及仔细看合同。

这些年我踩过的坑，你不要再蹈重辙了

第一个坑就是综合费率。

很多平台在宣传的时候只告诉你日息万三、月息0.8%，听起来很便宜，是不是？但是这里面有一个很大的猫腻——他们所说的只是利息，并没有算上服务费、担保费、咨询费和管理费。当初就是被这个套路给骗了，合同签好之后才发现实际的成本比宣传的要高两三倍。

第二个坑就是还款方式。

有的平台采用的是"等额本息"的变种，从表面上看月供不多，但是前期还的基本都是利息，本金要到后面才开始还。提前还款怎么样？对不起，违约金高得让你觉得不可思议。我的一个朋友借了五万元，在还款三个月之后想要一次性结清，结果因为没有按时付款而产生的违约金总额比已经支付的利息还要多一些。

其实这些套路很难防住。

正规的借钱平台怎么选择，我有三条硬标准

被坑过之后，我总结出了一套自己的筛选逻辑。

第一项：看车牌。

可以放贷的机构必须持有金融牌照，这可以在官网最底部或者"关于我们"中找到。没有牌照的话利息再低也不能碰，因为出了问题你就没地方能说理了。一般我会去央行官网、地方金融监管局网站查询一下，虽然麻烦一些但是总比被诈骗要好得多。

第二条：年化利率展示。

现在监管要求必须标明年化利率（APR），正规平台都会在明显的地方标出。只告诉你"日息""月息"的，多半有问题。具体的数字我记不太清楚了，但是按照规定，如果年化利率超过24%，那么这部分是可以协商的；而当达到36%的时候就是违法了。

第三条：查看合同条款。

在签订合同之前，一定要弄清楚提前还款、逾期处理以及费用明细这三条。我现在有个习惯就是任何让我"先交钱后放款"的平台都会被拉黑掉正规机构不会这么干

不同的需求需要通过不同的渠道来满足

说到用什么平台借钱靠谱，但是没有标准答案，要看具体情况。

如果你征信好、有稳定工作的话，首选肯定是银行。现在很多银行都有线上信用贷款产品了，年化利率可以做到4%到8%，比一些互联网平台要便宜很多。去年我在工行办理了一笔融e借业务，年化成本只有5.6%，并且可以随用随还，并且没有隐藏费用。

资质一般的话，银行批不下来可以试试蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部平台。利息比较透明，并且比银行高一些，但是也不会乱收费。目前我用的借款利率为万3.5，换算成年化大概是12.6%，在这个范围内是可以接受的。

那么征信有问题怎么办？

这种情况确实比较棘手。我的建议是先向亲戚朋友借钱周转，实在不行再考虑找消费金融公司借款。但是不要去那些没有名气的小平台，利息高得让人无法接受不说，催收的方式也令人难以忍受。我认识一个人从某小平台上借了两万元钱最后变成八万的债务家里人都被骚扰得不能正常生活

关于借钱平台，一些常见的误解

额度越大越好。不一定。

额度大意味着你的负债上限高，如果控制不好很容易陷入以贷养贷的境地。见过太多人开始的时候只是借几万块钱周转一下，然后越借越多最后背上几十万元债务。所以够用就好，并不需要特别多。

有人认为，只要按时还清贷款就可以了。

这个想法太幼稚了。每次借款都会在征信中留下记录，如果借贷次数过多、机构种类繁多的话，在以后申请房贷或者车贷的时候就会受到不良影响。我的一个做建材的客户就是因为经常使用网贷，后来办理贷款买房时被银行要求先还清所有网贷债务，差点就买不到房子了。

征信的重要性比你想象的要大得多。

一个很容易被忽略的小地方

分享一个网上查不到的经验。

申请贷款的时间点是有讲究的。每个月月底、季末的时候，银行和金融机构都有放款的压力，在这个时候提交申请的话，审批上会比较宽松一些。去年我帮一个朋友咨询过某银行的信贷经理，他私下里说，月底最后两天内提出的申请如果资质不是特别差的话基本都能通过。

当然不同银行的情况可能会有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能随意发表意见。

最后几点老实说

写了这么多，核心就是一句话：用什么平台借钱牌照是否齐全、利率有没有写清楚、合同是不是规范，这三点只要有一项不合格就别碰。

我现在办任何贷款都会先把合同仔细看一遍，算清实际成本之后再决定是否签字。麻烦有麻烦的地方，但是比以后拍大腿后悔要好一些。

另外还有个事情要提醒你。借款之前先想一想，这笔钱是不是非借不可，如果借钱了能不能及时还上。很多坑并不是平台挖出来的，而是我们自己挖的。

尽量有钱的时候，就不借钱。