哪些借钱的平台是正规的？银行经理酒后吐真言，教你一眼识破套路

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串喝了几瓶啤酒之后就开始聊天了。一位股份制银行的审批主管拿着筷子敲着桌子说："每天看着那一堆被网贷毁掉的征信报告，我都想骂人。"老百姓根本分不清谁是李逵、谁是李鬼，把年化24%甚至36%的贷款当做救命稻草来用，最后本来可以拿到低息银行贷款的人却被骗走了。这事儿我见得多了，今天我就摊开来给大家说一说哪些借钱平台是正规的还有银行内部对这些借款记录是怎么看的。

正规平台只有这三种，不要被广告蒙蔽了

市场上打着"贷款"旗号的APP数不胜数，但是在我看来只有三类是正规军。第一种为国有大行、股份制银行线上产品招行闪电贷、建行快贷属于嫡系部队利息最低且最安全第二种就是持牌消费金融公司马上消费、招联金融等虽然比银行贵一些但是有国家颁发的牌照不会出现欺骗情况第三类是互联网大厂信贷产品借呗、微粒贷、京东金条依靠着大的平台合规性是没有问题的。

除了这三种之外，其他名字都没有听过、广告满天飞的"XX贷""XX钱包"十有八九都是坑。去年遇到一个客户，手机里安装了二十多款借款软件，在打开之后发现这些贷款平台全是杂牌军，并且没有拿到贷款额度的同时征信也被查得比较干净。这样的网站敢去接触吗？

很多人认为只要可以放款就是正规的，这种想法是错误的。有些平台虽然可以贷款，但是它背后的出资方很混乱，并且有的根本不会进行信用审核，表面上看这是好事，实际上却是个巨大的陷阱。银行审批贷款的时候看到这样的记录心里就会打鼓：这个人是不是在外面借了高利贷？

怎样知道哪些借钱的平台是正规的？教你三招辨别真伪

不要相信广告词写的天花乱坠，什么"免息""秒批""不看征信"都是扯淡。要判断一个平台是否正规，我有三个压箱底的方法，从来不对外透露，今天破例说一下。

第一招就是看放款方是谁。借款合同上写的是谁给的钱？如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那就是正规的了。如果是什么"小额贷款公司""科技公司""信息服务公司"，那你就要小心点。去年有个做装修的小老板来找我申请经营贷款，我看他在征信上有笔某公司的贷款，问了一下利率，没想到利息竟然高达36%。这就是典型的打着科技旗号的高利贷，借了就等于亏本钱。

第二招就是看年化利率。正规的平台现在必须标明年化利率，这是监管的要求。只写"日息万分之几"或者"借一千每天几分钱"的人大多数是在玩文字游戏。用计算器算出一年利息的话会让人很惊讶。去年有一个刚毕业的小姑娘来到网点说，在某个平台上借款了五千块每个月还款几百块钱觉得挺划算的。她算了下，实际年化利率接近30%，小姑娘当场就吓白脸了。不要傻了吧，天下哪有不劳而获的事情。

第三招就是查车牌号。上央行官网或者地方金融监管局网站，看看这个机构有没有放贷牌照。没有许可证就属于非法贷款行为了，一旦出了问题你连说理的地方都没有。正规的军队都有"身份证"，没有身份的就是黑户。

银行审批时的"暗中约定"

我本来不想说这个行业的内幕，但是看到太多人踩坑实在心痛。银行在审批贷款的时候对于不同的借款平台是有"歧视链"的。如果你征信上全是银行系的借贷记录的话，那么审批经理会认为你的资质很好，并且是银行所喜欢的那种客户。如果征信全部为网贷，则即使从未逾期也会被认定资金状况紧张、属于高风险用户。我们行里有一个不成文的规定：网贷笔数达到三笔以上的，基本就无法获得信用贷款了（除非你有非常强的资产作为抵押）。各个银行之间的数字可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

还有一个事情很多人都不知道。每个月月底、季度末的时候，银行的放款额度比较紧张，在这个时候审批会很严格。月初和季初时，额度充足，审批也相对宽松一些。所以如果你想申请贷款的话，最好避开月末这几天的时间点，成功率就会高很多了。这是从行长那里学来的办法，一直用着没有错。

