刷到平台借钱不还视频别急着乐，天上不会掉馅饼

昨晚有一个客户大半夜给我发微信，语气兴奋得就像中了彩票一样，在网上刷到了一堆平台借钱不还的视频教人如何利用法律漏洞逃掉网贷，我问一下这事靠谱不。

我当时就给他浇了一盆冷水。

说实话，我刷到过很多这样的视频，标题通常很吸引人，“教你一招让催收跪地求饶”、“不用还钱的合法途径”，评论区里都是好评如潮。

但是作为一名在金融圈摸爬滚打多年的理财规划师，看到这些视频的第一反应就是：这帮博主是不是没吃过社会的苦？

说白了就是赌一个信息差，用后半生去换流量。

平台借钱不还会有怎样的后果，视频中所说的那么容易吗

视频里最常提到的一个理论就是网贷平台的利息超出了法律保护范围，超出的部分不需要偿还，因此你可以理直气壮地拒绝还款。

听上去很有道理吧？

但是有一个巨大的陷阱在等着你去踩。

利息违规并不等于本金不用还，两者是不同的。

去年我接手的一个案子就是小张，28岁，在互联网公司做运营工作，前途一片大好。

他在某网贷平台借了五万元，后来看了网上的一些"教程"之后觉得平台的利息太高了，干脆就不还本金了，并且直接离家出走。

结果呢？

平台将他告上了法庭。

法院判令他要归还本金以及合法的利息，并无不当之处。

但是最要命的是，他的征信报告里又多了一条"呆账"。

这两个字看起来很轻松，但是威力却很大。

后来小张想买房子，跑了很多家银行申请房贷都被拒绝了，并且连一张信用卡都无法办理。

他找到我的时候已经快要哭出来了，说当初如果知道后果这么严重的话，打死都不会相信那些鬼话。

这件事到现在我都知道，小张最后只能用首付的钱一次性还清欠款，并且还要等五年征信才能恢复。

五年了，黄花菜都凉了。

不要被"反催收"联盟带沟里去

现在网上出现了一大帮所谓的"债务法务"或者"维权顾问"，专门教人如何应对催收，并且可以帮你和平台谈判。

他们收费不便宜，一般是以债务总额的百分比来收取服务费，动不动就要几千块钱的服务费。

我的一个做银行风控的朋友私下里告诉我，他们内部称之为"反催收黑产"，银行那边早就已经注意到了。

银行是不是开善堂？

请法务对抗催收，银行就会找更厉害的法务来对付你。

而且我发现了一个很有趣的现象：教人赖账的视频博主，自己其实并没有借钱或者借了之后老老实还钱的人。

相信了，吃亏的是你自己。

赚到钱就拍拍屁股走人，背个征信污点寸步难行。

这件事无论怎么想都不划算。

征信污点比你想象的要难处理得多

很多人认为，大不了我不买房不买车了征信变差也没关系吧。

太幼稚了。

现在很多正规公司招聘重要岗位的时候，都会要求查看候选人的征信报告。

尤其是金融、财务以及高管等职位，征信上有严重的污点的话基本上就直接否定了。

去年我为一家企业做财务咨询，他们想招聘一名财务主管，各方面条件都很好，但是最后背调发现征信上有呆账记录，直接pass掉了。

企业主说：连自己钱都管不好，我怎么放心让他去管理公司的资金？

冤不冤？

因为信了网上的错误信息，导致大好的前程毁于一旦。

遇到高利贷应该怎么办

说了这么多，也有人会问：万一我真的遇到了高利贷或者套路贷的话，难道就只能认栽了吗？

不是这样。

分清两种情况。

第一种正规持牌金融机构，利息在国家法律规定的范围内，在这种情况下一定要按时还款没有商量。

第二种，利息已经超过了法律规定的上限，并且存在砍头息、暴力催收等违法行为。

遇到第二种情况的时候，应该采取的方法是：

先算出合法的本金和利息是多少，这部分要主动偿还；超过法定上限的部分可以拒绝支付，并且保留好证据，在必要时向金融监管部门投诉或者报警。

注意，这里指的是拒绝支付超出部分，并不是连本金也赖掉。

差别很大。

前者为依法维权，后者则是恶意逃废债。

性质上大相径庭。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：目前民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍左右（不同时间点可能会有轻微浮动），按照现在的贷款市场情况看，年化大致在14%上下波动（官方公布为准）。

超过这个标准的利息，法院是不会支持的，你可以不还。

但是本金以及合法的利息还是要自己掏钱。

为什么平台借钱不还的视频会火起来

我也有过类似的思考。

也就是抓住了借款人的痛点。

谁会去搜这样的视频呢？

当然是已经不涉及到金钱的人。

他们焦虑、恐慌，急切地想要得到一根救命稻草。

这时有人告诉他不用还钱，就犹如溺水的人抓住了一块浮木一样，在生死攸关的时候哪里还有时间去分辨真假。

见过太多这样的客户，因为债务压力而精神崩溃、四处求医。

有一个做小生意的老板，在疫情期间资金周转困难，向多家网贷公司借款，并在网上找到了一些"教程"，认为只要把手机号码换掉就可以逃避风险了。

催收电话打到他老家父母那里，老人高血压发作了住进了医院。

最后钱还是要还的，老人看病又花了一笔，雪上加霜。

因此，逃避并不能解决问题，只会使问题越滚越大。

实在还不起的时候，正确的做法是怎样的

与其相信那些杂七杂八的视频，不如踏踏实实地走正道。

如果真的遇到还款困难，第一时间联系平台或者银行说明情况申请延期或分期。

很多银行都有个性化分期的服务，最长可以分60期，并且会有一定的利息费用，但是压力会小一些。

不同的银行对这个政策有不同的称呼，有的叫"二次分期"，有的叫做"债务重组"，具体要问客服。

月底谈比月初更容易，因为银行客户经理也有催收任务，在月底考核压力大时更愿意给你放行。

算得上是小技巧了。

但是前提是你要有还款的意愿，不能一上来就说"我没有钱你怎么办怎么怎么样。

态度很重要。

我给客户跟银行谈判过很多次，成功率还是挺高的，主要是因为态度诚恳、方案合理并且说到做到。

别傻了，银行也不是白痴，你的状况他们很了解。

与其跟银行玩猫捉老鼠的游戏，不如坐下来好好谈一谈，往往能找到双方都能接受的方案。

最后说点实在的

教人赖账的视频可以看看，但不要当真。

真的遇到债务问题的时候，找一个靠谱的专业人士咨询要比在网上瞎搜强一百倍。

征信是你的，弄坏了只能自己去修复。

下次再刷到这样的视频的时候，可以在评论区问一句：博主你借的钱还了吗？