揭秘不是中介的借钱平台：银行内部人告诉你钱到底该从哪借

我做了一年多的银行客户经理，在柜台上看着人们进进出出、存钱取款、借债还贷……但是最多的就是那些需要借贷的人群，特别是最近两年经济形势不好之后，前来询问贷款业务的人也越来越多了，并且大部分都是因为网贷而感到害怕的人们，他们一开口就说：“你们这里有没有什么没有经过中介机构的借款平台？我并不想用中间人来办事，因为这很不靠谱。“

每当我听到这句话的时候心里就会很矛盾，一方面觉得客户的聪明伶俐、看透了中介行业的鱼龙混杂，另一方面也感到无可奈何，因为客户们真的分辨不出哪些是真正的平台公司，哪些又是打着平台旗号的骗子。今天我作为内部人来给大家讲一讲这件事，在行业内我是不能随便说出这些话来的。

1. 为什么你会觉得没有找到正规的借款渠道

人们的第一反应就是在手机的应用商店里搜索“贷款”，结果出来了上百款应用程序，每一个都冠以响亮的名字，“极速贷”、“秒批宝”、“无忧借”，下载了很多之后又填写了大量信息，最后怎么样呢？或者是额度被拒绝了，或者是要你缴纳各种费用，或者把你自己推向其他的平台上去解决这个问题，在这一番折腾之后你会发现自己的信用报告已经被查询过了，并且没有拿到任何借款人的身份证明文件，反而接到了很多骚扰电话……这样的事情你们做过吗？

也就是说没有找到正规的平台的原因是真正正规的平台并不需要打这么大的广告来吸引客户，银行、消费金融公司等持牌金融机构才是直接放贷的正规渠道，它们具有资金成本的优势以及完善的风控机制，并不需要通过欺骗的方式来获取用户信任，但是为什么搜索不到呢？由于搜索引擎和应用市场的排名可以购买，所以那些中介平台、贷款超市愿意花大价钱买流量，而真正的银行APP却排在后面，你看得到的是别人希望你看到的内容。

去年有一个客户的印象很深，他是做餐饮的小老板叫张某某，在手机上搜索了一下之后就添加了七八个自称是“客服”的人的微信，并且每个人都表示可以帮其申请到贷款，但是最后怎么样呢？先要他缴纳五佰元的“包装费”，再要他缴纳贰仟元的“渠道费”，前后一共花费了四五千元，一分也没有得到，后来来找我的时候看到他的信用报告上面密密麻麻都是小贷公司审批的信息，原本可以办理低利率的产品现在都不能做了，只好选择利息稍高的途径来解决资金问题，真是损失惨重。

二、真正可以直接放贷的平台具有哪些特点

说实话要辨别是否为中介并不困难，只要记住一点就可以了：真正发放贷款的地方的钱是直接打入你自己的账户上的，并不会通过其他途径或者让别人帮你去办理各种手续来完成转账。

怎样来判定呢？给出一些实用标准如下：

• 放贷方为银行或者持牌消费金融机构，“银行”、“消费金融”等字样出现在名称中的都属于正规部队，例如招联消费金融、中银消费金融、马上消费金融等等都是有牌照的机构可以直接发放贷款，并非中间商。
• 合同中的甲方即为放贷方自己，你在签订借款合同时要仔细查看甲方是谁，如果甲方是某某信息服务有限公司或者某某科技有限公司的话，那么基本上就可以确定这是个中介了，真正放贷的机构应该是金融机构。
• 放款之前不要收取任何费用，这是最重要的一个条件，正规的金融机构在放款之前是不会要求你缴纳任何费用的，所谓的评估费、服务费、保证金、解冻费等等都是无稽之谈，如果你的钱还没有到手就让你先垫付的话，那么这个机构就是骗子了，请大家一定要小心谨慎。
• 利率是公开透明的，并且不存在任何隐性收费的情况，在正规金融机构中，年化利率都会被明确地标注出来，并且不会出现诸如“日息万分之三”这样的含糊表述，在此基础上还会额外收取各种各样的附加费用。

我所说的，在各个不同的机构中实施的时候可能会有所不同，比如说有的银行要收取评估费和抵押登记费，但是这都是在放贷之后从贷款总额里面扣掉，并不会要求你事先垫付这笔钱，这一点很重要，请不要弄错了。

三、当年我遇到过的借款人的各种陷阱

做了好几年的客户经理了，见过很多因为不懂行情而被骗的人，有的骗局说出来大家都不信，但是天天都在上演。

坑之一：“平台”即是“放贷人”

很多人都搞不清楚这个概念，在某一个APP上面申请借款就认为是该APP借给了他钱一样，实际上大多数贷款APP只是一家“贷款超市”或者“助贷平台”，他们会把你的一些个人信息收集起来，并且推荐给你各个不同的资金来源方去联系你签订合同，而你最终签署的协议书里所涉及的合作对象可能是一个从来没有听说过的名字——信托公司或者是消费金融公司等等，并不是所有的陷阱都是这样的情况，最糟糕的就是一些纯粹性的中介机构了，在这里填写完自己的信息之后就会被这些机构转手卖给了很多其他的贷款中介公司来利用它来进行诈骗活动，所以你会接到大量的骚扰电话和推销短信……

坑二：受“内部渠道”的蒙骗

这个坑是最坑人的了，有很多中介都声称自己和银行有“内部合作关系”，可以为你“包装资质”、“走绿色通道”，收取一定的服务费用。其实我在这个行业已经做了八年的经验了，并没有听说过什么“绿色通道”，银行的风控系统是系统自动审批的，人无法干涉到太多的地方，“内部渠道”的说法无外乎就是让你多跑几家银行试试看而已，自己去申请的结果一样不会改变，为什么还要白白浪费金钱呢？

