义乌借钱平台水深坑多？做贷款十年，我把真实行情扒给你看

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，电话响了。

打电话的人是做饰品配件的小老板，姓陈，声音急得发抖。他有一批货款要结清，差二十万，在第二天中午之前必须到账否则上游就不放货了，这一季度的生意就全完了。网上查了一下义乌借钱平台又加了七八个所谓的"经理"，有的要先交保证金，有的要押房产证，还有的说"黑白户都可以做，利息只要三厘。

说到"黑白户都可以做"这几个字，我心里就咯噔一下。

在这样的情况下，越是有急用钱的人就越容易被别人当成猪来宰。老陈这种情况我见过很多次了，在生意人账期一卡住的时候，脑子里就乱套了，恨不得随便抓根救命稻草。但是金融这件事上从来都不讲感情只谈规则和风险。”

我做贷款中介起家，在义乌摸爬滚打十几年，经手的单子有上万也有八千。今天不想讨论那些空洞无物的东西了，就想把义乌这边关于贷款的各种情况都掰开了揉碎了说一说我

义乌贷款渠道五花八门，怎样选择才不会踩到坑？

很多找我的人，第一句话就是："你们这边有没有办法？"

这个问题问得比较白。

义乌有钱，但是缺少会安全地拿到钱的人。市场上可以见到的渠道大致分为三类：银行、机构和个人。每一类都有不同的玩法，选错就是自己挖坑。

再来说说银行。

银行门槛高、手续复杂，其实现在银行也在争夺客户。义乌这样的商贸城市中各商业银行都有针对商户的专项产品。比如有的银行的"商户贷"，只要持有营业执照并且流水正常的话，年化利率可以做到4%左右。

但是银行有一个缺点就是速度慢。

从申请到放款，最快的一周完成，最慢的半个月。第二天就要钱的老陈基本上走不了银行这条路了。而且银行征信查询很严格，在近两个月内被查出超过6次的话就差不多废掉了。

再说机构。

这里所说的机构就是持牌的消费金融公司、小额贷款公司。利息比银行高，年化10%到24%左右比较常见。好处是速度快，材料简单，有的当天就可以下款。

坑也在里面。

有些机构玩文字游戏，报的是"月息"，实际上年化利率吓死人。还有一些会搭售保险、收取服务费，在合同上写得很清楚了，但是你急着签字根本不看。

再说私人的。

这块水最深。义乌民间借贷一直很活跃，有的是正规的资金方放贷，有的则是高利贷的非法经营者。怎么判断？看合同、利息有没有问题以及是否先收取费用等。

凡是要求先付款后放款的，99%都是骗子，剩下的1%，就是正规担保公司收取的评估费——但是也会在合同中写明，并不会让你转到个人账户。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。

判断一个平台是否正规，并不需要很高的专业知识，只要抓住几个要点就可以了。

第一，看车牌。

正规金融机构都有牌照，银行不用说，消费金融公司、小额贷款公司也要有执照经营。怎么查？到地方金融监管局的官网或者国家企业信用信息公示系统里输入公司的名字就可以知道情况了。

查不到的，可能是助贷机构（帮人跑腿），也有可能是野鸡平台。

第二，看利率。

民间借贷的利率不能超过LPR的四倍。目前LPR大约为3.45%，乘以4就是13.8%。超出该数值的部分，法律不予保护。但是机构放贷不适用此条，受24%/年、36%/年的限制。

因此如果年化利率超过24%，就要小心了。大于36%就是高利贷，一分钱也不用还——从法律的角度讲是这样的，但是在现实当中又怎么会那么简单呢？你敢去借高利贷的话，那人家就有100种方法让你把钱吐出来。

第三，看合同。

最要紧的就是这条。

合同上写明的金额与实际到账金额是否一致？有没有服务费、咨询费、保证金之类的费用呢？提前还款是否有违约金？细节不清的时候签了字就得认。

我见过一个客户，借了30万，在合同上写的是35万，多出来的那五万元就是"服务费"。结果他还不起钱的时候被起诉了，法院判他还三十五万。这件事闹得差点让他家破人亡。

真实案例：一个错误的决定，多给了十几万

再说老陈。

那天晚上我让他把征信报告发给我，然后又叫他把流水拉出来看一下。情况不妙吧。之前为了周转过几次网贷，信用报告上密密麻麻都是查询记录，在过去三个月里就有十几条了。

征信花了。

银行看到这样的征信记录，基本上就直接拒绝了。网贷平台也一样，系统扫描、风控模型运算之后得出的结果就是"高风险用户"。

老陈当时就急了，说网上那些人说是可以做的话就是利息高一点。

别傻了。

那些人就是看准了你急需用钱，先把你骗到手之后就说"你现在的情况有点棘手啊，需要走特殊渠道才能解决"，然后就各种收费。等你的钱交上了再谈事情怎么样呢？就算办成了利息可以达到让你怀疑人生的程度

