微信可以借钱的正规平台：别被山寨号骗了，这几个才是真路子

上周三晚上十点左右，我正要收工回家的时候，手机响了。来电的是老客户的声音很凄凉地问我微信上那些借钱的广告怎么样？其实这件事已经发生了很多次。做贷款中介这八年来，接触过的案子数以万计，在我的印象中就有很多人差点被山寨平台坑到，所以每次看到这种情况都会忍不住想骂人。市面上打着"微信内部渠道"旗号骗人的骗子很多，真正正规的微信借钱平台其实就那么几个，但是很多人被那些花里胡哨的广告给蒙蔽了。

为什么微信正规借钱入口很难找到？

其实这事儿不能全怪借款人。微信现在的界面功能越来越多，很多入口藏得很深，再加上那些骗子制作的山寨公众号、小程序做得跟真的差不多了，别说普通用户了，有时候我都得仔细辨别一下。去年有一个客户着急用钱，在微信上找到了一个叫做"某某贷"的小程序，看起来很正规，结果借三万块钱要先交一千元作为"工本费"。这不是胡说八道吗？正规的平台怎么会有在放款之前就收取费用的行为呢？那哥们儿当时也是急得不行了，钱打过去之后对方马上就把人拉黑了，到现在人都找不到了。

正规平台从不会出现"内部通道""特殊关系"等说法。微信生态中合法的借贷产品，要么是微信自己推出的，要么是由持牌金融机构直接接入的，审批条件都是明文规定的。那些吹嘘可以不用看征信、百分百下款的人很多，但是都不能相信。

微信正规借钱的几个真实入口

微信并没有什么隐藏的"借钱入口"，所有的正规渠道都是公开透明的。我一个一个地给你拆解开来讲，免得你再走弯路了。

微粒贷：最稳但是门槛最高

微粒贷是微众银行的产品，可以算得上微信的亲儿子。入口位于"服务-微粒贷借钱"处，如果找不到该入口的话，则说明你不在受邀用户之列。产品最大的特点就是稳定，利率公开透明，放款速度快，一般几分钟就可以到账。但是问题来了，它采用的是白名单邀请制，能不能用就看系统的判断了。我见过有人用了五年半的微信，每个月流水好几万都没有微粒贷入口的人。也有的人平时不怎么用微信支付反而有额度。这个评估逻辑具体是怎样的，并没有人能够准确地知道，在网上那些教你怎么"强行打开微粒贷"的文章都是骗人的。

去年十一月，有个做建材生意的客户找我，征信上两次逾期了，金额都不多，一次是几百块钱信用卡没还。他想开通微粒贷问我有没有办法可以帮忙解决一下。直接告诉他没有门路可走。微粒贷对于信用的要求比很多银行都要严格一些，在你有过逾期记录的情况下系统会自动把你pass掉，并不会因为你有这个情况去找谁也没有用处的。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，微粒贷开通的比例大概在20%-30%之间，大部分人是没有那个入口的。

微信分付：消费额度不能提现

分付是微信后来推出的产品，性质类似于支付宝的花呗。入口在"服务-钱包-分付"处，同样采取白名单邀请制的方式。该产品存在一个坑，很多人认为可以像微粒贷一样取现，实际上不行。只能用作消费支付，在支持微信支付的地方买东西可以用上它来付款的话可以把钱刷出来变成现金吗？想都别想了。而且分付的计息方式为按日计算利息，使用几天算几天的利息，并且不收取费用。利率方面每个人都不一样，我见过万分之三、万分之五的情况都有，具体多少要根据你的综合评分来定。

说到这儿，我得提醒一下：分付虽然方便快捷，但是利息算下来其实并不便宜。万分之四的日息换算成年化利率大约为14.6%，比很多银行的信用贷款还要高一些。短期周转几天可以接受，长期使用的话成本就比较高了。

除了微信自家的产品之外，还有其他的途径吗？当然有。

微信接入的正规第三方借贷平台

微信钱包里有个理财通，很多人只知道可以买理财产品，并不知道里面还有借贷入口。进入理财通之后，在"周转""借钱"等板块中会看到接入的产品为持牌金融机构所推出的服务项目如招联金融、马上消费、中银消费等等。正规性好、有牌照的平台一般都和银行或者监管机构有关，所以它们可以被纳入征信系统里来使用。利率方面的话，在年化10%到24%，比那些不规范的网站要低很多。