上一年有一个客户的征信不好，并且有过两次逾期记录，在一个中间人的帮助下办理贷款业务，并且收取了五分之一的服务费用（即借十万元需要支付五千块钱），那么事情的结果会怎么样呢？中介帮其向一家要求较高的银行申请贷款被拒绝后又转而向另一家银行申请也被拒绝了之后才转向了一家网络借贷平台进行借款并获得了八万元的资金但是利率非常高并且借款人不愿意接受因此中介表示服务费不予退还，请问这样的情况应该去找谁来解决呢？

第四步就是怎样才能找到一个可靠的可以直接放贷的地方

说了很多陷阱之后，现在要给大家提供一些有用的建议了，想要找一个值得信赖的人没有经过中介机构的借款平台以下是一些建议：

第一种方式就是选择银行系的产品，在你们手机里面应该都有各个商业银行的应用程序吧？招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”、农行的“网捷贷”，这些都是由银行直接发放贷款的方式，利息较低、额度较大，并且不存在任何隐性费用，唯一的要求是客户需要具备良好的信用记录和稳定的收入来源以及社会保险缴纳证明等条件，在此前提下只需要打开各家银行官网上的相关页面就可以进行申请了，相比起各种各样的网络借贷平台来说要安全得多。

第二条，如果银行不能做到位的话就转而选择持牌的消费金融机构来办理业务，比如招联金融、中银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融等都是经过银保监会批准成立的正规持牌公司，他们的资金成本较低，并且利息也比较公道，在此基础上他们可以直接向客户发放贷款而不需要通过中间人进行操作，请大家不要到各种各样的贷款超市里去申请借款。

第三种情况就是如果实在没有其他办法的话可以考虑使用头部互联网公司的借贷产品来解决资金问题，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，在这些产品的背后都存在着持牌金融机构，并且尽管它的利率要比银行高出很多但是却不存在中介公司乱收各种费用的情况了，只是需要注意的是各个平台对于额度的控制会根据你自己的消费习惯以及还款历史来进行变化，并且具体的计算方式我自己也不是很清楚，应该是每家平台都不一样的。

第五个就是申请贷款的时候容易忽略的一些地方

找到一个正规的平台，并不意味着就能批准通过了，我遇到过很多人的条件很好，但是由于一些小问题而被拒绝的情况，在此给大家分享一下没有在网上搜索到的经验。

申请的时间很关键，很多人都不清楚，在每个月初的时候银行贷款额度最多、审批比较宽松，在月底的时候额度就少了、审批也就严格了，如果你想要去申请银行贷款的话最好选择在月初的时候去办理，这样成功率才会更高一些，并且这不是什么明文规定的条例，而是我在观察了几家银行之后得出的一个经验之谈，并非所有的银行都一样，但是总体来说还是正确的。

申请顺序也非常重要，在你打算同时向多家银行提交申请的时候，请按照以下顺序进行：首先提交利率较低且要求较高的产品；然后是利率较高但是条件比较宽松的产品；最后才是风险最大的网贷和消费金融产品。这样做的好处就是每次只会在征信报告中留一个查询痕迹，并不会因为多次查询而影响到后续审批结果。例如可以先去四家大银行试试看能不能贷到款，如果不行再去股份制商业银行试一下，实在不行再去找一些小金融机构或者网络贷款平台看看。

另外，在填写表格时要如实填写工作单位和联系方式等信息，并不能胡编乱造，因为银行的风险控制机制要比你想得复杂得多，如果你随便填写一个虚假的工作单位或者电话号码的话，在系统查询之后就会立刻暴露出来，到时候不但会被拒绝而且还会被拉入黑名单中去，以后想要再申请贷款就不可能了，何苦来呢？

第六条有关于贷款利率你需要了解的事实

很多人的想法都是只看月供大小而不考虑实际利息高低，这其实是一个很大的错误观念，“日息万三”的说法听上去好像很便宜对不对？万三是百分之零点零三，一个月是百分之零点九，一年就是百分之十点八了，看上去还可以吗？但是你要知道的是它按照天来计算利息，并且采用的是等额本金还款的方式，在这样的情况下它的名义上的年化利率远远超过10.8%了，具体的计算方法大家可以自己在网上搜索一下IRR计算器，在里面输入每个月需要偿还的钱数就可以得到准确的结果。

有一个客户的例子，在某个平台上借款五万元，分成二十四期还款，一期需要偿还两千七百多元钱，他认为利息是两千七百元乘以二十四个月再减去五千元整数部分得到的结果大约为一万四千八百元左右，那么一年的实际年化率应该在百分之十四点八左右吧？但是经过我计算之后发现这个数据相差很多，并且还有许多不正规的地方。利率很高很可怕，在申请前要仔细核算好实际费用不要被表面的数据所蒙蔽。

关于利率的事情要提一下，在银行贷款的时候，并不是固定不变的利息率，而是按照市场的变化和国家政策来变动的。目前很多银行的消费贷款年化利率为4%-8%，但是这个数字并不是固定的，在去年还是这样的，在今年刚刚调整过后就下降了很多了。如果之前办理过贷款并且利率较高的话，可以到银行咨询是否能重新申请降低利率的问题。有的银行是可以这么做的，但是具体的政策各地不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能够不借就不借，如果已经借出去了的话一定要按照约定的时间去归还，并且不要想什么偷奸耍滑、投机取巧的事情，在世界上没有什么是不需要付出代价就可以得到的，便宜的东西后面往往都有很大的风险存在，找一个正规的平台来计算一下实际的成本之后再做决定才是正确的做法。