哪个平台APP借钱最靠谱？调查完50个借款人后我有了答案

上个月15号，我接到了一个陌生的电话，对方是哭得说不出话的女人。

林敏，杭州做服装批发的，在去年资金链断裂后从六个网贷平台借款38万想周转一下，结果利滚利到现在欠了67万。她问我：记者同志到底哪个平台APP可以借到钱就不会坑人了。"

其实我听过了不下几十遍。

作为一名从事金融报道八年的记者，我采访过被高利贷逼得想要跳河的借款人，也暗中调查了贷款中介的一些灰色操作，并且和银行审批部的朋友谈过半夜。此事我可以发言。

借钱APP平台推荐？先弄明白你是属于哪一类人

很多人一上来就问哪个平台比较好，这个问题本身就有问题。

一个月薪八千的公务员去借年化24%的网贷，这跟扯淡有什么区别？一个征信上存在逾期记录的个体户想要申请银行信用贷款的话，完全没有可能。

因此不要着急去找平台，先照镜子看看自己的征信有没有逾期？负债率是多少呢？有社保公积金吗？工作单位属于什么性质的？

这些东西决定了你能够打开哪扇门。

去年采访过一个做装修的小老板，姓周，在征信上两年前连续三个月逾期。他说跑了四五家银行都被拒绝了，最后中介给他推荐了一个消费金融公司的产品，年利率是18%，他认为太高没有借钱的意思。后来怎么样？他找了个"不上征信"的野鸡平台，三个多月之后本金5万涨到9万。

踩到坑了？

主流平台真实对比：银行系、消费金融、互联网平台

两周的时间，我把市面上比较流行的借款渠道都整理了一下，并结合采访案例来跟大家聊聊真实的状况。

先说银行系：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，年化利率一般在4%-8%之间，非常划算。但是门槛也很高——要代发工资、有公积金并且征信良好。我认识一个国企员工读者，在他的申请下得到了20万的闪电贷款额度，年利率为3.85%，比房贷还要低。

问题来了，你有这个条件吗？

消费金融公司：招联金融、中银消费、马上消费等持牌正规，年化利率在10%-24%之间。门槛比银行低一些，并且对征信的要求也相对宽松一点。我采访过的一个单亲妈妈，幼儿园老师，月收入六千，在中国民生银行卡上贷了八万元应急资金，分三十期还清，她说虽然利息比较高，但是至少可以明明白白地还款。

最后一个是互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉。年化利率差别很大，7%到18%，根据个人资质而定。方便之处在于操作简单，点一下就可以完成支付。坏处呢？太好了，很多人借款的时候并没有想好怎样还款。

说实话，这三种情况我建议能选银行就不要选择其他的了，实在不行再考虑一下消费金融公司。

当年我遇到过的坑人事件

给我留下深刻印象的一些采访案例。

2022年，有一个刚工作两年的程序员来找我诉苦。他在一个不知名的平台上借了三万元，并且合同上写的是年化12%，但是加上服务费、担保费和咨询费之后实际的年利率就超过了60%。等他反应过来的时候已经还了几万块本金没有减少过。

套路太多了。

还有一个例子，一位做餐饮的女老板，在疫情期间急需资金周转的时候找到了一个"贷款中介"。中介说可以帮她办理银行低息贷款，并收取了5000元的服务费之后给她申请到了年化21%的消费贷。后来才知道这个中间人和平台有合作，拿的是高比例返佣。

你说气人不气人？

怎样才能避开借钱APP所隐藏的陷阱

总结出一些经验教训，都是用钱买来的。

第一，凡是让你先交钱的直接拉黑。保证金、解冻费、会员费等等都是骗人的。正规平台放款之前是不会收你一分钱的。

第二，看实际年化利率的时候不要只关注日息、月息。日息万分之五听起来不多，换算成年化就是18%。很多平台故意用日息来模糊你的感知。

第三，合同要逐字审核。我采访过的那个程序员后来打官司的时候才发现合同里有"服务费"条款，虽然最后只追回了一部分，但是总比白扔强。

第四，不要在多个平台上同时借款。每次申请都会给征信留下一条查询记录。查询次数多了之后再去正规银行办理低息贷款的话基本上就没有机会了。

很多人的了解都不是很清楚。

借钱APP哪个利息小？主要看这几点

我问过银行审批部的朋友，他们是怎么判断能不能批、给多少利率的。

银行最看重的是"稳定性"。公务员、国企员工、医生教师，在他们看来都是优质客户，利率可以降到最低。私企员工怎么样？公积金缴纳基数及连续性如何考察自由职业者？不在服务范围之内。

因此你想借低息的钱，先问问自己，在银行看来我是哪一类人？

还有一个不为人知的方法就是月底或者季末去申请银行信用贷款，成功率会高一些。因为那时候银行有放款任务要完成，所以审批比较宽松。这个信息是我那个朋友私下告诉我的，不同的银行可能会有所不同，但是大的方向应该差不多。

另外，如果你已经有借呗、微粒贷等产品，并且利率在10%以内的话，就不用再折腾了，直接使用即可。见过太多人为了节省一两个点的利息而到处比价的结果是征信被查询花了，哪里都批不下来。

得不偿失。

真实的建议

写了这么多，最后给一些实在的建议。

可以向亲戚朋友借钱的，不要去用平台。人情债比利息债好还的话就是实话了，虽然这话听着不太好听但是确实如此。

需要借钱的时候，按照优先级从高到低依次为：银行信用贷款、持牌消费金融公司、互联网大平台和其它。野鸡网站不要去浏览。

借款金额不超过月收入的六倍，期限可以长一些。不要想"下个月就还清了"，万一呢？留给自己一点空间和余地。

借钱之前，先把还款计划列出来，并且精确到每个月的哪一天还、从哪里来的钱。写不出来的话就不要去借了。

林敏后来怎么样了？找了位做债务重组的律师帮她，跟几家平台商量减免了一部分利息，把房子租出去还债，现在还在慢慢熬。

她说，如果可以重新来过的话，在周转困难的时候宁愿关店也不去碰网贷。

可惜没有如果。