借钱消费什么平台靠谱？做了8年中介，说点得罪人的实话

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候接到一个老客户的电话。他说自己在某个网红借贷平台上借了两万元钱，本来以为是日息万五的利息，结果这几天一算账才发现还有"服务费""担保费"之类的费用也要交，综合下来年化利率竟然达到36%左右。他问我要不要帮我做个债务置换来平掉这笔高利贷。

这事我见过很多次。很多人去查借的钱用来做什么平台那个时候其实根本不知道自己正往坑里跳。只看到"秒到账""免审核"等吸引人的字眼，却忽略了镰刀早已举起的事实。做我们这行八年了，手上做过成千上万单生意，在我看来最大的问题就是信息不对称，它是借款人大敌。

所谓的"消费金融平台"到底有多深？

小周踩到的坑有一个专业的术语叫做"息费捆绑"。其实就是把利息拆分成利息和服务费用两部分，表面上看利率很低甚至免息了，但是服务费用却很高。去年的一个数据是这样的：市面上超过60%的网贷投诉都是由于隐形费用引起的。

那么你就会问，这难道不算违规吗？

其实这里面都是套路。很多平台在合同中玩文字游戏，或者把服务费外包给第三方关联公司来规避监管。看过太多年轻人都资质不错可以去银行办理低利率贷款，但是由于着急用钱而随手点击了手机上的广告链接导致背上一身债务，并且征信也被弄坏了。图什么？

还有一种情况更坑爹。有些小平台只要你点一下申请，即使最后没有借钱也会查你的征信记录。这就是所谓的贷款审批查询信息。短期内频繁进行此类操作的话，再去正规银行办卡、买房时，如果被发现这样的行为多次发生的话，那么大概率会被直接拒绝放款。别想歪了，这不是闹着玩的。

正规渠道怎么找？先弄明白"借钱消费哪个平台更安全"这个问题

既然外面的野鸡平台很多，那么到底应该去哪里借钱呢？一般情况下我建议客户选择以下三类：银行消费贷、头部互联网大平台借款产品以及正规持牌消费金融公司。

银行现在其实比较放得开。建行、招行、工行等大行都有自己的线上消费贷产品，年化利率最低可以做到3.5%左右。就算你是普通单位的员工，只要公积金缴纳正常的话，批个10万到20万元额度也不是什么难事。关键在于稳定，并且没有隐形费用。

头部互联网平台，比如某呗、某条以及某东的白条。虽然也是借贷行为，但是规则比较透明，并不会在你不知情的情况下乱收费用。而且它们的应用范围广，在买手机或者充值会员的时候都可以使用，现金流周转起来也比较灵活。不过利率不同的人群之间存在较大差异，有的为万二、有的则达到万五左右。

持牌消费金融公司如招联、中银、马上消费等，虽然利息比银行稍高一些，但是相比那些非法平台要正规得多。它们是由银保监会批准设立的，并且受到监管约束，所以至少不会出现暴力催收和套路贷的问题。资质一般的可以去申请一下，如果不能的话就作为第二种选择吧。

不要被"额度高"所迷惑，关键是看审批逻辑怎么样

很多借款人存在一个错误的认识，认为哪个平台给的额度大就选择它。这是本末倒置的表现。

额度高不等于成本低，也不代表适合你。有个做建材生意的老张去年急需30万周转资金，一个小平台给他批了50万的授信额度，老张高兴坏了。结果怎么样？实际年化利率接近24%，采用等额本息的方式还款。他的回款周期为三个月左右，但是贷款却需要每个月还一次钱，最后差点造成现金流断裂的情况。

说到这儿，我得透露一个行业内幕，在网上是找不到的。银行在审批的时候除了看你的征信、收入之外还会有一个叫做"多头借贷指数"的东西。简单来讲就是看你是不是同时从很多个平台上借了钱。如果你手机上安装了七八款贷款APP的话，就算你从未使用过这些平台也不影响银行系统的判断，它会认为你在多个渠道借款存在高风险，并且给你降低额度或者拒绝放贷。因此不要随便点击"测一测你的借款限额"之类的链接，真的会有问题的。

正确的姿势是怎样的？

先查征信，再选产品，最后申请。顺序不能错位。自己去央行征信中心拿一份详细的个人信用报告看看有没有逾期记录以及负债情况如何。然后按照自己的资质来选择相应的产品。好的直接找银行联系、一般的就去找持牌消金公司吧，千万不要搞反了。

不同人群的借钱渠道推荐

• 公务员、事业单位、国企员工：首选银行公积金贷款，利息最低、审批最快，在年化4%左右。
• 普通上班族（有社保公积金）：可以考虑银行的线上消费贷款，或者某呗、某条等大平台的产品，利率比较合理。
• 自由职业、个体户：银行门槛比较高，可以考虑持牌消费金融公司或者用房产、保单做抵押贷款。
• 学生党：不要借！真的不能借！没有稳定的收入来源，借钱消费就是给自己挖坑。实在有急事跟家里说的时候千万不要去碰那些所谓的"校园贷"。

申请流程中隐藏的"坑"，踩到一个就出问题

选择好平台之后，并不意味着万事大吉。申请过程中的坑比选平台的时候还要多。

第一个坑就是"授权陷阱"。很多APP在申请的时候，都会默认勾选一堆权限协议，并且会读取你的通讯录、定位信息甚至相册等隐私数据。一旦点同意了，用户的个人隐私就会被完全暴露出来。一些不正规的平台，在后期催收时直接给用户联系人的电话打过去，使对方颜面尽失。这件事情我已经见得太多了，到现在我还能记得有一个小姑娘因为逾期而被打到公司领导那里去追账，并且最后工作都被辞掉了。

第二个坑就是还款方式。一定要看清楚是"等额本息"还是"先息后本"。很多人只关注月供多少，觉得每个月还的钱不多挺划算的。最后才发现前面多付的是利息，并没有本金少的问题发生。短期周转的话要选择先收钱再用款或者随借随还的产品资金使用效率会比较高。

另外还有一件事情要提醒一下。各个城市、不同时期的政策都是不一样的。去年就是这样，今年的政策可能会有所调整。比如前段时间有些银行为了完成业绩指标放宽了征信查询次数的要求平时是两个月内不超过三次而那时候可能四次也行。但是这个窗口期很短，大概只有1-2个月左右抓住机会就是赚到了。

说到底，借的钱用来做什么平台没有标准答案。一方为蜜糖，另一方却是砒霜。关键是你要清楚自己手中的牌是什么样子的，并且要理解平台规则是怎么样的。不要相信那些广告里的胡言乱语，“凭身份证秒下款”之类的话，在天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

小周的那个单子，后来我帮着做了个债务优化，用银行的低息贷款把那笔高利息网贷换掉了，每个月还款的压力减了一半。但是并不是每个人都有这样的幸运找到一个靠谱的人来帮忙。还有很多人还在泥潭中挣扎着生存下去。

如果你现在正打算借钱的话，听我一句劝：先把手机里那些杂乱无章的借贷APP都删了，在银行网点或者官方app上看看，哪怕额度小一点也好啊。