呵呵货借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人说点实在话

去年这个时候，我蹲在出租屋的阳台上抽烟的时候手机里就有催收短信一条接一条地弹出来，那种感觉真是酸爽。当时就是缺钱急了眼，在网上瞎搜各种口子，最后就撞上了呵呵货借钱平台。说实话，当时看到那个界面挺吓人的，“极速放款”、“门槛低”，我心想反正都是死马当活马医了，填完资料就等着钱到账吧。没想到这是噩梦的开始，虽然没借到多少资金，但是手续费却扣了不少钱，这件事我一直都记得清清楚楚。

呵呵货借钱平台到底是什么路子？

很多人和我当初一样，看到APP或者网页上的链接时不管三七二十一就跟着进了。别傻了兄弟。平台其实就是个典型的"助贷"中介，并且有时候甚至都不是正规的助贷款机构，更像是信息倒卖的一道贩子。你以为可以直接借给你钱？错了。

你输入的身份信息、通讯录以及淘宝收货地址，转眼间就被他们打包卖给不知道第几手的放贷机构了。去年有个做装修的朋友老张比我惨很多，在一个类似的平台上填了资料后第二天手机就被人打爆了，全是各种不认识的小额贷款推销电话，甚至还有骂人的短信。这就是隐私泄露所付出的成本，为了借到两千块钱把自己卖到了底掉的地步。

平台最大的问题就是不透明。你根本不知道到底是谁借钱给你，利息是多少。我当时在呵呵货借钱平台上操作的时候显示的利率为12%，看起来还可以吧？等到钱到手后才发现被扣了又扣了，并不是全部到账八成左右计算年化率已经超过36%

合同中暗藏的"呵呵货贷款利息"猫腻

说到利息，这事儿得好好聊聊。很多人借钱只关心每个月要还多少钱，并认为几百块钱是可以承受的。这个想法太天真了。后来我自己研究透之后才知道这里面的问题很多。

他们最常用的方法就是把利息分成两部分，一部分叫作利息，另一部分则被称为服务费，并且还存在各种各样的担保费用、咨询费用等。不去算IRR（内部收益率），根本不知道自己被坑了多少钱。我见过一个非常离谱的例子：借5000块钱，分12期还款每个月要付550元钱看起来不多吧？实际年化利率接近60%！

这是公开的。有些合同中带有自动续期的规定，如果你错过了还款日或者账户余额不足的话，并不会提醒你继续办理下一期的服务费用也会被收取。当你想提前还清的时候发现要付的钱比借出去还要多气不气人？

我当时就吃了这个亏，以为还清了账目之后就不会再有催收电话打了，结果两个月后又接到一个催款的电话说还有笔"账户管理费"没有付。那时候真想把脑子掏出来洗一洗才相信这些鬼话呢。

不想被坑的话？这几个动作一定要做

踩了不少坑之后，我也总结出一些血泪的经验。不想被这些五花八门的平台给收割了，在办理业务之前一定要做好这几件事情。

第一，查牌照。不管它说得多么天花乱坠，在应用商店查看一下开发者信息之后再用天眼查或者企查查查询公司的背景就可以知道。如果发现公司刚成立几个月的时间内注册资本只有几十万甚至还有法律纠纷的话基本上可以直接PASS掉正规军长什么样子？

第二，看合同。那东西字又小又密，看得人头昏脑胀。但是你要注意查看加粗的部分以及有关费用的内容。如果看到有"服务费由第三方收取"这样模棱两可的地方就赶紧撤掉。正规的银行或者消费金融公司的贷款协议怎么会这么复杂呢？

第三种是实际利率。现在随便打开一个手机贷款计算器，输入借款金额、期数以及还款额度之后就可以算出真实的年化率了。超过24%的你就要考虑一下了，36%以上的就是高利贷了，法律也不加以保护，你还去借它干什么？

已经踩坑了怎么办？

我也遇到过类似的情况。当时被催收弄得焦头烂额，差点就想借钱还钱，拆东墙补西墙。还好后来遇到了一个懂行的哥们帮我一把。他说不要着急。先把所有的转账记录、聊天记录以及合同截图都保存好。如果对方有违规收费或者暴力催收的行为的话就可以到互金协会或者是黑猫投诉去举报了

不用担心他们威胁你什么"上征信"。正规的征信机构不会收录这样的数据，就算被收录了也可以申诉。我当时硬着头皮跟对方谈判，在最后把多收的服务费退给了他。虽然过程挺折腾的，但是总比吃哑巴亏好一些。

为什么劝你绕道走？

正规借钱的途径现在有很多。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，甚至是各大银行消费贷款中哪一个不比这些小平台强？利息公开透明，并且还款方式灵活多样，没有隐藏的成本费用存在。你非要找一些从没听说过的新借款公司去碰运气吗？为什么图它的利率高呢？为了催收而使用强硬手段的行为可以忽略掉了吗

我的表弟去年刚毕业，想买台电脑，差点就去借了小贷。被我骂醒后老老实地下单办了一张信用卡分期卡，并且有手续费，在这种情况下已经算是比较明码标价的了，不会有什么意外发生。年轻人不要在意面子问题，几千块钱就可以毁掉一个人一辈子的征信记录，以后再想买房买车就晚了。

信息不对称非常严重。借款人始终处于弱势地位，除非你对这个行业很了解才行。我写这些的目的就是不想再看到有人像当初的自己一样因为缺钱而被人当作韭菜来割了。金钱可以重新获得，但是信心一旦被击垮就很难恢复过来。

最后再补充一句，如果真的急需用钱的话，可以先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行再去正规的银行办理贷款手续，虽然流程比较麻烦一些，但是心里会稍微踏实一点。那些号称"秒下款、无门槛"的地方其实都是在等待着坑你的人设陷阱。等到手机被催收打爆的时候才后悔当初没有留个心眼就好了。