借钱平台利息高？银行经理告诉你为什么有些人借了才后悔

上个月有个客户坐在我的对面哭。

小林，28岁，在一家外贸公司担任行政工作，月收入六千出头。去年家里急需用钱的时候她在手机上点了几家借款平台，前后一共借了八万元。本来以为每个月还几千块应该没什么压力的，结果还了半年后本金一点都没有减少，并且还要背负着七万多元的债务。

她把手机递给我看，我扫了一眼APP的名字心里就咯噔一下。

其实这几年来，我遇到过很多类似的情况。很多人不明白自己借的钱到底值多少钱，直到后来才意识到借钱平台的利息很高当事情发展到不能挽回的地步的时候，就已经开始陷入了。小林就是个典型的例子，她认为年化利率只等于页面上显示的数字，并不知道里面还有很多她根本理解不了的地方。

我是一名银行客户经理，在支行工作了七年，审批过上千笔贷款，并且见过很多像小林这样的借款人。今天我想把在银行内部培训中提到的规则、审批系统里的"暗门道"以及我自己所看到的真实案例拿出来分享一下。

为什么网贷平台的借款利息会这么高

很多人存在一个误区，认为银行贷款和网贷平台之间的区别就是门槛高低。因为网贷点一下就可以到手钱了，而银行还要跑网点、交资料、等审批呢！

但是这只是表面。

网贷平台敢给征信一般甚至有瑕疵的人放款，是因为他们把风险成本算到了利息中去。简单地说就是，默认借出去的钱里会有相当一部分收不回来怎么办？让那些守信用还款的人为失信跑路者买单。

看过头部平台的后台风控模型，具体数字我不便透露，但是可以大致说明：他们给信用评分较低的一批用户放贷，预期坏账率为15%左右。也就是说借出去一百个人里面就有十五个可能不会还钱了。那这十五人的损失又怎么来弥补呢？

当然是从剩下的85个人的利息中赚出来的。

因此你看到的日息万分之五，并不多，换算成年化利率就是18%。再加上各种服务费、管理费、担保费等费用后，综合成本很容易达到24%，有的甚至接近36%的监管红线边缘。

其实也是正规的平台。

那些从未听说过的小平台，各种各样的费用加起来年化成本能达到多少？去年有一个客户向我借了某平台的"极速贷"，合同上写的是12%的利率，但是加上会员费、风险评估费、账户管理费等各种附加服务之后的实际利息率达到了60%，折算成年化收益率的话更是超过了这个数字。

这件事我一直都还记得，那个客户是个送外卖的小哥，赚的钱都是辛苦钱，被这样的平台坑得差点想自杀。

合同中隐藏的"看不见的手"

网贷平台最拿手的就是把高成本包装成"低门槛""快到账"。

当你急需用钱的时候，根本不会逐字阅读电子合同。就算看了也够你头疼的那些专业的金融术语了。“他们就等着看你是不是真的认真对待它。”“等你看完‘秒到账’这三个字后就会自动点击确认”。

举几个常见的例子，都是我在客户合同中亲眼看到过的。

第一种叫做"砍头息"。你借了10万，合同上写的是借款金额为十万，但是实际上到帐的只有八万多点五分钱，剩下的两千五百七十五元就被扣成了"服务费"了。还款的时候怎么弄？一万本金还。这多出来的两干多块钱其实是提前收取的利息，但平台不会这么写的，他们会以各种名目来收费。

第二种叫"等额本息的障眼法"。很多人看到月供金额觉得可以承受，就签了字。但是等到用上等额本金还款方式的时候就会发现，在前半部分偿还时大部分都是利息支付为主，并且本金还比较小。如果你借的钱是高利贷，而且使用的是等额本息的还款方法的话，那么半年之后你还会剩下很少的一部分本金，那时你就知道什么是绝望了。

小林因此吃了亏。

她所借的钱都是等额本息，年化利率在20%以上。还了半年的利息是上万块，本金只归还了几千块钱。当时看到月供三千多觉得可以承受，并没有考虑背后的真实成本。

银行内部审批时考虑的是什么

说到这儿，有人可能会问：那么银行为什么不借给我呢？

这个问题比较复杂，不同的银行、不同的产品，在不同时期的审批标准都不一样。去年我们行收紧了消费贷的审批，今年年初又放松了一些，政策一直在变化中。只能说大概逻辑方面的问题，并且各个网点和客户经理之间执行的情况也存在差异。

银行审批主要考虑三个因素：还款能力、还款意愿和风险敞口。

还款能力如何判断？收入证明、银行流水、社保公积金以及工作单位性质。公务员、事业单位、国企、世界500强这些单位的员工在我们系统中评分自然就高一些。自由职业者或者收入不稳定的人，评分会比较低。