后来我帮他找了一个机构的渠道，虽然利息比银行高一些，但是正规一点，合同也很干净，并没有那些乱七八糟的服务费用。第二天上午钱到账了，老陈特意打电话给我表示感谢。

但是我要告诉他，这笔钱花完了之后你要好好维护自己的征信记录，把那些杂七杂八的小贷都还清了，不要再到处借钱。

他问我大概需要多久才能养好。

至少半年的时间，在这期间不要申请新的贷款或者信用卡，把现有的负债慢慢降低。六个月之后你的查询记录就会"清白"了，到时候再向银行申请产品时就可以节省一大笔利息费用。

他算了算，说早知道就不点那些网贷了，省下的利息都可以请我吃好几顿大餐。

我笑了。

干了这么多年的人，都知道很多人都是在最紧张的时候做出了错误的决定。等到反应过来时已经来不及了。

义乌本地人忽略的一个渠道

义乌有一个特殊的群体叫做市场经营户。

很多在商贸城做生意的人不知道，他们手里的营业执照其实是一块敲门砖。义乌这边有些银行专门针对市场商户推出了产品，额度大、利息低、审批快，目的是为了支持实体经营。

具体是哪家银行我不方便透露，以免有广告嫌疑。但是可以去商贸城的服务中心咨询一下，也可以直接到各大商业银行的网点询问是否有"商户贷""经营贷"等产品。

记得带上你的营业执照、流水以及租赁合同，不要白拿。

还有一种情况就是有些人的生意是家庭作坊式的，没有正规的营业执照，流水也是私下的。这种情况想贷款的话就比较麻烦了。正规渠道走不通之后只能选择抵押贷——用房子、车子做担保。

抵押贷款利息低，但是风险也大。万一还不上的话房子就没了。

因此我的建议是：能用信用贷款就不要走抵押，能到银行借款就不去民间借贷机构借钱。弄清这个顺序之后就可以避开90%的陷阱了。

一些常见的错误观念

我整理了一下，很多人找义乌借钱平台这个时候容易犯以下错误：

• 认为利息越低越好——错。低息一般会有一些条件限制，如果不符合这些条件的话就无法申请到贷款了，并且频繁查询征信也会导致自己的信用记录变差。
• 额度越大越好——错。高额的授信会带来大的负债，你真的需要这么多吗？借的钱太多还不起的话就会产生利滚利的情况，压死人都是有可能的。
• 认为当天放款就是好事——错。正规机构都有审核流程，速度快到不能相信的贷款要么利息很高，要么是陷阱。
• 认为网上广告都是真的——错。"无视黑白户""当天放款""利息超低"的广告，十个中有九个是假的。

另外，很多人不好意思向亲戚朋友借钱时开口求借，并且宁愿去借贷高利贷。

怎样说呢……

面子重还是里子重要？亲戚朋友最多让你尴尬一阵，高利贷会让你受苦一辈子。当然最好不用借的钱就不要用钱去换，量入为出才是正确的选择。

写在最后

那天老陈的事情处理完之后，我就躺在床上想了很多。

干了几年之后，看多了人间百态。有人因为一笔贷款翻身成为富翁，也有人因一笔贷款而倾家荡产。钱本身没有好坏之分，关键在于你怎么用、从哪里借。

义乌这个地方，机会多、风险也大。做生意需要周转是很正常的，但是不能在脑子乱的时候做决定。真遇到困难时要先冷静一下把渠道理一理再算算成本然后才行动吧。

另外，平时不要随便点击网贷广告链接，点一次查征信记录一次，等到真正需要的时候已经来不及了。

你有没有遇到过贷款被骗的情况？欢迎在评论区留言，我来帮您把关。