我征信花了也能下款？实测18岁必下款的网贷口子，这些平台黑户竟然真的能借钱

深夜两点，阿杰的脸在手机屏幕的冷光下显得格外焦急，由于一次逾期而被征信列入“黑名单”，但令他惊讶的是，在自己的朋友圈里竟然有人讨论哪些平台上的黑户可以借钱。带着半信半疑的心情，他在搜索框中输入了18岁必下的网贷口子，并希望从中找到一线生机。为什么会有这样的疑问？借贷陷阱还是救命稻草呢？所谓必须下款是噱头还是一种有效的渠道？

市面上流传的“黑户可借”平台，大多是不查央行征信、主要依靠大数据风控的网贷产品。对于刚满18岁没有征信记录或者有瑕疵的人群而言，“口子”存在的是事实，并非广告中所宣传的“百分百下款”。该类平台一般额度小、期限短，用来对高风险进行抵补。例如消费金融公司旗下的极速贷产品，额度一般为500元到5000元之间，使用期限一般是7天至30天。申请门槛很低，只要年龄在18岁以上，并且有实名认证的手机号码以及银行卡号的话就可以进行贷款了；即使有过逾期记录的人也可以通过审核。

以几个常见的热门口子为例，“极速花”这类产品主打的是秒批秒到它的额度一般从1000元开始，最高可以达到2万元，但是对黑户用户来说，第一次借款的金额通常是限制在2000元左右，并且使用期限被严格控制为十四天以内。申请条件看似宽松，其实对于用户的手机运营商数据抓取要求很严苛，手机号码如果用得不够久的话（少于三个月），那么拒贷的概率就很高了。用户评价中提到的下款速度很快，一般在15分钟之内就可以到账；但是缺点也很明显，即利息折算为年化利率时会接近法定红线上限，还款压力较大。

除了极速小额贷之外，分期商城类的口子也值得关注。该平台不直接放款给用户，而是给予购物额度，在用户购买商品之后变现。这种方式比较隐蔽，通过率也比较高。比如“嗨购”类平台给18岁用户提供的额度为3000元左右，分期期数可以是三个月到六个月。该模式减轻了一次性还款的压力。但是用户在使用评价的时候也指出，商品的价格常常比市场价格高很多，这就等于变相增加了利息成本。“急需用钱”的黑户采用这种方式虽然能够缓解燃眉之急，但性价比并不算好。

经过对众多平台的分析之后，不得不提的是其中的优点和缺点。优点为门槛低、不用看征信报告、放款速度快对于传统银行拒之门外的用户而言，这是一条唯一的出路。但是缺点也很严重，高额罚息、频繁催收以及个人信息泄露的风险也存在。很多平台在申请的时候都会要求获取通讯录权限，在逾期之后爆通讯录就成了常态了。因此使用这些口子时，用户要提前做好心理准备，并保证自己有稳定的收入来源来偿还这笔短期债务，不能贷后继续借贷。

注意方面，用户在申请之前一定要核实平台的放贷资质。很多非法网站以“黑户必下”为由进行诈骗或者高利借贷（714高炮）。正规平台虽然利息高，但是至少是在法律允许的范围内，并且有合法有效的电子合同。在提交申请之前，不要相信任何要求支付“工本费”、“解冻费”的行为，正规的贷款机构不会在放款前收取费用。另外还要注意借款合同里有关利息的规定，并且要小心防止被利用了高利贷的方式造成重复还钱的情况出现。

针对用户在搜索和申请时遇到的常见问题，以下列出了几个主要的问题，并给出了相应的解答：

用户提问：18岁一定要下款吗？
答案：没有绝对的必下款。虽然这些平台门槛较低，但是仍然会对用户还款能力以及资料的真实性进行审核。如果资料填写错误或者大数据评分低的话还是会被拒绝。

用户提问：黑户借钱会怎么样影响以后的征信修复？
解答：大部分网贷口子不上央行征信，但是会上网络征信。再次逾期的话会有多头借贷风控，并且有可能被起诉，对以后的信用修复造成很大的影响。

用户提问：借款额度太小怎么办？
首次借款额度小属于正常的风控措施。建议按时还款，建立良好的借贷记录，在还清一两次之后，系统就会自动提高信用等级，并且可以延长贷款期限。