平台申请借钱被拒？多半是这3个隐形门槛没摸透

去年十一月，建材生意的老周来找我了，在沙发上愁眉苦脸地坐着，手机屏幕还亮着。他刚从一个知名的网贷平台上操作完额度显示有15万但是提现的时候弹出了"综合评估未通过"的信息老王当时就懵了征信没有逾期流水也正常怎么会平台申请借款最后一步卡壳了呢？这事儿我见过很多次，借款人以为只要能看得到额度就可以拿到钱，殊不知这里面的门道比想象中深得多。

为什么有额度但是不能取出

老周的情况就是典型的"虚假额度"。为了留住用户，很多平台都会先给一个预授信额度，这个数字通常是根据你的公积金、社保或者电商消费记录等信息计算出来的。但是这只是第一步筛选。当你真正想要借款的时候，系统就会再次进行风险审核，在这个时候查得就比较细了。有些平台的二次风控体系会把你的多头借贷数据抓取过来，如果发现你最近在别的地方点过很多次"查看额度"的话（哪怕没有借到），也会被认定为资金饥渴型用户，并直接拒贷。

我让老周看了下征信报告，果然查询记录那一栏全是"贷款审批"。他那个月急着周转，在七八个APP上都点了测额度。行内把这事叫做"征信花了"،越着急系统就越觉得你不可靠，这不是恶性循环吗？

如何选择借钱平台才能避免踩雷

市场上各种各样的产品琳琅满目，我来给大家简单地介绍几种常见的。不是所有的"贷"都可以碰的。

• 银行自营APP：利率最低，一般为年化4%-8%，但是对资质的要求最高。如果你是公务员、事业单位或者世界500强的员工的话，首选这个，闭眼冲吧。
• 持牌消金公司：就是银行旗下的子公司或者正规持牌机构，利率适中，年化10%-18%左右。资质稍微有点瑕疵的，比如有少量网贷记录但是没有逾期的情况比较稳。
• 不知名的小贷公司最坑爹的就是利率经常踩红线，还收各种"服务费""担保费"。去年有个客户在某平台上借了一万元，到手只有八千块，另外两千块钱被算作会员费用了，这就是典型的砍头息，绝对不能碰。

老周后来按照我的建议把那些杂乱的小贷账户注销了，养了三个月的征信。期间即使收到再有诱惑力的信息链接也不会点进去。三个月之后他去试了一下股份制银行线上产品的秒批额度是20万年化只有6.3%。当时他在微信上跟我说，“早知道这么简单的话”，之前瞎折腾干什么？

申请之前做好充分的准备比你想象中要重要得多

很多人输就输在太随意了。去银行柜台办理业务的时候，穿得体面一些也是一样的道理，在线申请也是如此。其实大多数人不知道的一个潜规则就是：什么时候可以提出申请？系统风控模型在不同的时间点上宽松的程度是有细微差异的。一般而言工作日早上9:00至11:00之间额度比较充足，并且经过一夜的数据跑批，此时通过率会比较高。不要等到深夜才去提交请求，因为这个时候可能会有数据维护的情况发生，或者风控策略更严格一些的话就会造成误伤。

还有一个问题需要说一说。填写联系人信息的时候，千万不要随便填。有些平台要求输入两个紧急联系人，你所提到的朋友如果处于征信黑名单或者正在被催收的状态下，系统在获取这些数据时会认为你的社交圈存在较高风险，并因此拒贷。这件事我遇到过好几次了，你觉得冤不冤？

借款用途填错的话就会被拒绝

这大概就是翻车率最高的一环了。很多人在平台申请借款当用途那一栏选择的时候，随便填写的。明明是用于周转的资金却选择了"日常消费"；想用来炒股但是写成了"装修"。现在的风控系统已经接入了大数据分析，你资金流动的情况它门儿清

举个真实的例子。前年有一个做餐饮的小老板，借了20万说是装修店面用的，但是钱到账之后他马上就把这笔钱转到了自己的证券账户里去了。不到三天时间，银行贷后管理就发出预警信号，并要求借款人一次性结清全部贷款。当时没钱怎么还？征信直接出了问题，连锁店也跟着受波及了。用途的事情不要瞎编乱造，如实填写或者选择一个合理的消费方向就好，不能跟系统玩花招。

说到这儿还得提一下"负债率"的问题。很多平台在审批的时候不仅仅要看你欠了多少钱，还要看你有多少刚性债务。简单地说就是每个月必须偿还的钱占到总收入的比重。当这个比例达到70%以上时，大部分正规网站都会拒绝处理申请。那怎么办？先给信用卡账单做分期还款，把当前的负担减轻一些，负债率就会显得小很多了。虽然不能从根本上解决问题，但是在这个时候可以救急。

不要忽略那些微小的地方

还有一些细节，你可能根本不在乎。比如你在填写收货地址的时候留的是公司的地址，但是征信报告上显示你是半年前离职的，那么就会触发风控系统。再比如说你的银行卡，在最近半年里只有支出没有收入的话，银行会认为你没钱还款了。这些信息都是独立存在的，并且被风控系统串起来之后可以给你画个像。画像不对就不申请挂掉吧。

我见过最离谱的一个例子，申请人的居住地址是高档小区，但是他的手机定位数据常年显示他在另一个城市的城市村活动。系统直接认定信息造假，并且拒贷的同时还把他拉入了内部黑名单中去。你说这有必要吗？其实就是填表的时候为了面子而填写了一个虚假的住址，结果因为小失大。

正规平台借钱到底难不难

其实说难也不算很难，关键是看你有没有找到正确的方向。资质好的话随便挑银行系的产品；资质一般的可以考虑持牌消金产品；资质有问题的话就先养好征信了，不要想一步到位。那些宣称"黑户也可以下款"的广告里有九成是骗子、还有一成则是有意割韭菜的人。

老周后来这笔钱用得挺顺手，生意周转也顺畅了，上个月已经把本息还清了。他两天前给我介绍了一个朋友过来，并称我是"贷款路上的避坑指南"。其实我并没有什么特别的地方，只是比一般人多看了几个案例、知道了一些内幕而已。申请这件事情就一句话：不要贪图小便宜，不造假，选好后下手就好。

在你点击手机上的"提交申请"按钮之前，先停一停想一下所填写的信息是否有问题。