借钱平台那个年龄门槛，很多人第一步就搞错了

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，前台的小张领进来一个小伙子，看起来应该刚毕业。坐下来就问："老板，我的征信没问题啊，有社保、公积金的，在这两家都申请被拒绝了怎么办？"拿他的手机一看就知道他是2001年出生的，今年才满22岁，申请的是所有要求是25岁以上才能办理的银行消费贷。这事儿就是瞎折腾，很多借款人根本不知道借钱平台那个年龄限制是硬性规定，系统直接就拦截了，并且没有人工审核的机会。小伙子条件还可以，但是因为选错了产品而造成了两次查询记录的增加，得不偿失。

年龄怎么卡到脖子上

我们这个行业做了十几年，见过太多人在年龄上出问题。有人认为自己成年后可以随便贷款了，也有人觉得快要退休的时候反而比较稳当一些，这两种想法都挺坑人的。银行和网贷平台对年龄的划分是有讲究的。

18-22岁这个年龄段，在大多数机构眼中都是高风险人群。考虑一下，这一时期的大多数人刚从学校毕业，工作不稳定、收入也难以保证，万一突然辞职跑路又该怎么办？因此很多平台口头上说年满十八就可以申请了，实际上风控模型里早就把你卡死了。

去年有一个客户，刚满二十岁，在做直播带货工作，月流水能达到五到六万元。这样的收入算不算多？结果连着申请了好几个平台都被拒了。后来我给他找到一个专门针对年轻人市场的消费金融产品，并且批准了3万块钱的贷款额度。这件事到现在我还记得很清楚，年龄这道关卡你有钱也帮不上忙。

不同年龄段的贷款成功率差异大不大

其实我没有官方的数据，但是干了这么多年心里大概有个数。23-45岁这个年龄段最好批款，在此期间尤其是28到35岁的年龄群体，只要征信状况良好、收入证明完备的话，通过率可以达到七成左右。

过了50岁怎么样？情况就反转了。去年十一月，有一个做建材的老哥，五十多岁，名下有两套房子，想要贷款五十万周转一下。跑了三家银行都被拒绝了，理由都是年龄大、贷款年限不能超过退休年龄。老哥当时拍大腿说早两年就把手续办妥就好了。

所以借钱平台那个年龄限制除了有下限之外，还有上限。很多人只关注"年满18岁"而忽略了不超过55岁或者60岁的规定。不同的机构有不同的标准，有的是卡在五十五岁上，也有些可以放宽到六十岁以上，这些都要事先弄清楚了再申请才不会出错。

平台对年龄的限制到底有哪些门道

为什么有的平台写的是18-60岁，而实际批款的都是30多岁的呢？行业内幕我要说一下。银行和平台对外公布的年龄范围是合规要求，所以必须写的很宽泛，并且显得不歧视。但是内部风控中年龄所占权重很高，年轻人、老年人都会被打分低一些。

我认识一个在某消费金融公司做风控的朋友，私下里告诉我，在他们公司的内部表格中，默认把25岁以下的申请人风险系数提高到原来的两倍左右（即加二十个百分点），而对55岁以上的申请人则要高出三成。什么意思？就是同样的条件下，资质比别人好一点才能批下来一样的额度。

还有一个事情很多人不知道。每年第一季度，特别是1月、2月的时候很多平台都会放宽年龄限制来冲开门红业绩。我不敢说所有的平台都是这样做的，但是据我所见，至少有三四家大的平台走的是这样的路子。处于边缘的可以在这个时间段试一下。

年龄不够或者超了怎么办

年龄小的先说。如果你刚满20岁左右，征信又是白卡的话，就不要急着去申请大额信贷了。办一张信用卡，在里面存一点钱用上半年或者一年时间积累一下自己的信用记录。也可以找一个担保人帮忙，有的平台允许父母做担保，通过率会高很多。

年龄偏大了呢？说真的，办法不多。可以试试抵押贷款，把房子和车子押上去了，年龄限制就会宽松很多。对于信用贷而言，并不是所有的互联网平台都可以选择的，在城商行、农商行等地方去问一问吧，这些银行政策比较灵活一些，有的甚至可以申请到65岁的贷款额度。

前阵子有个60岁的阿姨，退休金一个月四千多块，想贷五万给儿子装修婚房。互联网平台全被拒绝了之后我带她去了一家本地农商行申请办理"离退休人员专享贷款"业务，获得了4万元的批准，并且利率很低。该产品在网上查不到，只能到网点咨询。

不要被广告所蒙蔽

现在网上出现的广告里，“18岁可以贷款”、“最高可贷到70岁”，基本上都是骗人的。真的去申请的话，要么就马上被拒绝了，要不就是给你推一个额度很低的产品。还有人专门盯上老年人放贷，利息高得吓人，这群人简直不是东西。

我之前遇到一个被诈骗的大爷，65岁了，在网上看到广告说可以贷款，结果对方让他先交两千块钱"手续费"。大爷的钱转过去了之后就被拉黑了。这件事我都气坏了，但是真的报警追回来的概率很低。

所以贷款还是要走正规的渠道。年龄不对就不合适，不要勉强去凑合，也不要相信那些说"可以搞定"的中介，多半是骗子。

再说说开头的小伙子，后来我给他找了一个对年轻人比较友好的平台批了两万元左右的钱，利率稍微高一点但是解决了他的燃眉之急。他问为什么不用早些告诉他这些事情，我就苦笑了一下，在申请贷款之前问问专业人士的话能少走多少弯路？

最后说句实在话：借钱平台那个年龄限制并不是写在脸上的，要自己去查资料或者找懂的人问。征信被查询之前发现原因的时候已经晚了。