但是第三方平台的审核标准也不低。他们会查看你的征信记录、负债情况以及还款能力来判断是否可以放款给用户。去年还不是这样的，今年政策刚调整过一次，很多平台的贷款门槛都提高了一些。以前征信有点小问题也可以通过审批，现在稍微有一点瑕疵就有可能被拒绝了。上个月一个客户申请招联金融的好期贷产品，额度为五万元，但是由于信用卡使用率过高而遭到拒批。什么叫使用频率高？就是你刷卡太频繁了，比如你的信用额度是十万块，已经用了九万块的话，系统就会认为你是资金紧张、风险大。这个细节很多人不知道，但是我告诉你银行和金融机构都在关注着它。

还有一类入口藏在各个银行的小程序中。很多商业银行都开通了微信小程序，可以申请信用贷款。“招贷”是招商银行的个人网络融资服务，“融e借”是中国工商银行推出的线上借款业务，在微信小商店里就可以找到相关链接。这些产品的利率一般比第三方平台低一些，年化4%-8%都有可能，但是需要你已经是该行客户，并且最好在这家银行有代发工资或者房贷的情况。

申请微信借钱时最容易踩到的坑

正规渠道的话，还得再给你提个醒，有些坑真的是血泪教训。

第一个坑：山寨公众号、小程序。真的太黑了。骗子会注册一个和正规机构相似的名字的公众号或者小程序，比如"某某银行贷款中心"、"某某金融官方服务号"等，做得跟真的一样。然后告诉你有哪些内部通道、绿色通道要先交工本费、保证金、解冻费。我再说一遍：正规平台放款之前不会收取任何费用。一分不收。让你先把钱给出去的肯定就是骗子了。

第二个坑：频繁点击申请。有的人急着要钱，看到一个借钱入口就点进去申请了，结果把征信查花了。每次提交申请的时候都会查询一次你的信用报告，并且记录在案上留有痕迹。短时间内查找次数过多的话会被认为你缺钱、风险很大，所以其他机构会更加不愿意借给你。这个度怎么把握？我的建议是一个月之内不要超过三次的频率去进行申请。

第三个坑就是不看合同就签字。很多人申请的时候根本不看借款合同，利息多少、有没有服务费、提前还款有没有违约金都不知道。等到还钱时才发现利率比想象中高很多，或者提前还款需要支付一大笔罚款。这事儿不能怪别人了啊，合同摆在那里呢，你不去看看谁来怪罪？

怎样提高微信借钱的通过率？

这是很多人都关心的问题。只能说没有百分之百保证的方法，但是有些事情可以加分。

多用微信支付，保持好的流水记录。微信的评估系统会根据你的消费行为来判断你的情况，在平时经常用到微信购物、水电费缴纳以及转账等操作的话就可以获得更多的个人信息数据了。这些信息将会用来评定您的信用状况。但是不要做一些乱七八糟的操作去养号，频繁地转钱或者刷流水都会被识别出来，并且会降低你的评分。

征信要好。最重要的就是这个了。现在几乎所有的正规借贷平台都会查征信，如果你的征信里有逾期、欠款或者频繁查询记录的话，通过率就会大打折扣。如果目前你的信用报告存在问题的话，那么我建议先解决掉这些问题之后再去申请贷款比较保险一些，并且也不要硬着头皮去尝试了，那样只会把自身的状况搞得更加糟糕。

合理控制负债率。信用卡使用频率过高会影响审批结果。同样的道理，如果你名下其他贷款很多、负债比较高的话，那么机构就会觉得你还款的压力很大，也就不会愿意再给你提供资金支持了。一般情况下负债比率保持在50%以内是比较安全的。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是从我的观察来看，一线城市和二三线城市之间的审批标准是有差别的。一线城市的客户收入比较稳定，征信情况也比较好一些，通过的概率会高一点。但这也不是绝对的，最后还是要看个人的具体情况。

最后再补充一句：微信上可以借钱的地方很多，但是正规的微信借钱平台只有几个，认准微信官方入口以及持牌金融机构就好，不要被那些山寨号欺骗了。遇到不确定的情况时可以问我，不用自己瞎琢磨。

如果你现在急需用钱的话，可以先打开微信钱包看看里面有没有微粒贷或者分付的入口，如果没有的话就去理财通看一下那些第三方平台。实在不行的话，到银行网点问问信用贷款怎么样？利率会更低一些。不要病急乱投医，越着急就越容易踩坑。