借钱免利息平台真的存在吗？普通人亲测后的真相

去年冬天，我表弟突然给我打电话借钱两万块钱周转一下。平时从不主动联系的人现在上门了，肯定是遇到了什么困难吧。经过询问得知他做生意亏了一些钱，并且信用卡也刷爆了，据说网上有些无息借款平台可以用钱的地方就去试试。我当时劝他不要冲动，天上不会掉馅饼的，但是也没有办法把话说死，因为我自己也没认真研究过这件事。

后来我用了差不多两周的时间把所谓的"免息"圈子摸了个底朝天。其实有些东西和我的想象相差甚远。

免息借钱平台是否可靠？弄清钱是怎么来的

一看到"免息"这两个字，很多人眼睛就发亮了。别傻啊，开平台的不会做亏本的事儿。市场上打着无利息旗号的产品大致可以分为三类：银行系消费贷产品、互联网大厂引流活动以及一些小有名气的小额贷款APP。前两种还比较靠谱，第三种基本上就是坑人货色了。

我有个做装修的朋友老张，去年在某互联网大厂的借款平台上借了5000元钱，并且说要30天内免息。结果怎么样？到手的钱数为4600，其中被扣除了400块钱作为"服务费"。这叫什么无利息呢？折算成年化利率的话大约是三成左右吧。后来老张跟我说起当时差点把大腿拍肿了的事儿。

真正的免息是有，但是一般只针对新用户，额度在1000到5000之间，期限短，并且审核非常严格。大额资金周转可以靠它来解决吗？没有门路的。

那些隐藏的收费项目，平台不会主动告诉你要不要用

经过一番调查之后发现，各个平台的套路是一样的。利息可以免掉，但是其他的费用一分都不能少。服务费、手续费、担保费、会员费……种类繁多令人眼花缭乱。有些平台很绝，在你借钱的时候不显示这些费用，等到钱到帐了才发现被扣除了一笔。

去年有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大约是超过60%的借款人根本不知道自己实际承担的成本是多少。我特意问过在银行工作的同学，他说他们内部有个考核指标叫做"综合费率透明度"，但是很多小平台根本不受这个限制。

还有一个坑就是很多人容易忽略掉的，那就是提前还款违约金。你认为借款没有利息了就可以不用还了吗？有的平台会收取你提前还款手续费，金额甚至比省下的利息还要多。我觉得这样很到位。

如何找到可靠的免息借款渠道

说了这么多坑，也不是说所有的无息借款平台都是骗人的。我总结出一套筛选的方法，虽然不能保证百分之百有效，但是可以帮你避开其中最坑的几个。

第一，了解平台背景。银行系最稳、互联网大厂次之，那些没听过名字的直接pass掉。我表弟后来按照我的建议，在某银行旗下的消费金融平台上申请了一笔贷款，虽然额度只有3000元，但是确实是免息30天，并且没有其他杂七杂八的服务费用。

第二，资质展示。正规平台会在APP中明确地显示年化利率、综合费率以及还款计划表等信息。藏着掖着不给你看的基本上都有问题。

第三，查看用户评价。不是去应用商店里看那些刷出来的高分好评，而是到各大论坛上找真实用户的反馈。虽然这招很土，但是有效果。

申请免息借款时需要注意的几个要点

很多申请被拒的人根本不知道问题出在哪里。其实这里面是有门道的。我的同学私下里跟我说过，银行审批有一个不成文的规定：申请的时间很有讲究。月底、季末最后几天信贷额度比较宽松一些，在此期间贷款通过的概率会比平时大一点。不同的银行可能会有所不同，但是大致规律是这样的。

另外填写资料的时候，工作单位、收入情况等基本信息要如实填写，但是可以适当"美化"。如果是自由职业的话就可以写成个体经营；兼职的收入也可以算作总收入的一部分。注意不是造假而是优化，一旦被发现有虚假信息就会被列入黑名单，在以后申请贷款时会比较麻烦。

还有一个需要提醒的是，不要短时间内频繁申请多个平台。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱、风险高而直接拒绝了。有人一天之内就去八个不同的地方提交申请，并且没有一个被批准过的情况发生，在这个过程中还使自己的信用报告受到了损害。

免息借款平台适合什么样的人？对号入座

这类平台并不是所有人都适合使用。短期小额周转可以考虑，比如你这个月工资晚发几天，信用卡还款日到了，借个一两万过渡一下，在免息期内还上的话确实划算一些。但是如果你是为了借钱投资、做生意或者偿还其他债务而打算的，请还是放弃吧。

我认识一个做小生意的大姐，去年在某平台上借了三万元钱，并且说可以免息三个月。她打算用这笔钱进货周转一下，结果货物被堵住了，3个月卖不出去。过了免息期后利息和罚息就猛增起来到现在本金加上利息已经到了五万多。这件事我一直都记得很清楚，当时她的样子哭得特别厉害。

因此问题来了：你真的需要借钱吗？还是只想花钱呢？这两个问题想清楚了再决定是否申请。

申请被拒绝了怎么办？不要着急换一家

很多人申请被拒之后的第一反应就是换一家继续申请。千万不要这样。应该先弄清楚拒绝的原因是什么。征信有问题吗？收入不够呢？还是资料填错了？大多数平台不会告诉原因，但是你可以自己去对照排查一下。

征信方面如果有问题的话，可以到央行征信中心取一份个人信用报告来查看是否有逾期记录、查询次数是否过多。收入方面如果需要补充证明材料的话，银行流水、社保缴纳凭证、公积金缴存证明等都可以提供一下。资料的问题比较好解决，重新核对一遍信息就可以保证准确无误了。

弄清原因之后，对症下药，在一两个月后再次申请的话，通过率会大大提高。盲目地去申请只会把征信搞砸。

说到底，无息借款平台好用的时候是应急工具，不好使就变成了坑。量力而行，并不要被"免息"这两个字所迷惑。

如果你真的急需用钱的话，可以先想一想：这笔钱非借不可吗？有没有其他的解决方法呢？向亲戚朋友借钱或者把手中的东西卖掉都可以比借款高利贷要好一些。实在需要借贷的时候，最好选择银行系的产品，在监管层面上是有保障的，并不会胡来。