借钱平台担保到底靠不靠谱？一个被坑过的过来人跟你掏心窝

说到这儿就泪如泉涌了。去年的时候我在做生意的时候资金链断了，急得像热锅上的蚂蚁一样，在网上到处找出路子。那时候我不知道什么叫借钱平台担保看到广告上写着"有担保秒下款"，心里想这回终于可以解脱了。结果怎么样？钱下来了，但是还没喘过气来呢，就有一大堆的服务费、保证金从天而降，本来借的钱是五万元左右的现金，扣掉各种费用之后只剩下四万出头的样子，在还款的时候还要按照本金五万计算利息。到现在我还能记得清清楚楚的是被当成猪一样宰了。

踩过坑之后我花了大半年的时间去研究这个行业，把我的征信一点点地养好了也算是花钱买个明白。今天就和大家聊一聊其中的门道吧，以免各位重蹈我的覆辙。

担保费到底是什么？为什么你的贷款总是比别人贵

很多人和我当初一样，认为担保就是找一个中间人作证，最多也就是请个人吃顿饭。别傻了，在借贷平台上做担保就等于赚到钱了吗？

我的一个发小叫老张，去年装修房子缺钱，在某平台上申请了三万元。合同上写得很清楚，年化利率为12%，老张觉得还可以就签了。结果放款的时候傻眼了，账户里扣了一笔"担保费"，一次性收了三千多块钱。老张问客服得知该费用是由合作的保公司收取的，并不是平台所要求支付的部分

换言之就是变相的砍头息。但是现在监管比较严格，他们不敢明目张胆地收钱了，就设了个担保费的名字出来。平台自己放款或者和合作机构一起放款的时候还要拉上一个担保公司来分一杯羹的话，这笔钱最后到底是谁出？还不是我们借款人承担的。

有一个很多人都不知道的猫腻：有些平台上的担保公司其实是他们的内部人员，左手倒右手，目的就是为了多收钱。这事儿你可以去投诉，合同上写得清清楚楚了，你签的时候没看明白啊！谁来怪呢？

对于"必须担保"的平台，是否还要继续使用？

这是很多人问我的问题。得分情况如何呢？

如果征信好，收入稳定的话，在银行或者正规的消费金融公司申请都不需要担保。这时候某个平台非让你买保证服务直接关掉走人就是坑你。

但是如果你的征信稍微有点小问题，比如之前有过一两次逾期记录或者负债率比较高的话，在正规渠道申请贷款的时候可能无法通过审批。这时就要算一下成本了：担保费加上利息一共要多少？

去年我给一个做生意的朋友算过一笔账。他在某平台上借了10万元，分十二期还款，加上利息和担保费之后年化成本达到了28%左右。他当时急需用钱周转，就咬牙借钱了。后来生意回款快一些的时候提前还了一些，虽然亏了一点但是解决了燃眉之急。在这样的情况下，虽然担保很贵，但是还是把钱借到了，算是花钱买时间吧。

最怕的是什么？最担心的就是资质本来就不好的人，又去借高成本的担保贷款，最后利滚利彻底翻车。建议你找亲戚朋友借钱周转或者想其他办法不要往火坑里跳了。

担保合同中存在的一些文字陷阱，你上当受骗了吗？

这事儿说出来挺丢人的，但是我觉得有必要让大家引以为戒。

第一次踩坑的时候，合同没有仔细看，只盯着金额和期数。后来打官司（虽然没打赢，但是律师帮我分析了）才发现里面藏着一条"担保费按月收取"的条款。我以为收一次就完了，结果每个月都要扣一部分，12个月下来担保费用已经接近本金的一半了。

还有一些常见的坑，你们一定要注意：

• 担保费是提前收取还是按月收取，差别很大
• 提前还款担保费能不能退，很多平台是不退款的
• 逾期之后担保公司代偿的触发条件是什么，有的平台设置得比较低

说到代偿，这是一个很大的坑。什么叫代偿？就是你逾期了之后，担保公司会替你还钱给平台，并且担保公司将变成你的债权人。这件事情看起来没有什么问题吧反正都是欠着的但是你知道吗？代偿记录会上征信而且比普通逾期更严重以后想办信用卡、房贷基本没戏了

我的一个做餐饮的朋友，去年疫情的时候生意不好了，有一笔贷款逾期三天就被代偿了。这三天在征信上留了一个代偿记录到现在还没有消除。他想买房子的时候银行看了他的信用报告就拒绝给他放款了，悔得肠子都青了。

没有在网上找到的行业秘密

研究这行这么久，我也认识了不少圈内的朋友。有个在担保公司做风控的朋友告诉我，在他们那里有一个"容忍度名单"。

什么意思呢？就是对一些特定平台推过来的客户，审核标准会故意降低。因为平台给他们的返点高，所以他们睁一只眼闭一只眼就过了。但是过审并不代表你就能还清借款了，在最后的时候还是借款人吃苦头。”

还有一个很多人不知道的时间节点是月底、季度末。这两个时间段里，很多平台以及担保公司都有业绩压力，在审核的时候会比较宽松一些。去年11月我帮亲戚申请过一次，本来资质就差一点了，结果当天就被批下来了。后来我想如果月初申请的话大概率会被拒绝。

当然，不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能随便说其他地方。但是如果你资质一般的话，可以试试这几个时间点，说不定会有惊喜。

如何判断一个担保平台是否正规？

这个问题没有标准答案，但是有一些土方法可以试试。

第一，有没有持牌。正规担保公司有融资担保牌照，在当地的金融监管局网站上可以查询到。查不到的全部按野鸡平台处理。

第二，看合同的双方是谁。你签订借款合同时是和谁签的？担保合同又是与何人签署的呢如果借款方为一个不知名的贷款公司，而保证人为一家未曾听说过的企业的话，则风险就大了。

第三种方法就是打客服电话询问。直接问担保费怎么收、多少钱、能不能退。支支吾吾说不清楚的，或者让你"以合同为准"的基本都有问题。正规平台敢把费用明明白白告诉你，因为他们合规。

经过一番调查之后我发现正规银行系平台基本上不需要额外担保，自己风控就可以了。需要保证的项目或多或少都有问题。“这话说得有点绝对了，但是应该没有错。”

最后给你一些实际的建议

写了这么多，其实也就是几句话：

不需要找担保平台，直接去银行、消费金融公司或者正规的互联网借贷平台（如借呗、微粒贷等）就可以了吗？

实在没办法走担保渠道的话，先把账算清楚。总成本超过年化24%的要三思而后行。我见过有人借了年化利率为四成多的钱款，最后还是无力偿还而被催收弄得人心惶惶，这又何必呢？

签合同之前，每个字都要看一遍。小字体、加粗的字以及括号内的文字。看不懂不要签字，要回请教别人。

另外，不要相信"包过""黑户也可以贷款"的广告。天上不会掉馅饼，只会砸到陷阱里去。征信烂成什么样了呢？正规渠道没有人敢借给你钱，能借钱给你的都是想吃你肉的人。

我现在还有一笔担保贷款要偿还，每个月都是雷打不动地从账户中扣除。说实话很心疼的，但是这是我自己签的名字啊，含着泪也要认了。只希望看到这篇文章的人不要像我一样白花冤枉钱买教训。

有没有遇到过担保费很高而且很离谱的平台？或者签了合同之后才发现自己被坑了呢？有就评论区里说一下，给大家提个醒。