正规平台中存在什么问题？

正规的平台里也有很多门道。见过太多人，借的是正规渠道的钱，最后还是出了问题。哪里有问题呢？就是因为你根本没有理解合同的意思。

以某持牌消费金融公司的产品为例，年化利率为12%，看起来很划算吧？但是合同中可能包含"服务费""担保费""会员费"等项，七七八八加起来实际的资金成本可以达到24%以上。去年十一月的时候有个做餐饮的客户，在征信上出现过两次逾期的情况，金额不大，只有几百块钱左右。我问了才知道他借的钱里面每个月除了要还本金和利息之外还会自动扣除一笔"会员费"。他认为自己是不小心点错了，后来查看合同时发现借款时候默认勾选的是这个选项。这件事让人烦恼吗？

还有一种情况比较隐蔽。有些平台在"等额本息""先息后本"上做文章。你以为利息很低，实际上算下来实际年化利率是名义年化率的接近两倍。一个简单的算法：如果你采用的是等额本息的方式的话，那么名义上的年利率乘以1.8左右就是你所要面对的真实年的平均增长率了。比如名义利率为6%，但是实际年化的利息率接近于11%。很多人都到现在还没搞清楚这件事，在那里傻乎乎地借钱。

说到这儿，我就要吐槽一下我们银行自己的产品了。有些客户经理为了完成任务而给客户推荐的产品并不是最合适的。比如你有公积金的话，完全可以申请年化3%多的公积金信用贷，但是他们却会给你推荐年化5%左右的一般消费贷款。为什么呢？因为后者的提成比较高。这事儿我不便多讲，但你们办贷款的时候问一问总没有坏处吧。

已经向不正规的渠道借钱了怎么办？

有人会问：我已经向一些乱七八糟的平台借钱了，征信也被花掉了，那是不是就完了？倒不至于。见过很多从坑里爬出来的人都有办法解决自己的问题。第一、立刻停止在非正规渠道借款的行为，并且不要再往陷阱里面跳了。第二、想办法把现有的高息借贷换掉。如果你有公积金或者保险单的话可以申请银行的低利率贷款来清偿网络上的债务。第三，保持良好的还款记录两年后征信就好办一些了

有一个案例给我留下了很深的印象。去年一个做电商的小伙子，征信上有多笔网贷记录，一共二十多万，每个月还款压力很大。他来找我的时候眼神都涣散了。我帮他整理了一下发现他的公积金缴存基数还不错。给他办了一张30万的银行消费贷，年化利率在4%左右把所有的网贷全部清偿掉了。他每月的还款负担从一万多降到三千多，到现在我还记得签合同时的手抖的样子。这件事给我带来很大的成就感。

但是并不是每个人都有这样的幸运。如果没有公积金、没有房产证也没有保险的话，那么银行的大门对你就是关着的。这个时候唯一的办法就是开源节流，把债务还清为止。不能想着拆东墙补西墙了，那是个无底洞。也不要相信网上所谓的"债务重组""征信修复",这些都是骗子编造出来的虚假信息，并没有一个可信度高的。

正规的借款渠道，最后再谈谈掏心窝子的话

我从事这个行业已经八年了，见过太多因为借钱而使生活陷入困境的人。为了几千块钱的网贷，最后把房子都卖掉了还债。有人征信被坑之后就放弃了买房的机会。还有人因催收压力大而导致搬家换城市生活的现象出现。这些事情不是虚构出来的，而是真实发生过的。因此要弄清楚哪些借钱平台是正规的真的可以挽救你的生命。

借钱这件事，能不借就不借。如果需要借款的话，第一选择就是银行。如果没有被批准的情况下再考虑互联网大厂的产品。最后才是持牌消费金融公司。那些杂牌子的平台怎么样？完全没有可能去碰触一下了。

另外还有一个事情要提醒一下。现在有些平台推出"授信额度"，你点进去看一眼额度后就会查一次你的征信报告。你以为只是看看玩玩，并不会在征信报告里留下贷款审批的记录。这些信息会保存两年时间，在银行看来你会非常缺钱。所以不要去点击那些"测测借款额度"之类的链接了，点了就等于给自己挖坑。90%的人都不知道这个细节，等到知道的时候已经晚了。

下次再看到"秒批30万"的广告的时候，先问自己一个问题：天上掉馅饼的事情凭什么砸到我的头上？