借钱平台征信到底查什么？揭秘银行不会告诉你的5个真相

上个月我在深圳采访了一个做外贸的小老板，姓陈，38岁，看上去很憔悴。他坐在咖啡馆的角落里，手里拿着一叠征信报告，在见到我的第一句话就是："记者同志，请帮我看看我这征信没有逾期啊？怎么申请房贷的时候就被拒了呢？" 我拿过来翻了一下发现近半年来被查询过多次征信记录上全是各种网贷平台审批的情况。陈先生一脸委屈地说：我只是想了解一下可以批到多少额度，也没真正用钱借，这也算错了吗？ 说实话我见过很多次这样的事情。很多人对于借钱平台征信对于这件事情的理解还停留在"不逾期就没有问题"的程度上。殊不知，你随意点开的那些"查看额度"操作正在悄悄地侵蚀你的信用档案。

网贷平台查征信，到底要查询什么呢？

事情得从头说起。我采访过一位股份制银行信贷部的老总，他跟我掏心窝子说：银行看征信，并不是看你"有没有还钱"的能力和意愿，而是看你"能不能还钱、有无还款的打算"。具体的数字我已经记不清楚了，大致的意思是，银行会重点考察三个方面的内容：逾期情况、负债比例以及被查询次数。大家都知道逾期记录是什么意思，但是后两个才是真正的隐形杀手。一个人如果到处借钱，债务负担很重的话，银行怎么还敢不担心呢？

再谈查询次数。很多人都不知道这个事实。每次你在借钱平台上面点"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信，并且会留下一条"贷款审批"的记录。保存期限为两年时间。银行看到你半年之内被查了十几次之后就有点疑惑：这个人是不是真的缺钱？到处去借钱吗？说白了，在银行看来，频繁申请贷款的人风险系数直线提高。

征信记录多久可以被删除？

这个问题我已经被问了好几次了。逾期记录比较简单，还清欠款之后保存五年就可以。但是查询记录呢？两年时间。两年后自动清除掉。其实这段时间也挺长的。我去年采访过一个刚毕业的小姑娘，在大学期间在各种平台上点了一二十次"测额度"，毕业后想要办信用卡被拒了三次。她到现在还记着银行客服对她说的话："你的征信查询频率太高了，请你先养一养再申请吧。"就是说等记录消掉的意思。

那么能不能主动消除呢？别傻了，除非是平台的错误之外，否则根本不可能。市面上那些打着"洗白征信"旗号的中介公司十有八九都是骗子，剩下的那个可能是正在骗你的人路上。征信系统归央行管理，谁都有权利去修改吗？

不同的借钱平台，征信的影响一样吗？

不一样，差别很大。把主流平台分成三类，一看就懂了。

• 银行系的产品招商的闪电贷、工商银行的融e借。这些平台查征信很规范，用的时候会上传到征信上，不用的话就不会去查了。利率比较低但是资质要求比较高。
• 持牌消费金融公司比如马上消费、招联金融。这些也会被记入征信，但是审核比较宽松一些，利率比银行高一点。踩过坑的人知道这样的平台容易批出来利息算下来不划算
• 匿名的小平台广告打得震天响，名字我都叫不上来。没有信用记录的人会被认为是好事吗？错的了。平台利息高得离谱，并且催收手段很野蛮。而且银行看到你借钱时会降低对你的印象——正经人怎么会去借高额贷款呢？

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，越来越多的网贷平台接入了央行征信系统。我前阵子做了一个小范围调查，在市面上主流的借钱平台上，大概有70%以上会查征信、上征信。所以不要存侥幸心理认为借个小平台别人就看不见。

征信花了怎么补救？

没有捷径可走，只能慢慢来。具体怎样养？半年之内不要申请贷款、信用卡，并且也不要再点"查看额度"了。按时还款并且保持良好的记录时间久了以后好的信用就会抵消坏的信用的影响这方法虽然笨但是有效

关于借钱平台征信的三个常见误区

做金融调查这么多年了，听过的奇怪说法也不少。挑出三个最典型的跟你掰扯一下。

第一个误区：我不借钱，征信就是白户了。错！大错特错！白户在银行眼里就相当于"信用状况未知"。你从来没有借过钱，那么银行怎么知道你的可靠程度呢？因此适当有一些信贷记录是好的。办一张信用卡、正常消费并按时还款要比没有信用历史的人好很多。

第二个误区：逾期一天就会被记入征信。不同平台的情况不一样，我只了解主流银行的相关情况，并且不敢随意猜测小平台的状况。一般来说银行给客户的宽限期为1-3天，在此期间可以进行还款操作而不会算作违约行为。但是不能等到这个时间点才做吧？万一系统出错怎么办？而且有的平台上没有延期规定，晚一个小时也会被记录下来。

第三个误区：销户后可以删除记录。扯淡了，你还清欠款、注销账户之后还有账单存在。该保留多久就保留多长时间。销户唯一的作用就是防止你继续借钱和增加负债。

我给你整理了一份避坑checklist

千言万语不如直接给到你。下面这份清单，建议大家保存好，在每次申请贷款之前都对照一下：

1. 不要频繁点击"查看额度"，每次点击都会产生一次征信查询。
2. 在申请贷款之前，先弄清楚平台是否上征信，优先考虑银行系的产品。
3. 按时还款，哪怕只逾期一天也会对你的信用生活产生影响。
4. 每年查1-2次自己的征信报告，发现问题后及时申诉纠正。
5. 不要相信任何关于"洗白征信"的广告，这是智商税。

查征信报告的方法很简单，央行征信中心官网就可以查询到，每年两次是免费的。别太较真了，这件事还是需要花点时间来弄清楚比较好。

陈先生后来的情况怎么样？他按照我的建议乖乖地"养"了半年征信，不再点任何借款平台。上个月发信息说房贷批下来了，虽然不是最低档利率，但是也还可以接受。最后他说："早知道这样严重的话，当初手贱的时候可以选什么额度啊。"

这件事已经无法回头了。