微粒贷是正规借钱平台吗？查完几十份合同后我有了答案

上周三凌晨两点的时候，我还在查看读者发来的借款合同截图。半个月前的一天晚上，林女士找到我说，在一个假平台上借了钱后被卷走了本金和利息，并且已经不能按时偿还了。我看了一下截屏图片发现界面设计非常相似于微粒贷APP甚至可以称得上是几乎一模一样就连标志性的蓝色背景加上白色的字体也基本一致收款账户为个人而非微众银行备付金账户，但是只有一个地方有点问题那就是收款账号不是从我行的备用金里面提取出来。其实这一年里我见过二十多个"李鬼"平台了，搞得很多人都怕用真的微粒贷而不敢用了今天就把调查的结果摊开来说一说微粒贷属于正规的借钱平台结论是怎么来的，以及怎样辨别出披着羊皮的狼。

正规平台长什么样子？微粒贷资质拆解

很多人对"正规"这个词的理解存在偏差，认为只要能借钱就算正规。不是的。判断一个贷款平台是否合规的标准就是看它背后有没有牌照。微粒贷的运营主体是深圳前海微众银行，它是国内第一家开业的民营银行，并且拥有国家金融监管总局颁发的银行许可证。说到底，和工农中建这些大行一样，都是正规持牌金融机构。

去年我专门去深圳采访了微众银行内部的一位风控人员。他给我透露了一个很多人不知道的秘密：微粒贷的放款资金全部来自于银行自有资金或者同业拆借，从不使用P2P这种民间集资的钱。这又表示什么呢？就代表你的债权关系是由直接和银行签订合同形成的，并不会出现钱还了但是债主不见的情况。

还有一个简单的验证方法，打开微粒贷的借款合同，在抬头处一定要写上"深圳前海微众银行个人消费贷款借款合同"。如果合同中出现了信息费、咨询费等字样或者出借方为小贷公司或科技公司的，那么百分之百就是遇到了山寨货。正规银行签订的合同非常干净利落，本金、利息以及还款方式都明明白白地写在上面了。

这些年我见过的"假微粒贷"套路

做调查记者这几年来，我遇到过的受害者可以坐满一个会议室。印象最深的是去年十一月的一个案子，一个小老板老陈急着要用五万块钱给工人发工资。他在手机上搜了"微粒贷"，点开了第一个搜索结果。

界面没有问题，额度审批很快，可以借到八万。老陈当时心里挺高兴的，结果钱还没到账的时候就有人要他先交两千块钱"解冻费"，不然资金会被银监会冻结。说实话这样的表达方式我已经懒得吐槽了，但是人在急着求援时判断力的确会出现偏差。老陈转给对方2000元之后又说流水不够需要再转账5000来验证还款能力。前后合计下来老陈一共搭进去一万二，没借到一分钱。

真正的微粒贷是正规的借钱平台，在放款之前不会收取任何费用。工本费、解冻费、保证金、验证费等等，只要让你先付款的就是骗子。老陈后来报案了，但是追回这笔钱的可能性很小。这件事到现在我依然记忆犹新，老陈坐在派出所门口的样子脸色惨白得就像刚刷完腻子的墙一样。

一眼就能看出山寨平台的是什么？

第一个要查看的就是入口。微粒贷只有一个官方的登录途径，在微信的服务页面或者手机QQ的钱包中都可以找到。另外任何独立APP、网页链接、二维码扫描等，都是假的。如果没有在微信里发现对应的入口的话该怎么办？说明你目前不在白名单内，并不具备开通资格。别傻了，这个时候再去搜"强开微粒贷"教程是没用的，最后只会被割韭菜。

第二看收款人。钱到帐的时候，注意一下打款账户的名字是什么。微粒贷的钱一定是"微众银行"或者"深圳前海微众银行"给的，并不会是个人转账，也不会出现什么"某某科技公司"的情况。

正规平台就一定适合你吗？

我想重点说的问题就是。很多文章把微粒贷吹得天花乱坠，好像不使用它就亏大了似的。作为一名记者，我要泼一盆冷水。微粒贷是正规的借贷平台没错，但是正规并不意味着便宜，并且也不适合所有人。

微粒贷的利率是根据个人情况来定，系统会按照你的信用状况动态定价。我采访过的用户中最低年化利率为7%左右，最高可达18%，甚至更高一些。这个利率水平属于银行系产品中的中等偏上档次，在信用卡分期的基础上稍低一点，但是比某些商业银行的无担保贷款要贵一些。如果资质够好可以从工行、建行拿到融e借、快贷年化4%左右额度的话就不用去关注微粒贷了。

还有一个事情要提前说明一下，微粒贷的借款和还款都会被记录到征信当中。每次申请一笔就会在征信报告中增加一条"深圳前海微众银行"的贷款信息。按时还钱没有问题，但是如果逾期的话就无法避免了征信上留下的污点是不会消失的。认识一个做电商的朋友去年仓库着火资金链断裂了，微粒贷逾期二十多天。后来他想要办理房贷的时候，银行看到征信报告里有逾期记录后直接要求他提供各种证明材料，并且没有给他利率上的优惠。拍大腿对我说道：早知道就找朋友借钱而不是走网贷路线就好了

微粒贷方面，没有在网上查到的真数据

这段算是我的私货，都是跑新闻时得到的第一手信息。微粒贷采用的是白名单邀请制，并不是想开就可以开通的。系统会根据你在腾讯系的数据来判断——微信支付流水、QQ使用年限以及理财通资产情况等等——然后决定是否给你提供申请资格。

根据我的观察，微信支付分在650分以上的用户开通的概率会大很多。但是这个数字并不是绝对的，我见过700多分没有开通的情况，也有过600出头就有额度的例子。具体的算法是他们保密的核心内容，在这样的情况下我也只能凭自己猜测了。另外有一个有意思的现象就是经常在微信上买理财产品的用户开通微粒贷的概率比较高、获得的授信金额也比较大。银行都喜欢有钱的人做客户。

另外提个申请时间的小窍门。虽然官方一直没有承认过，但是采访过的几个用户表示，在季度末、年末等时间节点提出额度提升请求的成功率会高一些。银行这时候有放贷冲业绩的压力，风控稍微宽松一点吧。这只是经验之谈，并且每个人的实际情况都不一样，不敢打包票。

最后说老实话

经过对几十个案例的调查之后，我得出一个结论：微粒贷本身是一个正规可靠的平台，并不是什么救命稻草也不是洪水猛兽。如果你只是想短期周转十天半个月左右的话，利息也就是几块十几块钱吧，方便了就用一下也没有啥大不了的。但是想要获得长期的大额资金的时候，则需要去多比较几家银行的价格，不要嫌麻烦。

至于那些山寨平台，记住一句话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。