还款意愿是怎样的？征信报告。以前有没有逾期，逾期几天、金额多少、是否催收过、是否有法院执行记录等信息都会被系统抓取，并且会生成一个评分。

风险敞口是指什么？目前的负债状况。信用卡用了多少额度？还有没有其他的贷款呢？每月还款额占收入的比例是多少？这个比例叫做"负债率",超过50%就危险了,70%以上基本就要被否定了。

还有一个东西很多人不知道，叫做"多头借贷查询"。短时间内频繁申请各种贷款、信用卡的话，在征信报告上就会出现很多次被查询的记录。在我们银行风控模型中这样的客户会被认定为极度缺钱，违约风险很大。

见过最夸张的一个客户，在一个月之内就在十几个平台申请过贷款，征信查询记录密密麻麻地占据了两页纸。正规的银行一般不会给这样的个人放款。

别傻了，你认为申请几家就可以有一家被批准吗？实际上就是把你的征信弄坏。

如何判断一个平台是否可靠

说了这么多，到底该怎样选择呢？

最简单的判断标准就是：凡是需要你先交钱再放款的，一律不要碰。正规机构在贷款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。

"包装费""渠道费""疏通费"都是骗人的。交了钱之后，要么对方就跑路不见了人影，要么给你推荐一些高利贷的平台。可以办理下来的贷款，在放款成功后才会收取利息。

第二个标准就是看年化利率，不要只看日息、月息。很多平台喜欢用"日息万分之几"来宣传，听上去很便宜。让他把年化利率写出来看看能不能做到。

根据监管要求，所有的贷款产品都要标明年化利率。但是有些平台把年化利率藏得很隐蔽，并且用很小的字体来显示。在查找的时候要认真仔细地看一眼，在没有找到的情况下或者对方支吾的话直接忽略掉。

第三个标准就是查牌照。正规的消费金融公司、小贷公司在地方金融监管部门都有备案记录。可以到官网查询，有牌照的话说明已经经过了监管机构的认可，在出现问题的时候也有相应的投诉渠道。没有许可证或者无证经营的非法平台出现纠纷后无法找到负责方。

其实很多人都去借网贷的原因是银行贷款没贷到，或者觉得银行手续麻烦。但是有办法解决困难的道理存在，在银行需要对你的还款能力进行审核以保证这笔钱能收回来才会把利率压得那么低。

网贷平台想要的是什么？图的就是你急需用钱、没有地方借钱，只能接受高利率。

这不是交易，而是收割。

已经借了高利贷怎么办

这个问题没有一个通用的答案，因为每个人的情况不同。但是有几点可以参考一下。

第一，把所有的债务都列出来，并按照利率从高到低排序。先还利息最高的那笔，能提前还款就早点还上。很多人手里有点钱就会去偿还本金最多的那一笔，这是不对的。应该还是最贵的那一部分。

第二，看是否有置换的可能性。如果你的征信还可以，并且工作比较稳定的话，可以试着申请银行消费贷或者信用卡分期付款来把高利息的钱换成低利率的钱。但是该操作有门槛限制，并不是所有人都能办到，在进行过程中要防止将征信查询花掉。

第三，实在还不上的话可以跟平台沟通一下。不要失联、逃避，一旦被认定为恶意逃废债就会更加严重。大多数的网站都有延期还款或者分期付款的服务，你可以去申请。但是这个政策他们不会主动告诉你的，你要自己问、自己争取才行。

小林在了我的建议下，把所有的网贷都整理了出来，并且算清了实际的利率。然后她用公积金向我们行申请了一笔消费贷款，年化利率为4.5%，将之前高利贷全部还清了。每个月还款的压力从六千多降到了两千出头。

她现在每个月还能存下一些钱，打算把之前留下的空缺填满。

我讲这个案例并不是为了说明我们银行有多好，而是想告诉你：低成本的融资渠道是存在的，但是你要有资格。不如平时就把自己的信用养好了，把该交的社会保险和住房公积金都缴纳上，先把征信上的逾期清掉吧。

信用这东西平时看不出来有什么用处，但是到了关键的时候可以帮你省下几万甚至十几万元的利息。

最后说一下，我对本地的情况比较了解，其他地方的银行政策可能会有所不同，请到当地的网点咨询。但是有一点可以确定的是：借钱平台的利息很高是有原因的，你借的钱不是现在花掉的事儿，是以后得解决的问题。

可以不借的话就不要去借。

实在要借的话，先把合同看明白、利率算清楚了再考虑一下那些花里胡哨的广告词。

你赚的钱是不能支付学费的。