借钱哪个平台好借钱多？干了十年中介，说几句得罪人的大实话

上周三凌晨一点，我还在公司加班整理案卷的时候接到了电话。老张是做餐饮的老客户了，声音发抖地说：“李总，请救急一下吧！明天就要给供应商结货款了，缺二十万的话人家就会断供。”

他当时问我的那句话，我这几年听了不下八百遍：好的借钱平台有哪些好借多少钱？每次听到这样的问题，我都会想叹气。不是不想帮忙，而是这件事没有标准答案。这个时候让老张去跑银行合适吗？等流程走完的时候黄花菜都凉了。让他点那些无名的小贷广告吧那是往火坑里推

很多人认为我们做中介的，手里一定有"内部通道"或者"必下款口子"。真的有这样的东西吗？有的。但是并不是网上查到的那种。真正容易贷款、额度大的渠道很多都是低调行事，并且有些你从来不知道的存在，就算知道也不敢相信。今天我就揭开了行业的一角遮羞布，跟大家分享一下这里面的门道吧。

不要被广告所蒙蔽：好的贷款平台一般不会大张旗鼓地宣传

老张那天晚上最后还是拿到了钱，但是不是从哪个网红平台拿的，而是用的是他用了三年的一个股份制银行二类账户。这件事情挺有意思的。很多人找平台的时候第一反应就是去应用商店搜"借款"，再看哪家广告打得响、下载量大一些

这个思路其实很危险。

广告打得多，获客成本就高，羊毛出在羊身上，这钱谁来付？肯定是借款人自己出。或者是利息比较高，又或者手续费比较繁杂。而且那种到处都是打广告的平台，在风控上反而更严格一些，或者说更加"迷糊"一些。因为申请的人太多，系统为了防止风险，会设置很多隐形门槛。

见过很多客户，看到广告上写着"最高20万"之后点进去一番操作后发现得到的额度只有3000元。这是在开玩笑了吧？

真正哪个平台借钱多、好用你还要看它的资金来源。一般来说，资金来源越正规、传统的额度就越大。消费金融公司、银行直销银行以及一些持牌的小贷机构都可以被提及到。这些平台很少打广告，因为它们不需要大量的客户来满足自己的需求，而且他们的融资成本较低，并且给客户的利息也比较合理。

去年有个做物流的小老板来找我，征信有点问题，查询次数多。他在外面碰了一鼻子灰之后来到我的这里，让我给他推荐一个某地方银行与互联网大厂合作的信贷产品。这个产品的名字听着土味儿十足，界面也丑得要命，结果怎么样？八万了下。

他当时就愣住了，问这个东西真的行吗？钱到了就是靠谱的。

想借多少？先弄清楚"好借钱"背后的原因

很多人问问题的方式不对。只问好在哪里，不追问为什么这样。就好比你想吃好吃的，只知道哪家饭店比较好，并没有说明自己偏爱辣或者甜口味的话，这难道不是瞎说吗？

想要借到大额的钱，平台主要看三件事情：你的还款能力、你有没有还款的意愿以及稳定性。

还款能力这件事情，并不是说你赚得越多就越好，而是要有"痕迹"的赚钱。社保公积金、打卡工资、按揭房这些都有。这是硬通货。有的平台比如某某银行的产品就是认公积金的。你的公积金额度高了，哪怕征信上有一点小问题也敢给你放款。为什么？因为公积金不能欺骗人。

还款意愿主要看征信记录。此事无可争议。如果你经常逾期，或者现在已经逾期了的话，神仙也没办法救你。我以前有一个客户，在做生意上亏了很多钱之后就开始信用卡连续七次都超过了期限没有还清账款的状况。他问我能不能包过。我说这不是借钱叫诈骗未遂。

稳定性是最容易被忽略的一个方面。你住在哪里，工作有没有换过，手机号用了多久。别小看一个电话号码，在很多风控模型中，用该号码的时间长短是一个重要的权重指标。如果你的手机刚换了三个月的话，系统就会直接给你打低分了。这件事情给我留下的印象很深，前年有一个小伙子条件不错但是他的电话经常更换，申请了好几家都被拒绝了。后来听我的把老号找回来用了半年时间额度蹭地就往上爬。

除了大平台之外，这些渠道才是"隐形金主"

到这里，我还要指出一些具体的方面。大家不要总是盯着那几个头部平台卷了，其实没有必要。

第一个方向就是城商行、农商行的线上快贷。以前这些银行比较土，但是近几年来数字化转型很快，在产品方面做得也还不错。主要是为了争夺市场占有率高一些而放宽了风控标准的情况比较多一点。特别是你有当地经营业务并且拥有房产的话，到当地的城商行手机银行里查看一下，一般都会有意外收获的。

