怎么不在平台借钱？调查了50个借款人后我找到答案

去年冬天我到杭州采访了一个叫小周的年轻人，他当时刚把名下的那辆开了三年的本田车卖了抵债，整个人看上去好像被抽干了精气神。事情要从2022年开始说起，在那个时候他还是一名互联网大厂里的运营人员，月收入两万多点五元的样子，手头紧张的时候就习惯性地打开手机上借贷APP软件来借一些钱用，觉得方便快捷，几千到几万块钱瞬间到账。直到有一天他发现自己的欠款已经累计到了七家平台总计二十多万美元，并且每个月工资刚打过来就被扣除一大半了，剩下的根本不够交房租。采访结束的时候他说：为什么不选择在平台上借贷款呢而且可以解决资金周转的问题吗？这个问题我听过不下几十次。

为什么有些人宁愿去借网贷也不选择向银行借贷

小周的情况我见过很多次。网贷平台把借钱这件事做得太顺手了，点几下屏幕钱就到账，不用出门就可以借到钱。但是便利的背后是实实在在的成本——看过小周的借款记录后可以知道，年化利率一般在18%至24%，有的甚至更高。他当时没有算过这笔账，觉得每个月还几千块压力不大，等到反应过来的时候已经深陷其中了。

银行贷款流程比网贷要麻烦很多，需要准备材料、去网点办理、等待审批。但是你知道这个麻烦值多少钱吗？同样是借10万块钱分12期还款的话，银行的消费贷年化利率大概在4%到6%，而网络借贷平台则动不动就上浮至18%以上。中间差价可以买多少斤排骨呢自己算一下就知道了。

除了平台借钱之外，还有哪里可以找到资金

这个问题没有标准答案，但是可以给你一些方向。过去两年里我采访过银行客户经理、贷款中介、担保公司老板以及踩到坑又爬出来的借款人等不同的人群，并且逐渐摸索出了一些门道来。

再说说银行消费贷款。四大行的利率最低，但是门槛也最高，如果你单位不错、公积金缴纳规范的话可以直接到网点询问有关消费贷的产品情况。我认识的一个建行客户经理私下里告诉了我他们支行每个月都会有一个消费贷的任务指标，在季度末的时候审批会比较宽松一些。此时申请的成功率比平时要高一点。不过这只是他那个支行的经验，其他的我不知道有没有保障。

银行消费贷适合哪些人

公务员、事业单位员工、国企职工、大型民企正式员工，在银行看来就是优质客户。如果你属于该群体的话，不要傻了，把银行的低息钱不借出去用作网贷，纯粹是在和自己的钱包过不去。

另一个被很多人忽视的渠道就是亲友之间的小额借贷。我知道这件事张不开口，但是你有没有想过呢？找亲戚朋友借几万块钱请客吃饭或者给一点象征性的利息，不管怎么算都会比网贷便宜很多。去年我采访的一位做服装批发的老太太，在资金链紧张的时候向她姐姐借钱周转了五万元，并且三个月之后连本带利还上了五万多。她的妹妹非常高兴，自己省下来的利息可以抵半个月的利润。

不同渠道借钱的成本比较

整理了一个大概的对比，数据可能不太准确，但是可以给你一个大致的概念。银行消费贷年化利率一般在4%-8%之间，信用卡分期折算下来大约为12%-18%，网贷平台就不好说了，18%还算比较良心了，有的甚至能达到36%还要拐弯。民间借贷更坑人，我见过月息五厘的，按一年计算就是六百点年化率，借一万元一年后还一万六千五百元钱和抢是不是一样？

• 银行消费贷：年化4%-8%，适合有稳定工作的人士
• 信用卡分期：年化利率为12%-18%，短期周转可以使用，但是不能长期依赖
• 网贷平台：年化18%-36%，能不碰就不要触碰
• 亲友周转：成本可以协商，脸皮薄的人不太愿意选择

有个做装修的朋友老赵去年接了个大单子要垫资买材料，差了八万块钱。当时图省事在某平台借的钱三个月后利息加手续费将近一万块拍大腿都没来得及。后来问起他为什么没先向银行咨询一下时说觉得银行肯定批不了。你有没有问过呢？

银行没有明说的审批途径

跑银行办贷款的时候，有些东西客户经理不会直接告诉客户，但是作为从业者我多少知道一些内幕。征信查询次数方面很多人不知道短期内频繁申请贷款会在征信上留下记录，银行看到你最近两个月查了七八次征信的话第一反应就是这个人是不是到处借钱？

还有一个容易被忽略的地方就是信用卡的使用情况。如果持有三张以上信用卡，总额度达到十万左右，并且每个月刷卡八九万的话，银行会认为你的资金紧张、风险较高。我采访过的建行经理说，信用卡的使用率控制在70%以下的时候对贷款审批的影响就会小很多。但是不同的银行标准不同，大致就是这样的意思。

公积金缴存基数也是很重要的一个指标。有些银行可以直接按照公积金的基数来核定贷款额度，不需要提供收入证明。缴纳金额越高，则可以批给的钱越多，并且利率也有讨价的空间。很多人并不知道这一点，在网点之间来回跑了几趟而已。

申请贷款的最佳时间

这事挺有意思的。我采访过的几个银行客户经理都表示，季度末、年底是冲指标的时候，审批会比较宽松一些。但是年初就不同了，新一年度的额度刚刚批下来，银行没有急着放款，反而更加注重审核的过程。因此如果你不是特别着急用钱的话，最好避开年初申请比较好。

还有个细节就是：在工作日的上午去网点。下午快下班的时候客户经理已经很累了，材料审核得不够仔细了，该问的问题可能就漏掉了。这不是官方的标准，而是老信贷员跟我分享的经验之谈。

实在找不到渠道的话怎么办

如果上面提到的渠道都试过了还是借不到钱的话，那么说明你现在的财务状况可能不适合再增加债务了。这时候再去网贷平台借钱只会更糟。

见过很多类似的情况。有一个做小餐饮的老板，在疫情期间生意不好，先是在网贷平台上借了五万元还不上又去别的平台借钱填坑，最后欠债二十多万。他说早知当初就把店转让出去就好了，不然也不会背这么多债。虽然这样说是当时的形势所决定的，并不能阻止后来的事情发生

小周的故事又回来了。他后来又是怎么解决债务问题的呢？找了一个债务咨询公司来帮忙协商，把网贷平台上的债务做了一期分期还款，并且利息减免了一些比例。同时换了一份包吃住的工作，在每个月强制储蓄还债的情况下坚持了将近一年才得以脱身。目前他的手机里没有借贷类APP，表示这辈子都不会再碰这个东西了。

那么关于在平台上借钱的问题，其实就只是个选择问题。方便的渠道成本高、便宜的渠道门槛也高，要根据自己的情况来考虑。但是有一点我可以肯定的就是：网贷平台从来都不是最好的解决办法，在不得已的情况下才作为最后的选择。问题是很多人把最后一招当成了第一选择。

下一次手头紧的时候，先问自己：这笔钱真的需要借吗？如果非得要借钱的话，可以去银行申请贷款吧。也可以找亲友帮忙呢？实在不行了就降低消费水平慢慢熬过去吧。