平台借钱以贷还贷：我采访了37个深陷其中的借款人，真相令人背脊发凉

上个月五号的晚上，在一家24小时营业的快餐店我见到了小周。今年他二十四岁，从事电商运营工作，但看上去有三十五岁的样子。桌上放着一杯喝了一半的可乐，搓着手跟我说账目怎么算都算不明白：六个平台总负债二十多万，每个月工资发下来之后十分钟之内就被各种扣款短信瓜分殆尽了。平台借钱的时候用借来的钱还贷款他整整干了将近一年半的时间。一开始只是借3000块钱还信用卡，后来变成了借1万块还款5个平台，越滚越大。现在最怕的不是没有钱，而是手机响起来的时候，因为每次一响就有可能是哪个平台上催收要爆他的通讯录了。看着小周那双通红的眼睛我明白了这不是个人财务问题那么简单的事情，它已经变成一个吞噬普通人的系统性陷阱。

为什么以贷养贷会形成一个无底洞？

很多人和我一样，一开始觉得这不过是个"技术性周转"。拆东墙补西墙，只要墙没有倒下之前就可以继续撑着了。但是问题在于，这座墙迟早会倒塌，在它崩塌的时候你就会被埋在里面。一个银行风控主管老陈在接受我的采访后说：他们行里有个不成文的规定就是如果发现申请人的网贷记录很多，并且资金流向有明显的"以贷养贷"的特点的话那么批贷款的概率就直接降到冰点上。很多人都不知道，以为自己按时还款就可以维持信用，在某些银行的大数据风控模型中这种行为早就被标记为高风险预警了。

讲真，以贷养贷最可怕的地方并不是利息的问题，而是它所制造出来的那种虚假的安全感。你认为自己可以还清的实际上每个月都在亏本金。见过太多这样的情况：最初只有五万元欠款，一年之后变成了十五万；两年之后又变成三十万了。“周转”的每一次都给债务雪球增加了一层新的积压。你以为你在解决一个难题的时候其实是把问题留给了下一个人来继续面对。

别傻了。

那些"借钱还贷平台"不会告诉你的秘密

这两年来，在做调查的时候，我搜集了市面上主流借贷平台的各种条款。有些东西是平台不会明说的。比如某知名平台上"分期还款"的功能表面上年化利率为18%，但是如果加上各种服务费、担保费、咨询费等费用的话，实际的资金成本就会达到36%以上。另外一个隐藏很深的地方就是很多网站提前还贷违约金很高。你以为只是短期周转一下而已，结果还没来得及使用就选择全额还款了，但是却要支付一大笔钱出来。

去年有个做餐饮的老李，因为资金周转不灵，在三个平台借了30万。他本想旺季来的时候赶紧还掉，结果旺季生意不如预期好，想要提前还款减少利息，但是发现这三个平台都要收取违约金，算下来比没有提前还款还要亏一些。拍着大腿说："早知如此当初就应该把合同逐字看完"但说实话那些合同写的密不透风普通人哪有耐心一条条去核对？

还有个行业内的秘密，我不得不讲。有些小贷平台会故意在还款日当天把系统"维护"掉，这样你就无法正常还款了，然后顺理成章地收取你逾期费。去年我已经遇到过三个以上借款人的投诉，并且平台上客服给出的回复都是技术故障，在时间点上正好被撞上了。这件事情我在圈子里打听了一下，据说这是某些不正规平台所用的一种"潜规则"，专门用来收割那些资金紧张的人。

真实案例：从5万到40万的三年

小敏是我跟踪采访时间最长的一个对象。2021年，她为了家里装修，在一个平台上借了五万元人民币，并分十二期偿还。第四个月的时候失业了没有钱还月供于是就在另外一个平台借钱填补这个空缺从那之后就一直过着"以贷养贷"的生活。此后就开始了一条漫长而艰辛的贷款之路。到2024年初，她来找我的时候总债务已经滚到了四十多万，并且涉及十几个平台。

让她把各个平台的借款记录都导出来，然后做了一张详细的账单分析。三年来她实际拿到的钱加起来只有二十多万左右，但是利息和各种费用加上去就接近二十五万了。也就是说她白白工作了三年，最后不但没赚到钱还欠下一屁股债。她说：“明明每个月都在还款的啊！怎么越还越多呢？”

答案很简单，她所得到的只是利息和费用，并没有动用本金。租房住着房子每个月交房租但是房子永远不是你的以贷养贷最糟糕的是你租的房子价格一直上升

已经陷入其中了，怎么办？

这个问题我已经被问了好几次了。其实没有标准答案，每个人的情况不一样。“但是可以分享一些我见过的成功上岸案例给大家参考。”第一个方法就是"壮士断腕"：停止一切以贷养贷的行为，并且一定要面对逾期的事实。程序员小张的做法是这样的，他采访过的人。他算了一下自己再怎么周转也还不清了，于是就停掉了还款，并主动和各个平台协商延期支付。前三个月非常难熬，催收电话接连不断，但是他也咬牙坚持了下来。后来找亲戚借了一笔钱之后跟平台谈了一次性结清减去了一些利息以及违约金两年后才上岸的

第二个方法就是债务重组。这需要由专业的机构来介入，但是这里面的坑也很多。市场上有很多所谓的"债务优化公司"，收了钱不办事，甚至把你的信息卖出去。去年我就曝光过一个这样的公司，骗走了上百位借款人的钱财，并且每人收取几千元的服务费之后什么都没做。因此如果选择这条路的话，一定要找正规有资质的机构，最好是带有官方背景的法律援助中心。

第三种方法就是增加收入，这也是我最推荐的一种。这句话虽然听起来很废话，但是却是最有用的。一个宝妈负债30万，在白天上班晚上做代驾、周末接一些零活的情况下两年内还清了债务。她说得最多的一句话是：与其花时间研究怎么借钱周转不如想办法多赚钱。

关于协商还款，有些实话不太中听但是必须说

很多人问，能不能跟平台商量一下减免利息？答案是可以的，但是很难。各个平台之间的政策差别很大。一些大的网站都有正规的沟通渠道，只要你提供真实的困难证明文件，比如失业证、病历等，就可以申请延期或者分期了。但是很多小平台根本不在乎你讲的故事是什么样的，他们想要的是钱而不是你的故事。还有一个被很多人忽略的小细节，在协商的时候，征信状态就会变成异常，并且会影响到以后的贷款以及信用卡的办理。因此在与人进行沟通之前要先想好自己是否能够接受这个结果。

另外，网上出现的"停息挂账"广告大多数都是骗人的。该政策存在并且只针对信用卡用户，并且条件很严苛。网贷平台并没有这样的说法，那些声称可以帮助你办理的人十有八九是骗子。不要傻了，天上不会掉馅饼的。

最后再说一点

写这篇文章的时候，我翻看了这两年采访的笔记，37个人中已经有7个完全上岸了，5个还在挣扎着，剩下的要么失联了，要么已经走投无路。小周后来怎么样？上个月他告诉我，他已经跟家里坦白过了，并且得到了父母的帮助还了一部分钱款，剩余的部分他自己找了一份兼职慢慢偿还。虽然生活很困难，但是至少不用再每天担心还款日的问题了。他说如果当初早点看清楚这个坑的话，也不会走到现在的地步了。

你现在是不是也陷在某个坑里？