平台借钱信用评估不通过？银行人告诉你审批员到底在看啥

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候收到了老同学大伟发来的截图，在上面显示的是一个网贷平台拒贷页面。他问到："我的征信没有逾期过，并且为什么在你们银行以及这些平台上借钱都很困难呢？"平台借钱信用审核这事儿不光看有没有逾期是不行的。大伟的情况很典型，认为自己的征信很好，并没有被系统标记为高风险客户。看了他的信用报告之后发现，在过去的三个月里他有七八次网贷额度查询记录并且都被拒绝了，而且这些记录密密麻麻一大片。"花征信"在我们行内部系统的处理上基本就是直接拒批的节奏。

为什么你觉得自己的信用很好，但是银行在进行信贷评估的时候却不同意呢

很多人有一个错误的认识，认为"我没有欠钱不还，所以信用就好。讲真的，这个想法太幼稚了。审批系统就是个冷冰冰的程序，并不会看你的人品好坏只看数据就行。每次点击查看我的借款额度按钮的时候都会进行一次贷款申请查询。查得越多，系统就感觉你越缺钱。一个人特别缺钱的话，违约的概率就会提高，这样的逻辑没有问题吧？

去年有个做餐饮的小老板来找我，征信上没有逾期记录，但是为了装修店面，在两个月内先后在四个网贷平台申请了贷款。结果怎么样？全部被拒绝了。“他当时拍着桌子说这些平台有眼无珠”，但是我查看了他的手机上的网贷申请记录后只能感叹一声罢了。"多头借贷"的行为，在风控模型中是大忌。简单来说，此时的你就好比一个四处借钱填空缺的人一样不值得信任，谁敢把钱借给你呢？

还有一个容易被忽视的坑就是"睡眠卡"。有没有办过超市购物卡送来的信用卡，或者为了帮朋友完成任务而办理下来的卡片？没有使用并且也没有注销掉的老银行卡年费一直拖欠着。小额欠款很少有人知道，在征信报告中已经出现了呆账记录的时候再去找也来不及了。这事儿坑爹得很，几十块钱的年费就可以把几十万房贷给毁掉。

内部审批角度：借钱平台对信用进行评估的三个隐藏方面

既然说到这儿了，我就透露一下行里不太方便对外讲的标准。我们做平台借钱信用审核当征信没有问题的时候，就会着重看稳定性、资产软实力以及社交画像。

稳定性比高收入更重

系统特别不喜欢变动。一年换三份工作，或者居住地址经常变化的话，就会被认为是生活不稳定。见过一个月收入过万的销售人员因为频繁跳槽导致评分比月入八千但在这里已经五年了的行政还要低。虽然这很反直觉，在风控逻辑中稳定的穷比不稳定的富要可靠一些。稳定的工作流水意味着可以预测到还款能力。

说到收入，很多人认为把工资流水拉出来就可以了。其实现在很多平台都对接了社保、公积金的数据。你社保断缴的那几个月里，系统早就已经记录下来了。有一个客户跟我诉说他的工资是现金发放，并且没有相关的交易明细。这种情况我只能建议他存定期或者买点理财产品，在银行留个"痕迹"，否则系统根本抓不到你的还款能力证明。

手机里藏着的秘密

现在很多网贷平台都会要求你授权读取通讯录、运营商数据。你以为它会看有没有欠债不还的记录？已经看过很多次了。如果你在通讯录里有被标记为"催收"或者"贷款中介"的人，那么你的评分就会直接掉下来。另外如果手机上安装了很多赌博软件的话，通话记录中全是借贷平台客服电话的话，那基本上就不可能再继续下去了。虽然这件事听起来有点侵犯隐私权的问题，但是现在的游戏规则就是这样的，“同意授权”之后信息就被全部泄露掉了。

还有一个细节，各个城市可能有所不同，在我们这里如果填写的居住地址是某个著名的"老赖村"或者高风险地区的话，系统就会更加谨慎。地理位置的风险标签很多借款人并不了解，直到被拒之后才茫然不知。

怎样提高借钱信用评估通过率

说了这么多坑，总得给点干货。要想提高通过率就要学会"养数据"了。不是让你去造假，那是诈骗行为要坐牢的。我说的"养"就是优化你的数字画像

第一件事就是把不用的信用卡注销掉。只保留两张左右常用的，额度大一些，并且要按时还款。这样就可以使你的"潜在负债率"降低。你有十张卡，每一张卡片都是五万元的最高信用限额，在系统看来随时都有可能透支五十万的风险太大了。去掉多余的银行卡之后，你的评分反而会提高。

第二件事情就是管住自己的手。不要整天去点那些测额度的链接了。每次点击都会产生一条查询记录，半年之内如果被查到超过六次的话，很多银行的秒批系统就会把你拒之门外了。真的需要钱的时候要先想好要去哪家机构申请，在弄清门槛之后一次性提交申请书就好，不要像苍蝇一样到处乱撞。

第三件事情就是和银行建立一种"粘性"的关系。即使你只有几千块钱，也可以存到借款的那家银行里做个定期存款或者买点低风险的投资产品。银行内部有一个客户贡献度评分体系，在这家银行中拥有资产的就是自己的人了。去年有个刚毕业的小姑娘工资不高但是她在我们行存了一万块做定期然后申请消费贷款的时候额度直接是她工资流水两倍。这就是软实力的作用。

还有个网上查不到的经验就是申请时间。每个月月初、月末的审批通过率会比较高一些。初月银行有放款任务指标，所以审批比较宽松；月底虽然也要冲量，但是如果额度已经用完的话就会卡得很紧。具体什么时候可以提出申请？上午十点到十一点之间以及下午两点至三点之间都是审批员或者系统刚开工的时候的状态比较好。这说法有点玄学但是我观察了这么久确实有一点道理。

最后要提醒的是，不要相信那些说可以"洗白征信""包装资料"的中介。所谓的包装就是教你怎么骗银行的大法。现在的大数据风控系统连水电费有没有交都可以查到，在这样的环境下你的假材料就和没穿衣服一样被发现了。一旦认定为欺诈行为之后，这辈子就再也无法获得正规贷款了。

如果你最近被拒了心里没底的话，先不要着急再去申请。去人民银行征信中心取一份详细的信用报告，请一个专业人士看一下问题出在哪儿。盲目地提出请求只会让自己的征信记录更加糟糕。到时候别说借钱了，就连一张合格的信用卡都办不到手才叫亏大了。