啥平台借钱容易？银行经理酒后吐真言，这3个渠道比你想的更宽松

上个周末有个发小半夜给我打电话，开口就说现在什么平台借钱容易他在网上申请了五六家银行，都被拒绝了，征信查询的过程就像调色盘一样复杂。我当时就骂了一句：你这是在给自己的征信自杀啊。我是银行支行的信贷审批人员，并不能透露具体的工作单位，但是每天要处理的贷款申请少说也有二十多单，看过的征信报告可以堆满一个文件柜。其实很多人并不知道银行内部是如何审核的，认为只要在网上点一点就可以下款了，结果自己变成了"征信黑户"。今天我就以匿名的方式把那些不应该公开的标准给你们透露一下吧。

为什么你觉得没有容易借钱的平台？

说白了，大多数人借钱被拒，并不是因为没钱，而是因为"太乱"。上周我看到一个客户征信报告上显示，在三个月之内被查询了28次都是网贷平台的审批记录。我们行里有一个术语叫做“多头借贷嫌疑”，出现这样的情况我们就直接拒绝，根本不用看收入证明。

你会问：我就是点了几下，怎么就严重了？至于非常。每次你在网上点击"查看额度"的时候，即使没有申请到贷款也会在征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"。银行的风控系统会认为你急需资金周转、资金链危险重重的人才敢向您借钱吗？

因此不要再到处乱放了。

我的发小就是典型的，他的资质本来可以办到我们行的消费贷，年化利率只有4%左右，但是却被他操作得一团糟了，现在只能去借那些年化24%以上的高息产品。血亏

最容易借到钱的平台就是这三种

与其在网上大海捞针，不如让我来给你拆解一下到底容易借钱的平台长什么样子。根据审批通过率以及资金成本大小排个序吧，不要再被广告所欺骗了。

第一梯队：工资卡存放在哪个银行

很多人不知道，工资卡银行是获得低息贷款最容易的地方。为什么？因为银行可以看见你每个月固定的流水情况，比任何证明都要有效。我们行有一个"白名单"制度，在代发工资超过两年的客户上系统会自动预审批额度，并且利率也会比普通客户的要低一个档次。

去年有一个做IT行业的客户，征信上有两年前的一笔逾期记录，金额不大，只有几百块钱。他跑了很多家网贷都被拒绝了之后才找到我。一看他的工资卡就是我们行的，在每个月固定进账两万多的情况下直接给他走"特批通道"，批到15万，并且利率为4.35%。他自己也吓了一跳，说早知道就不会去碰那些网络贷款了。

因此，想知道什么平台借钱容易打开手机银行APP查看是否有预授信额度，那就是你的"主场"。

第二梯队：有业务往来的大型平台

如果你工资卡银行没有额度的话，那么第二个选择就是你经常消费的平台。"我指的是'常常'而不是'偶尔'"比如天天用某宝买东西、使用某信支付这些网站都会收集你的数据信息知道你是怎么花钱以及是否愿意还钱。

但是这里有一个坑，我得提醒你一下。很多人认为只要有额度就可以借钱了，其实平台内部的评分标准一直在变化之中。据我的观察，在每年6月和12月的时候，很多平台都会加大风控力度，因为这两个月份是逾期高发期。如果你在这两个时间点申请的话被拒的概率就会比平时要大一些。具体的数字我不便透露，不过我手上接手的案子这两个月来的拒绝率明显升高了。

还有，别傻了，那些你从没用过的平台突然给你发短信说"你有5万额度待领取"，基本上都是套路。要么是高利贷小贷公司放款要高额利息或者根本不批下来还要白白浪费一次查询机会。

被忽略的"隐形"审批标准

这么多年做审批，我发现很多被拒的客户根本不知道问题出在哪里。其实银行以及正规平台看的东西比你想象中多得多。说一些平时不会注意到的小细节吧。

第一个就是"单位性质"。不同城市之间可能有差异，但是大致上，公务员、事业单位、国企、上市公司员工，在我们系统中会比普通私企员工高一个档次。同样的收入水平下前者可以批到二十万后者最多只给十万左右甚至直接拒绝。这件事情听起来有点不公平，不过风控模型就是这么设计的，违约率的数据摆在那里。

第二个为"居住稳定性"。你所填写的地址如果在同一个地方住了三年以上，就会加分；一年换一个地方的话，则会减分。我遇到过一位客户收入不低，但是由于经常搬家导致四个地址都被更换了，系统就认定他不稳定，并拒绝了他的申请。他说拍大腿说早知道我就填老家的地名好了，不过其实说实话如果地址被查出是假的反而麻烦得多。

第三个就是"联系人质量"。网上基本查不到，这是我们内部的一个潜规则。在填写紧急联系人时，如果选择配偶或者父母比选朋友或同事要好一些。因为有连带还款意愿的配偶和父母呢？但是没有找到跑路的人。我见过很多填上好友电话之后打过去说"不认识"的情况，直接拉黑了。

对于借钱平台，你一直犯了这几个错误

每天审核申请的时候，我都会发现很多人的错误简直让人想吐。列举出一些常见的问题，请你自己比对一下吧。

第一种方式就是短时间内集中申请。前面已经提到过，但是还是要强调一下。最夸张的一个客户，在一天之内就向12个平台提出了请求，并且都被拒绝了。这不是找钱的问题，而是征信判死刑的事情。正确的方法是选择一家最有把握的去尝试申请，如果被拒后至少等待三个月再试其他地方。

第二，只看额度不考虑利率。很多人看到额度大就兴奋不已，并且忽略了年化利率是多少的问题。我的一个客户从某平台上借了"日息万五"的日元，认为每天才几块钱不算多，没想到算下来年化18%以上。后来他来找我诉苦的时候，我就帮他算了笔账，借款5万元，三年之后利息接近两万元。这件事到现在我还记得很清楚，当时他的脸色已经变成绿色了。

第三，认为不上征信是好事。市场上有些小贷公司宣传"不查信用报告"，很多客户趋之若鹜。别傻了，不上征信会怎样？意味着该机构没有受到监管，并且利率非常高甚至违法催收方式也十分恶劣正规的金融机构都会被纳入征信系统当中，在未被列入征信系统的，则属于高利放贷的行为。你以为躲过了征信记录，其实是掉入更大的陷阱之中。

到底应该怎样选择？

说了这么多，最后给你一个明确的行动建议。

如果你有公积金、社保，工作稳定的话，首选银行消费贷比较好一点，利率较低而且正规安全。去你的工资卡所在的银行网点问问或者直接在手机银行APP上查看一下预授信额度。

如果你是个体户或者自由职业者，银行渠道无法使用的话，再考虑头部互联网平台的借贷产品。但是一定要选择有金融牌照正规的平台，在年化利率超过24%的时候直接pass掉，不要犹豫不决。

对于那些从未听说过的小平台、短信链接以及电话推销的贷款，尽量远着呢。看过太多被坑的例子了，有的收高额"服务费"后发现根本还不上钱，利滚利变成无底洞。

去年有个做小生意的客户，急着周转，在网上找了个"容易下款"的平台借款了3万。结果拿到手只有2.4万元，而另外6000元被以服务费的方式扣除掉了。后来他来找我帮忙的时候，我能做的也有限得很，这些平台一般都会打法律擦边球，维权成本很高。

借钱这件事，从来都不是越容易越好。借贷的资金越大，其代价就越高。真正需要的是门槛最低、成本低且正规的平台，并非门槛最低的那个。即使多花一点时间准备材料也比事后后悔要好一些。