平台借钱无法还款怎么办？别慌，这3步能救急

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。老客户小周以前找过我的声音很抖他说老师你完了问了半天才知道他在几个网贷平台借的钱还不上了明天就是最后期限催收电话已经打到公司前台了这事我也见得多了平台借钱不能还十个来找我咨询的人当中有六个是这样，但是小周的问题就是他完全搞错了应对的方向，差点就把工作丢了。

为什么会出现网贷还不上死循环的情况

其实很多人并不清楚自己是怎么欠下这笔钱的。小周最初只是想买部新手机，借了八千块，后来变成以贷养贷，滚到了五万多元。这数字听着挺吓人的吧？更可怕的是他连自己在多少个平台借钱都记不清了。

网贷有一种特别坑的设计，就是它太方便了。点一下屏幕钱就到手了，感觉跟白捡的一样。但是你有没有想过为什么银行贷款要查你的祖宗三代，而这些平台却可以秒批呢？利息太高了吧！我算了一下某知名网站的年化利率已经到了24%，还算比较正规的一个，不规范的话能达到36%以上。

借的时候很爽，还的时候想死的心都有。

平台借钱还不上怎么办？先做这件事

小周问得最多的问题就是：会坐牢吗？其实，这是每个人都最害怕的。但是实际上欠款不还属于民事纠纷，并不会导致坐牢的情况发生。除非你从一开始就有非法占有目的，比如用假身份证、假资料骗贷的话才会构成犯罪。普通人正常的借贷不能偿还的时候不需要担心这个。

第一件事情是什么？不是躲，也不是换号码。把所有的欠款列成一个清单。你现在就拿纸笔把这些平台的名字、借款金额、剩余本金、利息以及还款日期都写下来吧。小周列出自己时也傻眼了，以为是三万块左右的负债，实际却有五万多一点钱。虽然这个数字很残酷，但是至少让你知道你所面对的是什么。

很多人不敢迈出这一步，觉得不知道就没有。别傻了，这样只会使问题更严重。

协商还款是有办法的

列完清单之后就要想办法解决。这时你有两个选择：一是全部还清本金（可以商量减免利息），二是分期付款。其实大多数人会选择第二种方式，这个窍门很少有人知道网贷逾期沟通是有最佳的时间窗口的。逾期7-30天之间谈，成功率最高。太早了平台觉得你还有钱，太晚了可能已经被打包卖给第三方催收公司了。

小周挨个给平台客服打电话，不是催收聊天，而是找官方客服。话术我已经准备好了：说明自己的困难情况、表达还款意愿并申请延期或者分期。注意啊一定要录音并且要留好证据。有的平台会答应，有的不会，但是不问就永远没有机会了。

还有一个细节网上查不到：某头部平台内部有一个"困难用户帮扶政策"，只要提供失业证明或者重大疾病证明就可以申请最长12个月的延期还款。该政策他们从来不做主动宣传，但是确实存在。去年我帮一个客户申请的时候省了将近一万元违约金。

这些坑一定要避开，踩到一个坑就完了

处理平台借钱不能还最大的问题是什么？找所谓的"法务公司"来帮助你进行协商。我在这个行业工作了这么多年，见过很多被二次收割的案例。这些人收你的几千块钱服务费去做的事情其实你自己就可以自己做——打电话给平台申请协商。而且他们还会用你的身份证件去做一些你想都不曾想过的业务，风险很大。

还有一个坑就是以贷养贷。小周也干过这件事，从A平台借钱给B平台，结果怎么样？债务总额在三个月之内翻了一番。用这个方法的前提是你下个月会有大量的收入流入账户中，否则就会饮鸩止渴了。但是问题是，谁敢保证下一个半月一定有大笔的钱进来呢

另外，不要相信"内部渠道消除逾期记录"的说法，全是胡扯。征信记录只有两种情况可以修改：一是银行主动上报错误；二是有确凿的证据表明是盗刷造成的。花钱请人改征信最后钱没了但是征信还是有的，白受了冤屈。

被催收了怎么办

催收这件事情，说实话挺恶心的，但是也不是完全没有办法应对。正规的催收是有底线的——不能爆通讯录、骚扰工作单位、在非工作时间打电话。如果对方做了这些事情的话就保留好证据然后直接向互联网金融协会或者银保监会投诉。

有一个客户因为被催收差点要离婚了，后来我们把所有的骚扰证据都整理出来了，并且提交了一纸投诉书上去之后，对方马上就老实了下来，并且主动提出减免部分利息的要求。这群人也是软弱怕强的主儿。

但是话说回来，躲是躲不掉的。你越想躲避的话，他们就越觉得你是恶意逃废债了，并且手段就会越来越恶劣。我的建议就是积极沟通，即使每个月只还几百块钱也好，这也证明了你的还款意愿。这个态度很重要哦。

另外还有一个事情要提醒你。各个地区法院对于网贷纠纷的判决标准有所不同，我只了解江浙沪地区的状况。有些地方的法官对高利贷平台比较反感，在判案的时候会帮你减免很多不合理的地方。有的地方比较保守一些。具体要看你的城市司法实践情况了，不敢乱说。

最后来点实在的

小周后来怎么样了？用了两个月的时间，跟大部分平台都谈成了分期付款的方式，并且还有两家没有达成一致意见。但是压力已经不大了。上个月他发微信说还了一大半，年底的时候就可以全部清除了。这个朋友每个月拿到工资的第一件事情就是先还款，在这种情况下生活过得比较拮据，不过至少看到了希望的曙光。

你问我最真实的建议是什么，就一句话：不要再借了。不管用什么办法解决目前的问题，如果不把继续借贷的想法切断掉的话，过不了多久又得来找我。见过很多第一次来的时候欠五万、第二次再来的时候已经二十多万的人。一直记得那种眼神的样子，并不想再见到它了。