借钱平台认证背后的猫腻，银行经理告诉你怎么避坑

其实我写这些东西是冒着风险的，因为在支行工作了这么多年，有些话属于"不该说的"。

上周有个叫老张的客户拿着手机兴冲冲地跑来问我，说某个APP弹窗提示他完成借钱平台认证就可以提额20万了，我问他这件事靠谱吗？我看了一下那个界面设计得和正规银行一样好，在本质上还是第三方助贷平台的推广手段。

老张这样的情况我见过很多次。

很多人认为认证就是传身份证、刷脸，其实背后的逻辑远没有那么简单，搞不好征信就被查花了。

平台认证的过程会检查什么？内幕没有你想的那么简单

再说一个很少有人知道的事情。

你们在APP上点的"实名认证""额度评估"，即使最后没有收到钱款，在后台也会被平台偷偷查询你的征信或者大数据风控分。

有一个做小生意的客户，半个月内点过七八个平台认证入口，在征信查询记录那一栏里密密麻麻全是"贷款审批"，结果去银行申请正规经营贷的时候，系统直接拒绝了。

原因很简单，查询次数过多导致系统判断你很缺钱。

这件事向谁诉说才好呢？

因此不要看到"认证提额"就往上冲，要先弄清楚该平台是否有查征信的资质、是银行直营还是中介包装。

其实很多所谓的认证，都是让你授权他们去查你的底裤。

为什么有人认证后就不能借出呢？

这个问题我被问过不下五十次。

去年有个叫小刘的年轻人，公务员编制，工作稳定，征信也没有逾期记录，在某借贷平台点了个人脸识别认证之后第二天就发现原本有的5万额度直接归零了。

他跑过来问我，我一看就知道了。

该平台的认证接口对接的是某家城商行的资金方，而这家城商行在风控模型中对小刘这样的单位性质有特殊的负债率要求，在进行认证的时候系统会自动调取他的社保公积金信息，并据此算出他隐形负债超标了。

这就是典型的"认证反被认证误"。

其实很多平台的认证逻辑都是黑箱操作，你永远不知道那个算法是如何判断你的。

有些平台口头上说要"完善资料"，实际上就是把你的所有信息都翻一遍，一旦发现你有网贷记录或者多头借贷就会马上关闭额度。

这不是坑人是什么？

怎样判断认证入口是否可以点击？

教给大家几个笨办法，虽然不一定准确，但是可以避开90%的雷。

第一，查看APP的开发者信息。

在应用商店中打开详情页，如果开发者是某某银行、某某消费金融公司的话，则可以相信；如果是某某科技公司或者某某信息服务公司的时候就要小心了，大概率就是助贷平台。

第二，查看是否弹出授权协议再进行认证。

正规平台在你认证之前会给你勾选《个人征信查询授权书》，虽然字很小，但是至少有。上来就让你扫脸、没有文字提示的多数有问题。

第三，不要短时间内多次进行认证。

一个月之内不要在超过三个平台进行认证操作，否则你的征信报告就会不好看了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是业内有一个不成文的规定：近三个月查询次数达到10次以上的话，大多数银行的产品都会直接拒单。

各个城市的情况可能不同，但是大体的方向没有错。

银行对这些认证记录持怎样的态度？

得罪人的话说吧。

我们在银行审批的时候发现客户征信里有很多网贷平台的认证查询记录，第一反应就是：这个人是不是资金链出了问题？

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，风控明显变严了。

我只了解我们地区的情况，其他地方不敢乱说：今年由于网贷查询次数过多而被拒贷的客户比例比去年高了至少三成。

因此不要认为认证是一件小事，在银行看来，这件事情可以直接定性。

什么时候适合做借钱平台的认证？

说了这么多坑，是不是所有的认证都不能碰？

也不是这样。

如果你使用的是银行自营APP或者头部消费金融公司的产品，并且你确实有资金需求的话，那么就去认证吧，正规渠道的额度是有保障的。

我的客户王姐在某股份制银行的APP上做了公积金认证和社保认证，额度从3万涨到了15万，年化利率只有5%左右，比外面那些乱七八糟的平台要划算多了。

这样认证，做了就赚到了。

但是如果你是在一个不知名的借贷APP上，或者是通过短信链接进入的页面的话，还是不要去了。

不要傻了，天上不会掉馅饼。

号称"认证后可提额""无视征信秒批"的，十有八九是骗你信息的，要么就是高利贷包装过的。

到现在我还记得前年有一个客户，被一个山寨认证页面骗了服务费，交了299元钱，额度一分没拿到，客服也把他拉黑了。

报警也没有用，金额太小了，立案都很困难。

最后再说一个很多人忽视的细节，在做认证的时候选择工作日白天。

网上查不到，但是经过长时间的观察发现，在夜间的夜晚以及节假日的时候平台风控系统的策略会更加严格一些，因为人工审核不在岗上，全部依靠机器进行判断的话误判的概率就会增大。

虽然不能保证百分之百通过，但是提高一下过审的概率总是好的。

另外还有一个事情要提醒一下。

在认证的时候要填写紧急联系人，千万不要随便填朋友的电话号码，有些平台会把你的联系方式发给对方，并且说你正在申请贷款，这让你很没面子。

这种事情我见过不止一次，朋友反目的也有。

借钱平台认证这件事，其实就一句话：认准正规渠道、不要乱点乱授权、征信查询次数比你想象的要值钱得多。

下一次再遇到"一键认证提额"的弹窗时，先问自己一个问题：该平台有我的征信吗？