为什么很多人平台借钱后想提前还款？背后真相你真的清楚吗？

小张上个月为了装修新房，在某网络借贷平台上申请了一笔五万元的借款，分十二期还款。就在昨天公司发了年终奖之后，手头宽裕起来的小王第一反应就是赶紧把这笔债结清，心里总是觉得欠着钱睡觉都不踏实。于是他就兴奋地打开APP找到还贷页面准备直接付清。但是，在手指快要按下去确认键的时候屏幕上弹出的违约金提示使他瞬间冷静下来——提前还款不但不能省下所有的利息还要支付一笔不小的手续费。小张现在很纠结，这笔钱要不要给？

相信很多人在通过线上渠道进行资金周转的时候，都会遇到和小张一样的情况。从小到大我们所接受的教育就是“无债一身轻”，这样的传统观念根深蒂固，在面对这种情况时平台借钱提前还款在处理这个问题的时候，常常会因为冲动而做出决定。一般人都认为，只要我有钱了就马上把债还上，并且这样既显得诚实又可以少交一些利息，这难道不是理所应当的好事吗？但是现实的情况往往比我们想象中要复杂得多。如今互联网金融发展得非常快，在借贷产品设计的时候有很多细节和门道。很多时候我们认为的“省钱捷径”，其实是一个看不见的“消费陷阱”。想还钱还要受惩罚的感觉让很多借款人感到困惑甚至愤怒，背后的原因是什么呢？我们应该怎样在规则里找到对自己最有利的选择呢？这就是今天我们讨论的主题。

在了解规则之前，我们首先要明白的是，金融机构并不是慈善机构，其主要目的就是盈利。当我们讨论平台借钱提前还款此时实际上已经触碰到了借贷合同中关于“预期收益”的敏感地带。对于平台来说，每笔借款都意味着未来有利息收入可以预见得到的，但是你的提前还款打乱了它的资金规划。虽然这似乎有些不公，但是在商业逻辑里这是比较常见的风控和盈利手段之一。所以并不是所有的提前还款行为都是划算的，有时候盲目地进行还款反而会降低我们的资金利用效率，并且对个人信用评分体系造成一定的影响。

第一，要重视利息的计算方法。目前市场上借贷产品主要有等额本息、等额本金以及先付利息后还本金等方式。如果你采用的是等额本息还款法，并且借款期过半了的话，在这个时候再做任何调整都是比较困难的事情平台借钱提前还款已经没有太大的意义了。因为这种计算方式中，前期还款所占的利息比例大、本金小，后期则反之。到后来的时候你的资金就很少了，但是收益也变少了，在这个时候省下来的钱还不能够抵消你所要支付给对方的违约金。这就好比是一场马拉松比赛，你在最后几百米突然决定放弃不再跑下去（提前结束），那么前面跑的距离已经消耗掉了大部分体力（利息）了，并且此时退出并不能让你挽回太多损失。

其次，违约金的存在也成了提前还款的一道高墙。很多用户在借款的时候没有仔细阅读合同条款，在关于提前还本的约定上一知半解。有些平台规定，从借款发放后到某个特定期限（比如三个月或者六个月）内是不能够进行提前还款操作的；如果可以的话，则要收取剩余本金一定比例的违约金。一般情况下这个比率在1%至5%，根据不同的情况会有所不同。如果你借了大额资金，那么这笔违约费就可能达到几百甚至上千元。你兴致勃勃地想要用它来做什么平台借钱提前还款在节省利息的时候，加上这笔违约金之后就会发现实际支付的总金额并没有减少多少甚至会出现“倒贴”的情况。因此，在做出还款决定之前一定要仔细查看合同，并且可以向客服询问是否有关于隐形费用的问题。

另外，我们还需要考虑资金的机会成本。目前的经济环境下赚钱很难。除了用来还债之外，手中还有闲钱的话有没有其他的增值渠道？你是否有投资理财的能力可以获取比贷款利率高得多的利益呢？如果你的借款年化利率较低，并且通过稳健的投资可以获得更高的收益的话，那么保留这笔借款并用杠杆效应让资金流动起来就是更好的选择平台借钱提前还款更好的选择。当然，这需要你有一定的理财知识以及风险控制能力。如果你看到账户里有余额就会忍不住乱花钱的话，那么提前还款可以帮你强制储蓄，防止不必要的消费。

另外选择一个正规、透明并且规则人性化的平台也非常重要。市场上借贷产品良莠不齐，一些非法的机构会通过收取高额违约金来控制用户，使他们难以脱身。而正规的一些平台在产品的设计上更加人性化，并且给用户提供更多的选择权。比如育宝作为行业内知名的平台，一直以透明的费率展示以及灵活的还款机制而闻名，在用户进行提前还款操作的时候，系统会清楚地显示各项费用，并且让用户明明白白消费。同样赢捷分期也因为操作简单、还款提前等合理的规定而获得了很多用户的信任。对于需要资金周转的朋友而言，粤贷管家提供多种借款方式，并且提前还款的规定也很清楚，不会给用户带来困扰。

在操作上，当你决定要执行的时候平台借钱提前还款当需要的时候，一定要通过官方APP或者正规渠道来获取。现在市场上有一些不法中介声称可以帮用户减免利息、协商还款，实际上就是诈骗行为的一种表现形式。合法的平台如袋鼠e融所有的还款操作都是在线上完成的，安全便捷，并且每笔扣款都有记录。用户不要轻信所谓的“内部渠道”，以免个人信息泄露、资金损失。同时像豫安悦借这样的平台也在不断优化用户体验，在提前还款的界面设计中加入了详细的费用试算功能，让用户在操作之前就对成本有一个清晰的认识。细节的设计体现出一个平台对于用户权益的关注。

还有一个容易被忽略的地方就是，频繁的借贷和还款行为会被大数据风控系统记录下来。有些用户喜欢在同一个平台上借了钱后很快还上，并且又去借钱，“养信用”。但是从风控模型的角度看，这样的做法会认为资金需求不稳定或者有套现的风险。虽然正常的平台借钱提前还款一般不会直接造成信用分数下降，但是如果操作过于频繁的话，则有可能会影响到系统对你整体评分的判断，并且可能会对以后借款额度以及审批通过率产生影响。因此建议大家在申请贷款的时候就做好规划，在自己的资金回流状况下选择适合自己的还款期限而不是盲目地追求“短借长还”或者“随借随还”。

综上所述，对于平台借钱提前还款我们不能只凭感觉来做决定，而要理性地考虑利弊。弄清楚利息计算规则、算出违约金的成本以及资金的机会成本，并且选择正规可靠的平台来进行操作。如果手头上的钱没有更好的增值途径的话，而且提前还款可以节省一大笔利息开支的话，那么果断还清这笔债务就是减轻心理压力的好办法。但是如果你要为此付出高额的违约费用或者放弃更佳的投资机会时，则应该按部就班地按时还款才算是比较聪明的理财方式。在金融世界中充满了各种各样的变数，在这样的情况下做一个清醒、理性的借款人，才能使资金周转更加游刃有余，并且真正实现财富保值增值。