借钱平台网友推荐的渠道靠谱吗？别被热心肠忽悠了

两天前有个客户加了我微信，上来就发了很多截图问我这些靠不靠谱。

看了下，全是群聊记录里说的"热心人"推荐口子。这哥们儿很诚恳地跟我说这些借钱平台网友推荐的渠道利息低、放款快，比银行好说话多了。

我当时就笑了。

说实话，我做理财规划师这么多年了，见过很多人因为相信"网友"的话而把自己的征信搞砸。其实这事儿很无奈。网上的热心肠比现实中冷酷的面孔更值钱一些。

为什么网友推荐的"低息口子"大多都是坑

先说一说这件事。你有没有想过，在评论区、贴吧、群里疯狂推荐某个平台的陌生人，图什么？

你长得好看吗？

别傻了。主要是为了拿到人头费，这个行业里有一个公开的秘密就是很多小贷公司推广佣金很高。拉一个人注册不管借钱不借钱推荐的人能拿几十块甚至上百块钱。

去年我遇到一个案例，就是刚毕业的小伙子想要借钱创业。他在某个论坛上看到有人推荐过"无视征信、秒下款"的APP，在下载之后发现钱没到账，并且被要求先交500元工本费才能提现。

这就是典型的杀猪盘。

所谓的网友推荐的借钱渠道很多时候就是把你当成韭菜来割。你以为遇到了贵人，其实遇到的是猎手。正规金融机构的获客成本很高，并且不会把利润空间让给没有门槛、无法盈利的行为推广方式。

好的金融产品，根本不需要到处宣传。银行想把门槛提高一些，筛掉风险客户的话，怎么会求着你借钱呢？

正规借钱平台与"野鸡平台"之间的差别，比人和狗还要大

借钱就相当于买食材。银行类似于大型超市，明码标价，虽然有时候服务态度一般，但是东西是真实的；而网友们推荐的野鸡平台，则好比路边摊上切好的水果拼盘一样诱人，但里面有没有烂掉的东西谁也不知道。

怎样分辨？

其实很简单，看车牌。

正规的平台，无论是银行还是消费金融公司，都需要获得银保监会（现在的国家金融监督管理总局）颁发的牌照。官网最下面都可以查到的信息就是非法集资或者高利贷了，没有的话一律按照这两类处理，并且不能商量。

这事不能商量。

还有一个细节被很多人忽略了。正规平台在放款之前，绝对不会收取你的任何费用。工本费、解冻费、验证费、会员费等凡是要求先交钱的全部拉黑报警。

这不但是坑，而且是违法。

借钱平台网友的真实经历可以相信多少？

有人会反驳我说："老师，我看那个网友发的截图，确实下款了啊，利息也不高。"

这就叫高明了。

现在的P图技术，就连我这样的经常接触数据的人也看不出来真假。更不用说那些标榜着"低息"的了。

比如说。

有一个客户之前找我做债务重组，他在某平台上借了1万元钱，分十二期还款，每个月还一千元。年利率应该在8%左右吧？划算吗

其实大错特错了。

这里面有一个陷阱叫做"等本息合算"。每个月都还本金，但是利息是按照全部本金来计算的。实际年化利率（IRR）为18%左右！这只是利息，并且没有考虑平台捆绑销售所附加的各种费用和服务费。

数字吓人吗？

当时我给他算完这笔账之后，他整个人都懵了，说怎么也没想到实际的成本会这么高。这就是为什么我一直强调要重视网友口中的"利息低"之外的实际资金成本。

那些借钱平台网友或者不懂装懂，或者是明知故犯以赚取佣金。相信了之后钱包就会受到损失。

真正缺钱的时候，应该怎么走道路子

说了这么多坑，总得给点实在的建议。因为大家找理财规划师的目的就是为了解决问题嘛。

如果你的征信还可以的话，即使不是完美的白名单客户，第一选择还是银行。现在很多银行都有线上快贷产品，例如建行快贷、招行融微贷等，利率很低，有的甚至可以做到年化3%-4%左右。

比网友推荐的"神口子"便宜很多。

如果银行这条路走不通的话，那么就看看持牌的消费金融公司了，招联、马上、中银等等。虽然利息比银行高一些，但是还是合规的，并不会出现暴力催收和利滚利的现象。

具体怎样做？

一般我建议客户先查看自己的征信报告，弄清楚自己负债情况以及有没有逾期。不要像无头苍蝇一样乱申请，点一次查一下征信记录就停不下来了，把征信卡得死紧之后再想救你的话，神仙也没办法啊！

前年有一个做小生意的客户，就是因为信了网上的说法，在一周之内点过十几家网贷测额度，本来可以批到房贷的钱被拒了。"硬查询"记录两年内不能消除掉的话就白花钱了。

不要把网友当成救命稻草

说白了，借钱就是把未来的信用给透支掉。

网上的陌生人不需要对你的未来负责。他们推荐的东西可能是赚钱的工具，也可能成为你身上的大山。

专业的事情还是交给专业人士来做吧。

资金周转出现问题的时候，找一个正规的理财规划师咨询或者直接去银行网点询问要比网上那些真假难辨的信息好一百倍。就算找个懂行的朋友当面说一说也好过听信那些没有根据的人在网上瞎猜。

如今真心帮助别人的人不多，想从你身上捞油水的倒是很多。

下次再遇到有人热情洋溢地推荐什么"必下口子"的时候，你就可以问自己一个问题：如果真的这么好，他为什么不把钱多贷一些用来吃利息差呢？非要发在网上做慈善才觉得满足吗？

想明白这一点的话，你就不会被蒙蔽了。