常德地区借钱平台实测：做生意周转十年，我踩过的坑你别再踩

2018年的时候，我在常德经开区那边刚租下一个小厂房做建材配件生意，资金链突然断裂了。供应商催款很急促，我四处借钱来支付货款，在病重之时随便给一个短信里的链接看是否可以快速放贷，说是"常德本地贷款快捷服务"。结果怎么样？钱没有借到，先让我交500块钱的验资费，之后对方就不见了。那笔钱打了水漂了，到现在我还记得那种憋屈的感觉。做了一十年生意后为了周转我几乎把市面上所有的渠道都试了一遍说实在话找 常德地区的借钱平台也不能只看广告打不打得响。

为什么找常德本地贷款渠道的时候总是觉得不太可靠？

很多老板和我一样，第一反应就是去网上搜"常德贷款""常德借钱"。其实这么查出来的结果，在前十页里有一半是挂羊头卖狗肉的中介。他们不在常德本地，并且用手机定位来伪装自己为当地的机构。

有一次接到一个电话，对方是常德口音的方言，听起来很亲切，在步行街那边工作。我想离得近一点去看看。结果到了地方发现根本就没有这个公司，并且对方还说"为了方便客户我们在长沙总部办公"。其实就是个套路而已

非正规渠道最坑的地方就是"服务费"。明明银行批下来的是年化6%的利息，却非要说是通过了"内部渠道"才能拿到10个点的服务费。因为急着要用钱而被迫接受这个条件。别傻啊，这钱花得不值当。

正规渠道借款适合常德人的是哪些？

吃过亏之后，我学乖了，开始老老实实地走正规的道路。这几年用下来发现真正好用的是常德地区的借钱平台其实可以分为几种，适合不同的情况。

第一类是国有大行、股份制银行的线上产品。建行、工行、招行在常德有稳定的公积金或者按揭房的话，直接用手机银行APP点"快贷""融e借"额度一般都挺大的。我去年装修店面的时候就是用了建设银行的快捷贷款服务，年化利率只有3.6%，而且可以立刻放款，并且不需要到银行去申请。这类产品的利息最低但是对征信的要求比较高，如果近两年内有过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话基本上就没有机会了。

第二类是常德本地农商行、村镇银行。这才是真正的"地头蛇"。他们手中有政策性贷款产品，比如针对常德经开区、高新区的小企业主的创业贷或者流水贷等。我的一个做餐饮的朋友去年在武陵区开了一家分店，缺15万周转金，请我帮忙找常德农商行办理了相关手续。虽然比线上复杂一些需要跑两次网点还要提供经营流水但是利息很低而且还有政府贴息下来之后房贷都便宜了

一些没有被说明的"暗规则"

网上查不到的内容这里说一下。去银行办理贷款的时候，客户经理一定会让你买理财或者保险，这件事情大家都明白。但是你知道吗？在常德本地的银行申请经营贷的话，如果你能提供真实的上下游购销合同（即使你的征信稍微有点问题），哪怕查询次数多两次也都可以跟他们沟通。主要看你怎么和客户经理交流以及你实际运营的企业是否真的存在。上来就让你做假流水的中介千万不要相信，因为银行风控不会傻到这种程度，只要一查就知道了。

常德的小额贷款应该如何选择才不会出问题？

有时候银行的路子走不通，比如你急着要用几千块钱过桥，或者征信确实花了。这时候很多人就会想到小贷公司、网贷平台等地方去贷款。更深了。

我的原则是：凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。所谓的"工本费""解冻费""验证费"都是扯淡的东西。正规持牌消费金融公司比如马上消费、招联金融或者常德本地有牌照的小贷公司，在贷款前是不会收取任何费用的。

前年有一个做物流的朋友，征信比较乱，银行贷款不了。他找了个中介，中介给他推荐了一个"常德地区借钱平台"，说不上征信问题。结果借了五万元之后只剩下四万块，其中一万一块钱被当作服务费扣掉了，并且分成了三十六期来还钱，在加上利息的话年化利率就很高了，简直就是高利贷。最后闹得他差点就被暴力催收。所以算账很重要。一定要看IRR（内部收益率），不能只关注"日息万分之几"这样的障眼法，自己用计算器计算一下年化率，超过24%的就要考虑一下了。

还有个细节被很多人忽略了。在常德本地办理贷款的话，选择有当地网点的机构比较好。万一出现纠纷或者合同有问题的时候还可以上门理论一下。没有实体办公地点、注册地址模糊不清的网络平台，出问题后找谁好？

申请贷款之前要做的三件事情

说了这么多渠道，不管是找银行还是找平台，在申请之前做好准备就决定了你是被拒还是秒批。总结了几个经验教训都是用真金白银换来的。

• 清理手机里的"垃圾": 很多网贷APP会读取你的通讯录、App列表。如果手机里有很多博彩类、彩票类或者其他类型的网贷软件的话，那么系统就会认为你存在很高的风险，并且直接拒绝申请。在提交之前要删掉一些不需要的文件和信息并隐藏起来。
• 养好流水：银行关注的是结息情况以及稳定性，而不是看进进出出的钱。做生意的人要将所有的资金集中在一张卡上使用，并且不要每天进来、出去一次或者几次，每个月都要有稳定的收入存入到银行卡里。最好能保持卡中有一定的沉淀资金，在每月固定的时候有一定的收入流入。我的习惯是每次客户打款后都会保留20%的金额放在信用卡中过夜，半年之后额度就会翻倍。
• 不要随便点群里的"测测你的额度"链接，也别在短信中随意点击类似的网址。每次去征信查询都会增加一条贷款审批记录，在银行看来就代表你经常申请过贷款了，这会让他们觉得你是极度缺钱的人吧？我以前常常这样做，后来发现征信报告里全是被查过的记录，并没有一笔放款的记录，找银行办事处处碰壁，后悔都来不及。

另外，如果你是想在常德本地的银行办理抵押贷款或者经营性贷款的话，可以提前打个电话给支行了解一下有没有"开门红"的任务。每年第一季度或者是季度末的时候，为了完成业绩指标，在审批上就稍微宽松一些了，并且放款的速度也会变快一些。这个时间点是我一个曾经在银行工作过的同学私下告诉我的，效果挺好的。

做了一辈子的生意，现在终于看明白了。借钱这件事儿越急就越容易出问题。平时把征信养好、流水做得实一些，在真正需要周转的时候你才能从容应对，不至于被那些五花八门的小平台牵着鼻子走。

下次再有推销常德地区借钱平台的人，不管他是黑是白都要挂掉电话。没有必下款的说法，那是把你的本金当成陷阱了。正规银行、持牌机构踏实做事要比什么都好。