20左右借钱平台怎么选？别被广告忽悠，这才是真相

前两天有个刚毕业的小姑娘来找我，说想分期买部新手机，请问该如何解决20岁左右的借钱平台行不行。我当时一听就笑了，现在广告打得震天响的太多了，“凭身份证秒下款”、“无视黑白户”，听着挺美的，要是点进去的话，不知道有多少坑在等着你呢。作为一名持证理财规划师，在我见过的事情当中，因为乱点击链接、乱申请而导致征信受损的例子不胜枚举，今天我们就来聊一聊这个问题。

年轻人借钱到底急什么？

其实20岁左右的年轻人，资金需求是比较固定的。无非就是换手机、买电脑、报个培训班或者谈场恋爱手头紧张想借点钱用一下。

金额不大，一般在几千元左右。

但是这个年龄段的朋友大多征信白得像张纸，名下没有房产、汽车，工作刚刚开始，收入证明也开不出来。这时候看到网上那些"门槛低、放款快"的广告就仿佛饿狼见到了肉一样，哪里还管得了真假？结果就是钱没借到多少手机里装了很多垃圾APP个人信息全部泄露了。

20岁左右的借款平台，正规军和杂牌军如何区分？

市场上打着借钱旗号的平台数不胜数，但是我会把它们分成正规军和杂牌军两大类。怎么辨别？很简单，看车牌号就好。

正规军就是银行消费金融公司、持牌消费金融公司（招联、马上、中银等）以及互联网大平台旗下的信贷产品（某呗、某条）。这些平台共同的特点是：利息公开透明，合法合规经营，并且可以被记入个人信用报告。按时还款的话就会有好的信用记录了。

杂牌军呢？就是那些小贷APP以及短信中出现的不明链接。其实很多平台都没有放款资格，只是为了"收割"而来的罢了。利息高得吓人不说还有各种服务费、担保费、会员费等等加在一起借3000要还4000多。这种事情我见得多

去年有个叫小张的大二学生急用2000块钱，在一个不知名的APP上借了钱。合同中写的是年化利率为10%，但是放款的时候直接扣去了500元的服务费，最后拿到的钱只有1500元，还款时要按2000元还。这就是典型的砍头息吧？后来我帮他维权折腾了两个月才解决，你说冤不冤？

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

年轻人在寻找资金周转平台的时候，最容易掉进的陷阱有三个。

第一个就是刚才提到的"砍头息"。钱还没有到你的账户里，先扣除一部分作为服务费。这是违法的行为，但是很多平台换了个马甲又继续干了下去。

第二个坑就是"会员费陷阱"。有些平台会说，不买会员就不能放款或者买了会员才能提额、降息。会员费一个月几十甚至上百元，但是买了之后发现根本没用处，还是选择放弃比较好。其实就是变相收费的一种方式。

第三个坑最隐蔽，叫"查询授权"。申请的时候平台会有一大堆协议需要你勾选其中一项就是"授权查询个人征信"。你以为点一下就没事了？错！每次点击都会在你的信用报告中增加一条“贷款审批”的查看记录。

短期内查询次数过多的话，征信就会"变差"。

以后想要办理房贷、车贷的时候，银行看到你征信报告上密密麻麻的查询记录时会认为你是特别缺钱的人，并直接拒绝你的申请。影响是一辈子的事儿。

我的建议：先看三条路

20岁左右的年轻人真的需要钱，应该怎样做呢？别急，我给你指条明路。

第一优先选择为银行的"青春版"产品。目前很多银行都推出了适合年轻人使用的信用卡或者消费贷款业务，额度不大，在几千到一万之间，但是年利率很低，大概在5%到8%左右。而且银行风控比较宽松一些的话你有稳定的工作或者是父母担保都可以拿到钱了。具体的产品名字就不说了，免得像打广告一样，你们自己去查一下"青春""校园"这两个关键词就可以找到对应的贷款产品了。

第二选择就是大平台的信贷产品。某呗、某条、某粒贷等虽然利息比银行高一些，但是正规透明，并不会乱收费用。而且这些平台和你的消费数据有关联，经常使用的话额度就会慢慢变大。

第三，如果你是大学生的话，很多银行都有专门的"校园贷"产品，额度小、用途受限制，但是利率很低，并且得到了国家政策的支持。别傻了，不要去碰那些乱七八糟的网贷，学校的资源不用白不用。

申请之前要做的三件事

不管选择哪个平台，申请之前要完成的三件事是：

• 查资质：到全国企业信用信息公示系统或者中国互联网金融协会官网查询平台资质，没有牌照的直接pass。
• 算利息：不要只看日息万几，要用IRR公式计算出实际年化利率。很多平台宣传的日息为万分之二左右，但是实际上的年化率可以达到18%以上。
• 查看合同的时候，主要看有没有服务费、担保费、会员费等隐藏费用，并且提前还款是否有违约金。

每次为客户提供服务时，都会要求他们把合同发给我看一眼。有一次，在一个客户的合同角落里发现了一条"提前还款需支付剩余本金3%违约金"的条款，好在被及时发现了，否则白白损失几百元冤枉钱了。

网上找不到的内幕：申请时间也非常重要

很多人不知道，申请贷款也有"良辰吉日"。

根据我的观察，每个月的月中（10号到20号之间），各个平台放款额度会比较充足，审批通过率也会比月底高一些。因为月底很多平台要完成业绩、做结算，风控就会变严。

另外就是工作日的早上申请，比周末以及晚上申请更容易被通过。具体原因我也不敢乱说，可能是和审核人员的工作状态有关吧。

另外，在申请的时候不要使用新的手机号码，也不要连接公共WiFi。平台风控系统会获取用户的设备信息以及行为数据，“稳定”的用户评分就高一些。

被拒绝了怎么办？不要着急换一家

很多人申请被拒了，马上换一家继续申请，结果一直被拒，征信全废。

正确的做法就是先弄清楚被拒的原因。征信方面有问题吗？收入问题呢？还是资料填写错了？可以拨打平台客服电话询问，虽然他们不一定明说，但是有时候也能得到一些信息。搞明白之后再有针对性地去解决它，在过了两三个月以后再去申请的话成功率会大很多。

另外还有个事情要提醒你：千万不要相信网上那些"强开额度""洗白征信"的广告。全是骗子，一个没有例外的情况。征信记录由央行征信中心管理，并且没有任何人可以随便修改，无论花费多少钱都不行。

最后说老实话

借钱的话，能不借就不借，如果已经借了就要按时还。20岁左右是积累信用的好时机，不要因为几千块钱影响自己的征信记录，在以后买房买车的时候就会后悔莫及。

之前有个客户，大学时借了网贷逾期三次，金额不大，只有几百块钱。结果毕业想办房贷的时候被银行直接拒绝了，并且利率比别人高很多，而且首付比例还要提高。到现在他都后悔得拍大腿。

如果真的需要借钱的话，最好是去银行或者大的平台那里申请。如果你不确定某个平台是否可靠可以将名字发给我我来帮你查一下