银行经理说真话：借钱不经过平台，到底靠不靠谱？

上个星期三下午的时候我在网点里整理本季度的信贷档案，这时一位老客户就急急忙忙地来见我了。老陈在建材市场上卖瓷砖已经有五年的历史了，和我的合作也已经五年多了。把手机放在桌子上，并且指给我看一条信息说：“刘经理你看一下这条消息吧，上面写着是银行内部渠道，利率很低而且没有手续费。”

大概就是“银行给特殊额度、不管信用情况如何、马上就可以拿到贷款”之类的短信。当着他的面把水倒掉，并且对他说：“老陈啊，你觉得这是真的吗？”这就叫作诈骗的话术开头。老陈挠着脑袋说，“那个人说是能够帮他们节省平台服务费用的。”听起来很吸引人。说实话，在过去的两年里我接待的老陈这样子的客户有上百个之多，大家都在想一个问题：借钱不经过平台直接去找资方的话，就可以节省很多费用，并且可以避免复杂的审批程序吗？

这个想法听上去不错，但是实际情况要比你想象中要复杂的多。

不经过平台而直接去找银行？没有你想象中的那么简单

人们认为平台就是一个“二道贩子”，只剥一层皮。这句话是对的也是错的。我遇到过很多借款人的例子，他们自认为自己的条件很好，于是就直接到各个银行网点询问贷款的事情了，但是却都无功而返。是什么原因呢？由于各家银行的要求不同。有些银行重视公积金、有些银行重视房产、还有一些银行对于某一些行业的人比较感兴趣。

上一年有一个做餐饮的小老板，信用状况不是很好但是流水很足。自己去到两个国有大行申请贷款都遭到了拒绝，并且各种理由都有。之后他就来找我了，在我看了一下他的征信查询记录后发现，在短短的一个月之内就被查了四次，这样下来的话本来可以做成的产品也没有哪家公司愿意接手了。是谁的责任呢？都是因为自己胡来造成的。其实银行内部的审批标准是不对外公布的，在官网上的“准入条件”也只是最基本的门槛而已，真正意义上的风险控制红线只有我们内部的人才知道。

你要是打算借钱不经过平台到银行碰运气的话，很可能就会变成餐饮老板那样把信用记录弄坏的样子。平台的作用就是对申请者进行初步筛选，在收取费用的同时也避免了被一些无法批准贷款的公司所欺骗，并且节省了你的试错时间和金钱成本。

私人放贷：表面上看是条捷径，实际上却是条深渊

既然联系不上银行了，那么去私人借贷公司借点钱可以吗？我不建议这样做。是的。去年有一个客户急需给工人们发放工资，但是从开始办理银行贷款手续到最后拿到款项需要花费两个星期的时间，于是他就找到了一个自称是“私人金主”的人。对方保证今天就可以把钱给你，并且利率也不是很高，每月只需要支付一厘钱。那么怎么样呢？签订好合同之后拿到的钱只占全部金额的八成左右，“保证金”、“手续费”之类的费用则会被扣除掉二成左右。

还没有结束呢。到还款的时候，对方就各种玩失踪、故意让你逾期，并且狮子大开口索要违约金。最后这位客户的房子已经被抵押掉了，而且还牵涉到很多官司。这就是所谓的“套路贷”。你认为是借钱不经过平台省去中介费用之后，你实际上是把生命和财产交给了一群吸血鬼手中。不要想那么多，正规平台上的利率虽然看上去比较高一些，但是它是受到法律保护的，并且每一分钱都是明明白白地计算出来的，哪里会有私人放贷那种五花八门的各种陷阱呢？

熟人周转：最害怕的就是钱没有回来，人也没有了

另外一种方式就是向亲朋好友借贷。这件事情我不能评判是非，但是看到过很多因借款而反目的例子。去年十一月份的时候有一个做工程的人找到他的表弟借了五百万用来周转，并且答应三个月之内归还。因此工程款一直没有支付出来，在年底的时候也没有能够偿还出去。过年回老家的时候，在餐桌上两家人大打出手，就连长辈也制止不了。

借东西这件事情最能够体现一个人的人性。如果能够按期归还的话，大家都会很高兴；但是如果不能够偿还怎么办呢？没有朋友可以依靠的时候就变成了敌人。正规平台虽然很冰冷，但是它至少不会让你在亲戚面前抬不起头来。你逾期了，催收是很痛苦的事情，但是这是公务行为；而熟人间的人情债务要比高利贷更沉重得多。我只问了一个问题：为了一小部分利息而失去多年或者几十年的朋友关系值得不值得？

什么样的人才能被挑选出来呢？从以下三个方面来考虑

说了很多之后，是不是借钱不经过平台那就完全没有希望了吗？不是这样的。如果资质很好、工作在国有企业或者中央企业、缴纳了较高的住房公积金并且没有不良信用记录的话，那么就可以直接向银行申请消费贷款了，利率可以低到让你难以想象的程度。四家大行的普惠金融产品的年化利率最低可以做到3.5%，比许多网贷平台要低得多。但是这样的人其实并不缺少金钱。

对大多数人而言，“少交中介费”并不是最重要的事情。要进行总的计算。第一就是看时间的成本。你需要马上使用这笔钱吗？当火烧眉毛的时候，你要到银行排号填写表格、等待审批，等到黄花菜都凉了才来得及。第二点就是看隐性成本。自己不懂行情随便申请就会把征信弄坏掉，以后想要贷款的大额度就很难办到了。第三种方式为根据自己的风险承受能力来进行选择。私人借贷的风险很大，难以掌握。

我在这一行已经做了七年的工夫，在这期间办理过的案件数以万计。根据我的观察来看的话，能够成功拿到钱并且不会被骗的人大都是走的是正规途径。即使找了个中间人帮忙，尽管付出了一定的服务费用，但是这笔钱真的到了自己的手里，并且利率也控制在可以接受的程度之内，事情也就这样解决了。

不要被所谓的“内部渠道”所蒙蔽双眼

另外一种说法就是“借钱不用通过平台”，有人称自己有银行的关系可以让你顺利过关。这是胡说八道。目前银行的审批系统大都是在线上进行自动获取信息，并且人工干预的空间很小。即使是支行行长，在系统中也无权随意修改你的信用报告。收取了你几千块钱的疏通费用的人，基本上就是把你的情况放在几个网贷平台上面随便一投，能不能批完全凭运气。批下来了就说他是操作失误；批不下来的就说是你的条件不好，钱不能退还给你。这样的事情发生了一次就已经足够了。

前几天有个客户的咨询中提到，“网上有‘无视黑白户’的广告可以相信吗？”我那时就已经很开心了。银行是用来做生意的，并非用来做好事的。你的信用记录就是你的脸面，如果脸上都是污点的话，又有谁能愿意借钱给你呢？现在除了骗子之外没有人会对你毫无保留地信任。

因此不要总是想走捷径。捷径一般就是最不近人情的一条路。如果你真的需要贷款的话，请认真查询一下自己的信用状况以及自身的偿还能力，并选择一个可靠的途径来办理此事（无论是去银行直接申请还是通过正规的网贷公司），这样要比任何事情都好得多。对于那些说“不需要归还本金”、“没有利息”的谎言可以听一听但是不能相信。如果有人信奉这些观点的话，那么他就距离踩到雷区已经很近了。

如果你拿不定主意的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，并且不会花掉你的钱。即使最终没有贷款成功，也可以知道自己的问题在哪里了，总好过在网上被不认识的人骗了吧？