晋江线下借钱平台暗访记：有人借到救命钱，有人赔进一套房

去年九月份的时候，在晋江青阳街上的一个快餐店里遇到了一个叫做阿辉的人，他是刚刚离开一个号称是“金融公司”的地方出来的，手里拿着一份已经签字盖章的协议书，手上还发抖。

他说他在网上搜索晋江线下的借款平台本来想找到一家可靠的公司来帮助解决进货资金的问题，但是到了写字楼之后才知道，并非是正规金融机构，而是一个圈套。

那一天他没有签合同，但是他说，在他的面前有一个做服装加工的大姐刚刚借到了二十万元，拿到手里的只有十六万元，另外四万元是以“服务费”、“保证金”的形式被直接扣除掉的。

这件事情让一个跑了十多年金融行业的记者坐立不安。

写字楼里的一些“线下借款途径”是否可靠

其实晋江民间借贷市场的活跃程度很高，这是由于当地产业结构的原因造成的，鞋服业、建材业和食品加工业等任何一个行业的运转都需要资金支持吗？

但是当你要急着借钱的时候，在网上搜晋江当地的贷款、线下借款的信息时，跳出的各种各样的广告里，哪一个是真正的机遇呢？哪一个又是设下的陷阱呢？

用“借款人的身份”在晋江市和附近几个县区的七家线下贷款公司里进行秘密调查，其中有几家是有牌照的小额贷款公司、也有典当行拓展出来的业务以及一些披着合法外衣实施诈骗的行为。

结论是：可靠的有一些，但是很少。

大约有三分之一左右，其余的就是利率太高或者合同中有使你破产的内容了。

被“服务费”吞噬的生命线

我去陈埭镇进行暗访的时候遇到了一个案件，至今我还历历在目。

一位名叫林某、今年四十七岁的制鞋业老板，在他的公司里由于下游客户的欠款没有及时收回而使工人拿不到工资，并且需要向银行贷款三十余万元来维持生产。

他在路边的小广告上找到了一个叫做“晋江线下借款”的地方，并且这家公司的工作人员非常热情地表示，“征信不好的话也没关系，只要有厂房就可以”，而且当天就可以拿到钱。

林老板当时就已经被吸引了，哪里还会去仔细地去看那份合同呢？

结果呢？

30万元借款，到手只有21万元，其中9万元被扣除成了“前期服务费”、“GPS安装费”和“家访费”，最夸张的是合同上写着45万元，对方解释说是为了保证自己的资金安全而多写了点，并且表示只要按时还清就可以没有问题。

这是明目张胆地坑害别人吧！

后来林老板的资金链断裂了，公司拿着四十五万元的欠条去打官司，如果不是后来找了个律师拼命抗争的话，这个工厂早就倒闭了。

正规途径与非法手段的区别是什么？

经过暗访之后发现了一个规律，那就是真正的合法机构从不会使用各种各样的花样来吸引客户。

他们会在借款的时候把利率、还款时间以及违约条款都写清楚，并且在放贷之前是不会向你要任何费用的，也不会出现所谓的“阴阳合同”。

那么这些不正规的方法又该如何解决呢？

有一次我装作是借款人的样子去了一家公司的办公室里，还没有来得及说话就被要求把手机给对方做一下身份验证，我当时直接拒绝了，并且对方立刻态度转变，说我如果不配合就不能借钱给我。

简单来说，这样的公司就是要掌控你的通讯录，在你还不了款的时候，你的家人、同事和客户都会被牵连进去。

这是业内的一条秘密，在网络上很难找到：许多非法的线下借贷公司的“风控”并不是看借款人是否有还贷的能力，而是要看借款人是否有什么弱点。

什么意思？

他们比较愿意把钱借给有固定收入、有家人陪伴、有自己的房子的人，因为这些人“逃不掉”，即使你不还了，他们也有各种各样的方法来逼迫你交出钱财。

而没有东西可以依靠的人是不会去借用的。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？

这个问题我已经回答过很多次了，现在就集中在一起讲一下。

第一，看资质。

正规的小额贷款公司和典当行都拥有地方金融监管机构颁发的许可证，在晋江市金融工作局官网可以查询到，没有找到的就是骗子。

第二，看收费。

放贷之前收取费用的是99%，剩下的1%还没有见到过。

所谓的“评估费”、“渠道费”、“保证金”，都是无稽之谈，正规的金融机构或者是通过利息来赚钱，或者是收取一定的服务费用，在放贷之后再进行扣取或者分批收取，并不会要求你预先垫付资金。

第三，看合同。

借款数额与拿到的钱要一样，如果合同上的数字比实际收到的大很多的话就不要理他了，不用听他的理由。

这件事情没有商量的余地。

当地人容易掉进去的一些陷阱

晋江的情况比较特殊，民间借贷的传统很深厚，人们大多会去找熟悉的或者通过中间人介绍的人借钱，并且认为这样比较安全。

但是这样的心态最易出问题。

我去采访了一位叫小陈的电商从业者，她是被朋友牵涉到一起“搞钱”的事情中去的，“那位朋友的朋友”就是她的表弟，在外面很有面子。

小陈向别人借了15万元，并且约定月利率为一分五厘，但是签订合同时发现利息是以“砍头息”的方式计算出来的，而且如果出现逾期的话就会被收取高达万分之五的日罚息。

她去和那位表哥理论，他说，“合同上明明白白地写了，你都没有看清楚还怪别人？”

朋友也没有了。

因此不要上当受骗，熟人介绍的更应该小心一些，“杀熟”才是他们挣钱的方式之一。

另外一种叫做“包装资料”的坑。

有的中介会告诉你，你的资质不足，可以帮你在银行或正规公司做一份虚假的工作证明和收入证明来骗取贷款。

千万别信。

这是诈骗贷款的行为，要承担相应的法律责任，中介收取了你“包装费”之后就跑掉了，最终承担责任的人还是你自己。

去年我去采访的一个案子中，当事人的信息是中介编造出来的，结果不但没有拿到贷款，而且还在银行上了黑名单，在接下来的五年里都不能通过正常的途径去借钱了。

写在最后

经过大量的实践之后发现这样一个规律：急于求成的人最容易上当受骗。

由于着急，没有时间去对比；由于着急，就没有心思仔细阅读合同；由于着急，所以对别人说的一切都深信不疑。

放高利贷和做套路贷的人都是利用你的“着急”的心理一步一步把人推向深渊。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在过去的三年里由于民间借贷纠纷而出现破产的情况中，大概有四分之一本来是能够避免的，假如当时他们再多问一句、再仔细看一看、再深思熟虑一下的话。

钱不够的时候可以用一些办法来解决，但是不能把“想办法”变成了“找麻烦”。

下一次遇到有人向你兜售“低利率快速贷款”、“无需信用记录”的时候，请先问问自己：这样的好事为什么就轮到了我的头上呢？