第二个方向就是大型互联网平台的"二线产品"。大家都知道某呗、某条，但是你知道它们背后的公司吗？有些资方是独立审批的。比如在某一条中出现过某某银行提供资金选项的时候额度会比主额度还高一些。90%的人都忽视了这个细节。

第三个方向就是消费金融公司。持牌消金公司的利率比银行高一些，但是放款很快。如果急需用钱并且资质一般的话，这可以算是一个中等的选择了。但一定要小心利息高的贷款产品年化利率超过24%以上的要立刻避开不要犹豫其他的都要仔细考虑一下

关于平台的名字，我不方便直接点名，因为广告法管得严，而且每个人的资质不同，我推荐了也不一定适合你。但是可以顺着这几个思路去挖一挖，肯定比你在搜索引擎上瞎搜要好一些。

申请时间以及顺序，这个问题很多人真的不明白

算是行业内比较"玄学"的一块，但是确实存在。很多人缺钱了就一顿乱点，今天点了五家明天又点了八家。这是大忌讳。

征信查询次数是有"有效期"的。一般情况下，银行、平台会看近三个月或者半年内的查询记录。短期内大量申请的话，系统就会认为你缺钱严重了，风险很高。此时即使你的资质再好也很难获得贷款批准。

正确的方法就是"集中火力，一击必杀"。先挑出两个最符合自己条件的平台来填写资料，并且一次性把所有的东西都提交上去。如果被拒绝的话就停下来养一下自己的信用记录，不要硬冲下去了。

还有一个冷知识：月底、季末的时候，有时候比月初好下款。为什么？因为业务员为了完成业绩指标而需要放贷款量，机构也想扩大自己的放贷规模。虽然现在都是系统审批，但是人工复核或者风控模型参数微调还是会受到这些因素的影响。各个不同机构的情况不一样，并不能保证一定有效果，但是还是有这样一种规律存在。

之前有个客户，月初申请被拒了，月底换了个马甲又去申请了一次，同样的资质居然通过了。虽然这件事听起来很扯淡，但是在这个行业的摸爬滚打中也渐渐相信了运气也是实力的一部分。

好借钱存在很多陷阱，踩到一个就血亏

说了很多好话，也该讲一讲坏的。不然你们认为我在这儿给平台吹捧吗？

最大的问题就是所谓的"强开技术"或者"内部渠道"。我在这个行业做了十年，经手过上万单业务了，从来没有见过真正的强开技术。那些说交几百块钱就可以帮你洗白征信、强行开通额度的，一个不落全部都是骗子。这些人就是为了赚钱而收集你的信息，并且把个人信息直接卖给他人。别傻了，真的有这样的人吗？人家早就自己发大财去了，还轮到你了吗？

第二个坑就是"会员费""担保费"。有些平台利息看起来不高，但是加上了会员费、担保费和服务费之后年化利率就吓人了。借钱的时候不要只看日息万分之几，还要算一算总的成本（IRR）。凡是要求先交钱后放款的，请立即拉黑并报警处理，不能商量。

第三个坑就是以贷养贷。这件事我见过很多次了。为了偿还之前的债务而再次借取高利贷款，从而导致窟窿越来越大直至家破人亡的人也不在少数。这并不是危言耸听。借钱是为了周转、发展，并不是用来填补空虚的洞穴。如果你已经资不抵债的话就不要再借款了，要跟家人沟通并且走法律途径来重组债务才是正确的做法。

其实我们做中介的，有时候也会很纠结。想要赚钱但是又不想害人。所以我接单的时候会先问一下用途。赌博或者高风险的投资的话给多少钱我都不干了。这行干久了心里就会有些敬畏之心吧。

最后给出一个实际的建议

说了这么多，也有人认为我没有给出保证。但是这才是真实的世界。金融没有绝对的标准答案吧？

如果你现在真的急需用钱的话，不要在网上随便搜了。打开手机银行，在自己的工资卡所对应的行看看信贷产品、在自己社保公积金所在地的城商行看下有没有合适的贷款产品，再查看一下常用的支付软件里是否有借贷入口。这三个方面是最保险最可靠的途径。

真实填写资料，不要编造。系统比你想象的要聪明得多，造假会被拒之门外，并且还可能会被加入黑名单。

如果以上方法都试过了仍然没有效果的话，找一个值得信赖的中介了解一下——要的是靠谱的那种，并不是那种空头吹嘘的人。把你的征信报告打印出来，请专业人士帮你分析一下、匹配一些产品。咨询费少花一点，利息高了并且被拒绝的风险也大了点，这个账怎么算都是划算的。

不要总想着占便宜，好的借钱也要有代价。要想借到更多的钱就要先把自己的信用搞好才行。