借钱最好平台被我找到了？别急，看完这篇再动手

上个月我在整理采访资料的时候，看到一个至今我还记得的案例。有个叫小周的年轻人去年家里老人住院急需八万元，在网上搜了"借钱最好的平台"之后点进了一个看起来很正规的网站。网页设计和银行官网几乎一模一样，客服电话响个不停，对方声称可以无抵押、免担保、当天放款的小周信以为真。按照要求上传身份证件及银行卡信息，并且交纳两千块钱作为验资费用。那么呢？平台已经没有了。后来我把这件事报告给了警方，但是钱到现在还没有追回来。作为一个跑了五年金融行业的记者来说，这样的事情我见过很多次。

为什么网上搜索"借钱最好平台"全是陷阱？

随便打开一个搜索引擎，输入相关的关键词，在前几页的搜索结果中基本都是广告。平台花钱买排名的速度比做风控快多了。去年我采访过一家助贷公司以前的操作经理，他给我透露了一些内幕：很多平台上在搜素引擎上投放的广告费用占到贷款金额的15%到20%左右。这钱怎么来的？当然是借款人了。羊毛出在羊身上，这个道理用在哪里都适用。你以为你找到的是最好的平台，并不是花钱最多的一个。

好的渠道在哪里？别傻了，没有最好的平台，只有最适合你当前情况的途径。见过太多人因为贪图"低利息""秒放款"而掉入陷阱不能自拔。

正规的借钱平台怎么选择？

这些年我采访过的银行、消费金融公司有三十多家，其中比较靠谱的只有三种。

第一类是银行系的产品。四大行的消费贷产品，年化利率一般在4%到8%，这是目前市场上最低的。但是门槛比较高啊，要稳定的工作、社保公积金，并且征信好才行。我的一个朋友是在建设银行做审批工作的，他说他们行里有一个不成文的规定：连续缴存两年以上的客户，在系统中基本上可以秒批。各个城市的情况可能不同，但大体上是一样的。

第二类是持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等，利率比银行稍高一些，但是审批比较宽松。去年十一月有个做建材的个体户来找我咨询，征信上有过两次逾期记录，金额不大，银行贷款不了，后来我就建议他试试兴业消贷了十五万年化利息10.8%。虽然比银行高一点，但正规些，并且没有那些隐形费用之类的乱七八糟的东西。

第三类为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这些都比较有名。利率因人而异，有的年化5%，有的年化18%，全看你的消费记录以及信用情况。踩坑的人少，并不是没有——我后面会提到。

没有人知道的隐形障碍

这块内容我本来不想写，写了以后会得罪人。但是转念一想，我是记者，并不是卖贷款的，怕什么？

很多人认为银行拒贷是因为征信不好，其实不一定。银行审批中有一个东西叫做"多头借贷查询"，简单来说就是你在短时间内申请了太多的贷款。即使你没有借钱给别人，只要你的申请记录很多的话，系统也会判断你是"资金紧张"。我采访过一个股份制银行的审核主管，他说他们行的风控模型里近三个月内被查多次超过六次就直接拒贷。这件事情在网上找不到答案，但是我认为大多数银行都会这么做。

还有一件事要说明白。为了提高贷款通过率，有人找中介包装资料。千万不要做这样的傻事。去年我报道过一起案件，借款人找了中介制造假流水被银行发现之后不但没有拿到贷款而且还因为诈骗行为被列入征信黑名单。这件事情闹得很大，在这期间我还记得那个借款人在我的面前哭的样子。

申请的时间也很重要

其实很多人并不知道。银行每个月都有放款任务，月底、季末是冲业绩的时候，审批比较宽松一些。我有个做客户经理的线人说他们行25号之后系统评分阈值会略微降低一下。具体的数字我已经记不太清楚了，应该是五分到十分之间波动。所以如果你条件一般的话可以等到这个时间点再申请。

普通人最容易掉进的三个坑

第一个坑就是只看利率，不考虑费率。很多平台在宣传的时候会说"日息万分之三"，听起来很低吧？换算成年化的话是10.95%，但是还不包括各种服务费、手续费。去年我采访过一个借款人在某平台上借了五万元，合同上写着服务费六千，利息四千，实际的年化成本接近22%。当初就是被"低日息"这个宣传给骗了。

第二个坑就是提前还款违约金。这个坑爹的设定很多人并不清楚。有的平台如果提前还清借款的话，要支付剩余本金3%-5%的罚息。借钱之前一定要把合同条款仔细研究一下，尤其是其中的小字部分。别不好意思问了，这是真金白银的事。

第三个坑就是授权过多个人信息。现在很多借款APP都会要求获取通讯录、相册以及定位等权限。你想想，他们把这些信息拿去干什么？去年有一个读者给我爆料说，在某平台上他逾期了三天之后，他的通信记录里的亲戚朋友都被打了催收电话。这件事后来我写了一篇报道，平台被监管罚款五十万。但是罚归罚吧，你的隐私已经泄露了，这个损失由谁来承担呢？

怎么选择才好呢？

说了这么多，到底哪个是最好的借钱平台建议先看资质，再考虑利率问题，最后确定额度。

资质怎样查询？到央行官网查持牌金融机构名单。或者在APP里找"营业执照""金融许可证",没有这两个的，一律不要碰。

利率怎样？不要只看日息，要算年化。国家规定所有的贷款产品都要标明年化利率，如果没说清楚的话基本上就是有问题的。

额度够用就好，不用贪多。见过太多人借了二十万之后只用了五万元，剩下的钱乱花掉后还不起的情况。这不是在给自己找麻烦吗？

另外，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。如果需要的金额比较大，可以拆分成两个或者三个平台来申请。一方面分散风险、另一方面也可以对比各个机构的实际成本。但是注意不要同时提交太多信息，“多头借贷查询”就会把你卡住。

这些年我见过太多因为选错平台而翻车的人。有借高利贷还不上跑路的，被套路贷逼得家破人亡的，还有因逾期遭到暴力催收精神崩溃的。每次采访完这样的案例之后都会难受好几天。所以写这篇文章的目的就是想告诉读者：借钱这件事真的要谨慎一些。

说到底，找平台借钱只是应急的一种方式，并不是长久之计。如果真的遇到资金困难的话，可以考虑有没有其他的解决方法：是否能向亲戚朋友借点钱？可以把一些闲置的资产卖掉吗？能不能跟债权人谈一谈延期还款的事呢？实在没有办法了就再走贷款这条路吧。

最后再补充一句：打电话给你推销贷款的人，99%都是不可信的。正规机构从来都不缺客户，没有必要到处打广告借钱。