各大借钱平台利率相差3倍？银行经理告诉你真实底牌

上个月有个客户坐在我的对面，拿着手机给我看他的借款记录，并且一脸委屈地说自己明明按时还款了，为什么征信还是花了。我一看，好家伙七八个网贷平台轮流倒着吃利息一年就吃了近两万。这事我不稀罕看到第二次。很多人根本不知道各个借钱平台的利率到底哪里不一样，觉得差不多了结果被坑得死无葬身之地。说实在话，在这行当里外行人真的看不明白。

银行在内部审批的时候，我们到底关注的是什么

再说一个很少有人知道的事情。我们银行在审批贷款的时候除了看征信报告中的逾期记录之外，还有一种东西叫做"多头借贷查询"。简单地说就是你最近一段时间有多少个平台点了"查看额度"按钮。每次点击都会给征信留下一条痕迹。有一个做小生意的客户去年急着周转，在三天之内就去五个平台上测了几次额度，最后来我这里申请房贷的时候就被卡住了。系统认为他资金链紧张、风险大所以不给他放贷。所谓平台上的"先测试再贷款""不用借钱就可以看额度"等说法都是无稽之谈，只要点一下就会留下记录。

最离谱的案例就是去年十一月，一个做建材生意的人，在征信上出现了两次逾期记录，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。按照理该不该被拒绝呢？但是问题出在哪里呢？他在申请之前半年内点过将近二十次网贷查询。系统直接给他的风险等级定为高危级别。他到现在都想不明白自己信用很好啊怎么就变成了高风险了？

借钱平台的利率差价有多大

很多人觉得借钱平台不都这样吗，利息差多少？我来算一算。以10万元借款一年为例，四大行消费贷年化利率在3.5%-5%之间，所以利息也就三四千元左右。股份制银行稍微高一些，在6-8%左右浮动。但是互联网公司怎么样呢？看他们宣传的时候说的日息万分之几是多少，换算成年的利率试一下？很多都在18%到24%，甚至更高。借一年十万块钱的话，利息最多相差一万多点吧。这只是表面的利钱。

我的表弟前年买房子的时候首付差点就没了，所以在某平台上借了五万元，分十二期还款。每个月还4800多块钱的话觉得还可以接受。后来我给他算了一下实际的年化利率大约为22%左右。他当时愣住了，在平台上面明明写的是日息万分之五，怎么会变成百分之二十二呢？兄弟把万分之五乘以365天是多少你自己去计算一下吧。账目上的事情很多都没弄清楚。

还有一个坑就是手续费。有些平台在放款的时候会先扣除一笔"服务费"或者"手续费"，你借了10万的话，到手其实只有9万多点，但是利息还是按照10万来计算的。够不够狠？实际的成本要比名义利率高出很多。我见过一个客户，在某平台上借款8万元后收到7.2万元，并且分24期还款，每个月需要偿还大约4000元。他以为利率为十几个百分点左右，实际上年化率超过三十个百分点了。血亏啊！

为什么有些人办不到低息贷款

这件事情说起来挺扎心的，但是确实存在。银行的钱不是天上掉下来的，放出去了就得收回来才行。所以我们在审批的时候最看重的是稳定性以及可预测性。什么是稳定？每个月都有固定的收入入账，工作单位可靠，并且能正常缴纳社保、公积金等费用。什么叫可以预料到的呢？就是负债比例处在合理区间之内，并不会出现突然崩盘的情况。

在各个平台之间来来回回的人，在我们看来就是"不稳定因素"。一个人如果经常去借网贷的话，说明了什么？表明他现金流出现了问题。这样的人都敢贷款吗？一点都没有门儿。“我的建议是能走银行渠道就走银行渠道，即使手续麻烦一些、额度小一些也比直接到网贷平台要好。”长远来看征信记录好的人以后买房子买车会比较省心。

另外还有一个问题需要说明一下。很多人认为网贷按时还款就可以养征信了，这种想法太天真了。网贷记录太多，在银行系统中就是减分项。见过征信上有几十条网贷记录的客户没有逾期过，但是来办理贷款的时候还是被拒绝了。他被定为"共债风险"的人是指到处欠钱的主儿。一旦资金链出现问题就很容易跑路这种人存在很大隐患。

什么时候申请贷款最划算

这算是业内小秘密。银行每个季度都会有个放款任务，特别是到年底的时候压力最大。那时候申请贷款的话，审批就比较宽松了，并且利率也可能会有优惠。去年十二月的时候，我们支行为了完成考核指标，在消费贷的利率上打了个折子从六点五降到三点八左右维持的时间也不长两周不到。那段时间进件的人算是占便宜了。

年初也是个好时机。新的额度批下来了，各家银行都在抢客户，利率普遍比较低。如果你有融资需求的话可以留意一下这个时间点。但是具体的贷款利率还要看你自己的情况才能确定大体的方向。各地政策不一样，我这边的情况我知道一些其他地方我不敢乱说。

资质方面再补充一下。公积金好，缴存基数越大、连续缴纳时间越长，在银行眼里你的信用就越好。有些银行为公积金客户推出了信用贷产品，并且利率很低。我的一个客户是公积金缴存金额为一万二的某股份制银行30万元信用贷款年化利息只有三点六百分比很多房贷还低。稳定工作所包含的价值量就是稳定的含金量

不要被"免息"所蒙蔽

现在很多平台都有分期免息活动，比如"12期免息""24期免息"之类的，看着很诱人吧？但是你再仔细看一眼就会发现是不是有手续费这一项呢。把这笔钱换算成利率的话，并不会比正常的利息高多少。有些平台更加奸诈，在每笔还款中都包含了服务费，所以根本感觉不到它的存在。我之前帮一个朋友算了账，某电商平台的免息分期实际年化率在15%左右。没有利息吗？别闹了！

还有一种情况叫做"提前还款违约金"。有的平台你借了钱想早点还清，需要交一笔违约费，有时候这笔费用比省下的利息还要多。很多人在办理的时候根本不看合同条款，等到要提前还款时才发现自己已经陷入困境之中了。所以签订合同时一定要把其中的小字部分都看清，别觉得麻烦。

说了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事儿，能不借就不借，实在要借的话，先弄清楚真实的成本。不要被那些花里胡哨的宣传词给蒙蔽了，日息、月息、手续费、服务费都要换算成年化利率再做比较。想明白了就自然知道选哪个好啦。见过太多因为一时冲动而借钱的人最后只能借高利贷的日子越来越不好过。走到这一步的时候已经来不及拍大腿后悔了。

最后再实话讲一讲：银行的钱不好借，但是比较便宜。网贷平台上的钱好借贷，但代价不小。你自己考虑一下哪个更划算。